În interiorul ambițiosului impuls al societății fără numerar din Nigeria, eNaira CBDC

Forța Nigeriei de a adopta moneda digitală și de a se îndrepta către o societate fără numerar a trecut în viteză maximă pe 6 decembrie, când banca centrală a țării a anunțat un plafonul retragerilor de numerar, fie la ghișeu, fie prin ATM-uri. Noua politică afectează peste 200 de milioane de oameni, iar impactul ei ar putea fi de amploare și dramatic imprevizibil.

Banca Centrală a Nigeriei spus într-un memoriu pentru a depune bănci monetare (DMB) care retragerile nu trebuie să depășească 100,000 ₦ (225 USD) pe săptămână pentru persoane fizice și 500,000 ₦ (1,123 USD) pentru companii. Retragerile de la bancomate vor fi limitate la 20,000 ₦ (45 USD) pe zi, casele de numerar emitând doar bancnote de 200 ₦ (0.45 USD) și valori mai mici.

„Retragerile peste aceste limite vor atrage taxe de procesare de cinci procente, respectiv 10 la sută”, a spus CBN.

Noua politică va intra în vigoare din 9 ianuarie 2023, cu aproximativ trei săptămâni înainte ca țara să elimine treptat toate bancnotele vechi de 200, 500 și 1000 ₦.

Banca pe eNaira

Eliminarea treptată a numerarului fizic de către Nigeria merge mână în mână cu eforturile sale de a încuraja adoptarea moneda digitala a bancii centrale (CBDC), eNaira.

Lansat în octombrie 2021, eNaira a fost a doua monedă digitală a băncii centrale după Dolarul de Nisip din Bahamas și folosește tehnologie blockchain similară cu criptomonede – deși, spre deosebire de criptomonede, este în cele din urmă supravegheată și gestionată de banca centrală a țării.

Deși nu acționează ca un depozit de valoare în același mod ca criptomoneda, CBN a spus că eNaira va contribui la promovarea în continuare a incluziunii financiare. Este, de asemenea, accesibil în toate aplicațiile bancare și în USSD (Unstructured Supplementary Service Data), un „cod rapid” utilizat pe telefoanele mobile GSM pentru a comunica cu computerele rețelei.

Lansarea eNaira face parte dintr-o politică mai largă din partea CBN, prezentată într-un document de politică 2013 care încurajează adoptarea agenților bancare, plățile mobile, promovarea modelelor de legături care sporesc cooperarea dintre creditorii tradiționali, guvern și instituțiile de microfinanțare și punerea în aplicare a unui impuls agresiv pentru educația financiară.

Banca a spus că noua sa direcție politică este în conformitate cu politica sa fără numerar și că „clienții ar trebui încurajați să folosească canale alternative (internet banking, aplicații mobile banking, USSD, carduri/POS, eNaira etc.) pentru a-și efectua tranzacțiile bancare”.

Lansarea eNaira a urmat și a represiunea de către autoritățile instituțiilor financiare care se ocupă de cripto-ceea ce a determinat a apare în tranzacționarea peer-to-peer cu Bitcoin în lunile următoare.

Economia informală a Nigeriei

Cu Nigeria în mare parte neoficial economie alimentată de tranzacții în numerar, adoptarea eNaira a fost oarecum caldă.

A spus un bancher, Ahmad* [nu numele său real]. decriptaţi că clienții nu sunt dornici să folosească eNaira, chiar și atunci când efectuează tranzacții electronice, invocând nicio diferență clară între valoarea naira și eNaira.

Ikemesit Effiong, șeful de cercetare la firma de cercetare socio-economică SBM Intelligence cu sediul în Lagos, a declarat că politica îi va afecta pe cei de care se presupune că îi va beneficia cel mai mult și va încuraja acumularea de numerar.

„Noua politică, deși salutată ca o cale spre adoptarea sporită a tranzacțiilor fără numerar, este probabil să împiedice clienții să utilizeze structuri bancare formale”, a spus Effiong. decriptaţi. „Afacerea înfloritoare a agențiilor bancare, în care chioșcurile POS (punctul de vânzare) facilitează retragerile de numerar, va avea de suferit pe măsură ce noua politică șterge cea mai mare parte a afacerii respective”.

Operatorii de chioșcuri POS, care acționează ca soldați pentru multe bănci pe străzile interioare ale marilor orașe și zonele greu accesibile, au devenit o parte integrantă a sistemului bancar în ultimii câțiva ani, contribuind la reducerea decalajului de incluziune financiară. Deși acționează ca punct final pentru sectorul bancar formal, ele se hrănesc în mare parte din economia informală.

Politica este „prea drastică și nu ne favorizează pe mulți dintre noi”, a declarat Adeolu, un operator de numerar POS. decriptaţi. „Limitarea câte persoane pot colecta va afecta comisionul pe care îl câștigăm în fiecare zi. E ca și cum CBN ne scoate mâncarea din gură și ne ucide afacerea.”

Poveri suplimentare

O platformă de investiții digitale, Rise, a spus că multele taxe atașate politicii fără numerar a țării sunt împovărătoare. Acesta a explicat că economia informală a țării este în mare măsură bazată pe numerar și nu este pregătită pentru tranzacții fără numerar.

„Cincisprezece milioane de adulți nigerieni se angajează în mod regulat în tranzacții financiare informale, iar în acest sector, numerarul este regele”, a spus Rise într-un e-mail adresat abonaților săi. „Acest lucru are sens pentru că, de la intrarea în danfo (microbuze) până la cumpărarea de suya (kebab de carne picant) noaptea, multe tranzacții nu au o alternativă eficientă de plată digitală.”

Totuși, guvernatorul CBN, Godwin Emefiele, a spus că politica este reversibilă, făcută în interesul nigerienilor și ar trebui văzută „așa cum am prezentat-o”.

„Vom revizui din când în când modul în care funcționează, deoarece nu pot spune că vom fi rigizi”, el a spus pe 7 decembrie după întâlnirea cu preşedintele Muhammadu Buhari.

Aspirații fără numerar

Emefiele a spus că intensificarea politicii fără numerar a Nigeriei era de mult așteptată, menționând că țara nu a făcut progrese semnificative de când politica a fost lansat pentru prima dată în 2012.

„Nu putem continua să permitem o situație în care peste 85% din numerarul aflat în circulație să fie în afara băncilor”, a spus Emefiele. „Din ce în ce mai multe țări care îmbrățișează digitizarea au intrat în cashless.”

Oficialii și operatorii din sectorul financiar nigerian au crezut de mult că trecerea la digital ar contribui la micșorarea marelui număr de persoane nebancarizate din țară și la stimularea economiei. Începând cu 2020, 64% dintre adulții nigerieni au fost incluși financiar, se arată în Enhancing Financial Innovation and Access (EFInA). Raportul 2020. Dar, în timp ce țara și-a propus să ofere acces la servicii financiare formale pentru 70% dintre nigerieni până în 2020, ar putea acoperi doar 50.5%. Raportul a mai arătat că nigerienii cu vârsta cuprinsă între 18 și 25 de ani au mai multe șanse decât adulții în vârstă de a fi excluși financiar, un aspect important atunci când vârsta medie a populației țării este ani 18.

„Deși Nigeria are o proporție mai mare de adulți bănciți decât multe țări comparatoare, are, de asemenea, o proporție mare de adulți excluși financiar, la 36%”, a spus EFInA în 2022. raportează.

Încurajarea unei societăți fără numerar are beneficii auxiliare și pentru autorități. Taiwo Oyedele, partener de politică fiscală și lider fiscal în Africa de la biroul PwC din statul Lagos, a declarat că fără numerar ar putea ajuta Nigeria să adune mai multe taxe, deoarece mai multe întreprinderi mici vor „deveni vizibile autorităților fiscale”. El a explicat că politica va permite, de asemenea, autorităților fiscale să „obțină informațiile necesare pentru a vă urmări venitul și valoarea netă, ceea ce va face mai ușor să vă pescuiți dacă sunteți un evazător fiscal”.

Indiferent de aspirațiile băncii centrale, Effiong a spus că eNaira ar putea avea o adoptare lentă din cauza lipsei de încredere în instituțiile guvernamentale, inclusiv în CBN, despre care a spus el este necesar pentru a alimenta tranzacțiile fără numerar.

„Această nouă politică poate fi percepută de mulți ca fiind guvernul impunând controale inutile asupra modului în care oamenii își folosesc banii”, a spus Effiong, adăugând că „clienții sunt probabil să nu aibă încredere în intențiile autorității de reglementare și să se abată de la unele dintre inițiativele sale, inclusiv eNaira.”