Dacă sunteți zdrobit de inflație și aveți bani în 401(k), s-ar putea să vă întrebați cum puteți ajunge la asta. Într-o astfel de situație, ceva numit „retragere din cauza greutății” pare să se potrivească. Cu exceptia Internal Revenue Service are șase moduri desemnate că poți demonstra o „nevoie financiară imediată și grea” de a scoate bani dacă ai mai puțin de 59 ½ și inflația nu este una dintre ele.
Nu există nicio marjă de operare în acest sens, dar regulile vor începe să se schimbe în viitor, când prevederile proiectului de lege omnibus de cheltuieli vor intra în vigoare în 2024. Noul proiect de lege permite companiilor să creați conturi de economii de urgență pentru lucrătorii atașați la 401(k)-urile lor, care pot stoca până la 2,500 USD și pot scoate până la 1,000 USD pentru situații de urgență. Există, de asemenea, prevederi care deschid fonduri pentru cei care sunt victime ale violenței domestice.
Dar, deocamdată, încă trebuie să îndepliniți unul dintre criteriile existente - cheltuieli medicale, cheltuieli funerare, achiziția pentru prima casă, școlarizare viitoare, reparații la domiciliu în caz de dezastru sau prevenirea evacuării - și să puteți documenta nevoia dvs. În general, puteți scoate până la valoarea contribuțiilor dvs. și veți plăti impozit pe venit, dar puteți evita penalizarea suplimentară de 10% pentru retragerile anticipate. Nu mai trebuie să epuizați toate celelalte opțiuni, cum ar fi împrumuturile, mai întâi, atâta timp cât puteți demonstra că nu aveți altă cale de a obține fondurile de care aveți nevoie.
Retragerile de dificultate nu sunt ca un împrumut 401(k), în care iei, să zicem, 5,000 USD fără, în general, fără întrebări, iar apoi te plătești înapoi în timp.
Pentru cheltuieli medicale și de înmormântare, ar trebui să prezentați chitanțe care însumează suma solicitată. Pentru costurile legate de achiziționarea unei reședințe principale sau de școlarizare pentru anul următor, va trebui să prezentați facturile. Dacă vă confruntați cu evacuarea, va trebui să prezentați anunțul. În cazul dezastrului natural, ar trebui să documentați evenimentul și costurile pentru repararea daunelor aduse reședinței dumneavoastră principale.
Cu toate acestea, retragerile de dificultate cresc cu o sumă alarmantă, potrivit noilor date de la custodele 401(k). La Vanguard, retragerile din dificultate au ajuns la a „referitor” record, depășind creșterile creditelor și retragerile fără dificultate din conturile de pensionare. Fidelitatea și ubicuitatea au observat, de asemenea, o creștere în toate cele trei domenii. La Ascensus, retragerile de dificultate au crescut cu 33% față de aceeași perioadă a anului trecut, în timp ce împrumuturile au crescut cu doar 15%, iar retragerile au crescut cu 22%.
„Ar putea fi un semn al deteriorării generale a sănătății financiare”, spune Rick Irace, director de operațiuni al Ascensus.
Urmărirea documentelor
Atunci când depuneți o cerere de retragere prin dificultate, prima oprire este cel mai probabil către portalul web pentru custodele planului de pensionare, unde puteți face clic pe câteva butoane și le puteți spune de ce aveți nevoie. Informațiile sunt direcționate către departamentul de resurse umane al angajatorului dvs., unde vor fi fie evaluate de cineva, fie transmise automat dacă planul dvs. permite auto-certificarea.
La un moment dat, un auditor care este fiduciar se va uita la asta și se va asigura că este legitim sau, în cele din urmă, IRS-ul poate refuza renunțarea pentru retragere și atunci vei ajunge cu o durere de cap fiscală.
Acesta este motivul pentru care o solicitare legată de inflație va fi probabil ascuțită pe parcurs. Todd Feder, vicepreședinte și consultant senior în planuri de pensionare la Girard, a fost nevoit recent să oprească o solicitare în curs de desfășurare printr-un plan pe care îl sfătuiește pentru că nu îndeplinea cerințele de dificultate. „Un angajat a mers la sponsorul planului și a spus că inflația este în creștere, am un copil și am nevoie de bani pentru a-mi plăti ipoteca. Și l-au aprobat, dar asta nu este permis”, spune Feder.
În loc să refuze doar cererea, Feder a găsit o soluție creativă. „Când am aflat despre copil, am strâns declarații despre cheltuielile medicale, am documentat că a fost din motive medicale și am păstrat actele pentru dosarul fiduciar”, a spus el. "Nu e usor."
Atingeți mai întâi alte opțiuni
Irace se întâlnește cu mulți participanți la plan ca parte a slujbei sale la Ascensus și încearcă să discute cu cei care cer retrageri despre celelalte opțiuni pe care le-ar putea avea înainte de a revendica o dificultate. „Încerc să spun oamenilor că împrumuți din viitorul tău dacă faci asta”, spune el.
Dar el constată că ei nu înțeleg în general regulile și le este frustrant faptul că au bani de care au nevoie, dar nu pot accesa. La Ascensus, ei pot chiar pune un număr acestei nemulțumiri. „Avem o rată de satisfacție generală de 96% la centrul nostru de apeluri, iar 3% din nemulțumire este determinată de oameni care sună și vor să-și scoată banii și nu pot pentru că planul nu o permite”, spune Irace.
Procesul de retragere este oarecum mai ușor cu alte conturi de pensii.
Cu un IRA Roth, de exemplu, vă puteți scoate contribuțiile în orice moment, atâta timp cât contul dvs. a fost deschis timp de cinci ani. Cu un IRA tradițional, puteți efectua retrageri înainte de 59 ½ din motive similare cu o retragere dificilă și puteți evita penalizarea de 10% dacă justificați scutirea. De asemenea, puteți scoate bani ca retragere directă dacă plătiți penalitatea de 10% și taxa.
Există, de asemenea, modalități mai simple de a obține bani din 401(k)s. Cel mai planurile permit împrumuturiși sunt, în general, cea mai bună opțiune, în sensul că vă plătiți înapoi cu dobândă și nu este implicată nicio penalizare sau impozit IRS.
Dar, „acesta poate fi dificil de făcut dacă vă aflați într-o perioadă de stres financiar”, spune David Stinnett, șeful departamentului de consultanță strategică pentru pensionare pentru Avangardă.
În plus, sunteți limitat în sumă la 50,000 USD sau jumătate din valoarea atribuită, oricare dintre acestea este mai mare. Și dacă părăsiți locul de muncă în timp ce împrumutul este încă activ, trebuie să îl plătiți imediat înapoi sau să plătiți impozit și o penalizare pentru restul.
De asemenea, puteți face o retragere în serviciu, în care aveți voie să scoateți bani și să plătiți impozitul și penalitatea, dar rețineți că acestea sunt în general limitate la cei peste 59 ½, deși unele planuri le permit participanților mai tineri.
Impact asupra pregătirii pentru pensionare
Toate opțiunile de a scoate bani din conturile de pensionare vă afectează perspectivele de pensionare pe termen lung. „Mulți oameni cred că pot scoate bani pentru că pot trăi oricând din Securitatea Socială, dar aveți nevoie de ceva care să suplimenteze acest lucru”, spune Callie Farnsworth, director de conformitate pentru ubicuitate, un administrator al planului de pensionare.
„Recomandarea mea este să încercăm întotdeauna să planificați evenimente neprevăzute, dar nu toată lumea poate face asta. După aceasta, educația este esențială, așa că știi care sunt opțiunile de a scoate bani și știi că dacă o faci, vei suporta niște taxe.”
Pentru Irace, componenta educațională se reduce în mare parte la angajament. Oamenii care sunt în general implicați și care caută informații tind să se descurce mai bine. „Oamenii care se conectează o dată pe an – te uiți la ceva sau faci o acțiune – statisticile noastre arată că au un sold cu 25% mai mare decât cineva care nu se conectează niciodată”, spune Irace. „Există ceva în factorul de implicare.”
Ai o întrebare despre mecanismele de investiție, cum se încadrează aceasta în planul tău financiar general și ce strategii te pot ajuta să profiti la maximum de banii tăi? Îmi poți scrie la [e-mail protejat].
Mai multe de la MarketWatch
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- urmați-aceste-reguli-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinie: retragerile de dificultate de la un 401(k) vor deveni mai ușoare în curând, dar nu chiar încă
Dacă sunteți zdrobit de inflație și aveți bani în 401(k), s-ar putea să vă întrebați cum puteți ajunge la asta. Într-o astfel de situație, ceva numit „retragere din cauza greutății” pare să se potrivească. Cu exceptia Internal Revenue Service are șase moduri desemnate că poți demonstra o „nevoie financiară imediată și grea” de a scoate bani dacă ai mai puțin de 59 ½ și inflația nu este una dintre ele.
Nu există nicio marjă de operare în acest sens, dar regulile vor începe să se schimbe în viitor, când prevederile proiectului de lege omnibus de cheltuieli vor intra în vigoare în 2024. Noul proiect de lege permite companiilor să creați conturi de economii de urgență pentru lucrătorii atașați la 401(k)-urile lor, care pot stoca până la 2,500 USD și pot scoate până la 1,000 USD pentru situații de urgență. Există, de asemenea, prevederi care deschid fonduri pentru cei care sunt victime ale violenței domestice.
Dar, deocamdată, încă trebuie să îndepliniți unul dintre criteriile existente - cheltuieli medicale, cheltuieli funerare, achiziția pentru prima casă, școlarizare viitoare, reparații la domiciliu în caz de dezastru sau prevenirea evacuării - și să puteți documenta nevoia dvs. În general, puteți scoate până la valoarea contribuțiilor dvs. și veți plăti impozit pe venit, dar puteți evita penalizarea suplimentară de 10% pentru retragerile anticipate. Nu mai trebuie să epuizați toate celelalte opțiuni, cum ar fi împrumuturile, mai întâi, atâta timp cât puteți demonstra că nu aveți altă cale de a obține fondurile de care aveți nevoie.
Retragerile de dificultate nu sunt ca un împrumut 401(k), în care iei, să zicem, 5,000 USD fără, în general, fără întrebări, iar apoi te plătești înapoi în timp.
Pentru cheltuieli medicale și de înmormântare, ar trebui să prezentați chitanțe care însumează suma solicitată. Pentru costurile legate de achiziționarea unei reședințe principale sau de școlarizare pentru anul următor, va trebui să prezentați facturile. Dacă vă confruntați cu evacuarea, va trebui să prezentați anunțul. În cazul dezastrului natural, ar trebui să documentați evenimentul și costurile pentru repararea daunelor aduse reședinței dumneavoastră principale.
Cu toate acestea, retragerile de dificultate cresc cu o sumă alarmantă, potrivit noilor date de la custodele 401(k). La Vanguard, retragerile din dificultate au ajuns la a „referitor” record, depășind creșterile creditelor și retragerile fără dificultate din conturile de pensionare. Fidelitatea și ubicuitatea au observat, de asemenea, o creștere în toate cele trei domenii. La Ascensus, retragerile de dificultate au crescut cu 33% față de aceeași perioadă a anului trecut, în timp ce împrumuturile au crescut cu doar 15%, iar retragerile au crescut cu 22%.
„Ar putea fi un semn al deteriorării generale a sănătății financiare”, spune Rick Irace, director de operațiuni al Ascensus.
Urmărirea documentelor
Atunci când depuneți o cerere de retragere prin dificultate, prima oprire este cel mai probabil către portalul web pentru custodele planului de pensionare, unde puteți face clic pe câteva butoane și le puteți spune de ce aveți nevoie. Informațiile sunt direcționate către departamentul de resurse umane al angajatorului dvs., unde vor fi fie evaluate de cineva, fie transmise automat dacă planul dvs. permite auto-certificarea.
La un moment dat, un auditor care este fiduciar se va uita la asta și se va asigura că este legitim sau, în cele din urmă, IRS-ul poate refuza renunțarea pentru retragere și atunci vei ajunge cu o durere de cap fiscală.
Acesta este motivul pentru care o solicitare legată de inflație va fi probabil ascuțită pe parcurs. Todd Feder, vicepreședinte și consultant senior în planuri de pensionare la Girard, a fost nevoit recent să oprească o solicitare în curs de desfășurare printr-un plan pe care îl sfătuiește pentru că nu îndeplinea cerințele de dificultate. „Un angajat a mers la sponsorul planului și a spus că inflația este în creștere, am un copil și am nevoie de bani pentru a-mi plăti ipoteca. Și l-au aprobat, dar asta nu este permis”, spune Feder.
În loc să refuze doar cererea, Feder a găsit o soluție creativă. „Când am aflat despre copil, am strâns declarații despre cheltuielile medicale, am documentat că a fost din motive medicale și am păstrat actele pentru dosarul fiduciar”, a spus el. "Nu e usor."
Atingeți mai întâi alte opțiuni
Irace se întâlnește cu mulți participanți la plan ca parte a slujbei sale la Ascensus și încearcă să discute cu cei care cer retrageri despre celelalte opțiuni pe care le-ar putea avea înainte de a revendica o dificultate. „Încerc să spun oamenilor că împrumuți din viitorul tău dacă faci asta”, spune el.
Dar el constată că ei nu înțeleg în general regulile și le este frustrant faptul că au bani de care au nevoie, dar nu pot accesa. La Ascensus, ei pot chiar pune un număr acestei nemulțumiri. „Avem o rată de satisfacție generală de 96% la centrul nostru de apeluri, iar 3% din nemulțumire este determinată de oameni care sună și vor să-și scoată banii și nu pot pentru că planul nu o permite”, spune Irace.
Procesul de retragere este oarecum mai ușor cu alte conturi de pensii.
Cu un IRA Roth, de exemplu, vă puteți scoate contribuțiile în orice moment, atâta timp cât contul dvs. a fost deschis timp de cinci ani. Cu un IRA tradițional, puteți efectua retrageri înainte de 59 ½ din motive similare cu o retragere dificilă și puteți evita penalizarea de 10% dacă justificați scutirea. De asemenea, puteți scoate bani ca retragere directă dacă plătiți penalitatea de 10% și taxa.
Există, de asemenea, modalități mai simple de a obține bani din 401(k)s. Cel mai planurile permit împrumuturiși sunt, în general, cea mai bună opțiune, în sensul că vă plătiți înapoi cu dobândă și nu este implicată nicio penalizare sau impozit IRS.
Dar, „acesta poate fi dificil de făcut dacă vă aflați într-o perioadă de stres financiar”, spune David Stinnett, șeful departamentului de consultanță strategică pentru pensionare pentru Avangardă.
În plus, sunteți limitat în sumă la 50,000 USD sau jumătate din valoarea atribuită, oricare dintre acestea este mai mare. Și dacă părăsiți locul de muncă în timp ce împrumutul este încă activ, trebuie să îl plătiți imediat înapoi sau să plătiți impozit și o penalizare pentru restul.
De asemenea, puteți face o retragere în serviciu, în care aveți voie să scoateți bani și să plătiți impozitul și penalitatea, dar rețineți că acestea sunt în general limitate la cei peste 59 ½, deși unele planuri le permit participanților mai tineri.
Impact asupra pregătirii pentru pensionare
Toate opțiunile de a scoate bani din conturile de pensionare vă afectează perspectivele de pensionare pe termen lung. „Mulți oameni cred că pot scoate bani pentru că pot trăi oricând din Securitatea Socială, dar aveți nevoie de ceva care să suplimenteze acest lucru”, spune Callie Farnsworth, director de conformitate pentru ubicuitate, un administrator al planului de pensionare.
„Recomandarea mea este să încercăm întotdeauna să planificați evenimente neprevăzute, dar nu toată lumea poate face asta. După aceasta, educația este esențială, așa că știi care sunt opțiunile de a scoate bani și știi că dacă o faci, vei suporta niște taxe.”
Pentru Irace, componenta educațională se reduce în mare parte la angajament. Oamenii care sunt în general implicați și care caută informații tind să se descurce mai bine. „Oamenii care se conectează o dată pe an – te uiți la ceva sau faci o acțiune – statisticile noastre arată că au un sold cu 25% mai mare decât cineva care nu se conectează niciodată”, spune Irace. „Există ceva în factorul de implicare.”
Ai o întrebare despre mecanismele de investiție, cum se încadrează aceasta în planul tău financiar general și ce strategii te pot ajuta să profiti la maximum de banii tăi? Îmi poți scrie la [e-mail protejat].
Mai multe de la MarketWatch
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- urmați-aceste-reguli-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo