Pensionare este adesea considerat un moment minunat pentru a călători și a face lucruri pe care le-ați planificat de ani de zile. Economisiți și investiți timp de mai multe decenii înainte de a decide să nu mai lucrați și să treceți la următoarea fază a vieții. Din păcate, nu toată lumea își planifică cu acuratețe cheltuielile de pensie, ceea ce poate provoca o schimbare a bugetului dumneavoastră. Unul dintre costurile pentru care mulți nu le planifică în mod corespunzător este asistența medicală. Din ce în ce mai mulți oameni se pensionează înainte de a deveni eligibili pentru Medicare, și chiar și cei care nu sunt surprinși de cât ar putea costa opțiunile lor de asistență medicală. Poate vrei consultați-vă cu un consilier financiar care vă poate ajuta să creați un plan financiar pentru a vă pregăti pentru aceste costuri.
Cât poate costa asistența medicală la pensie?
costul asistenței medicale este ceva care ciupește buzunarele oamenilor care încă lucrează și au acces la un plan de sănătate sponsorizat de angajator. Aceste planuri costă de obicei mult mai puțin decât alte opțiuni de asigurări de sănătate, așa că nu este de mirare că cei care se pregătesc pentru pensionare sunt îngrijorați de costurile potențiale ale îngrijirii. Acest lucru se datorează faptului că a devenit evident că nu este planificat corespunzător costurile de sănătate la pensionare ar putea afecta negativ calitatea vieții tale viitoare.
Deci, cât costă asistența medicală? Potrivit unui studiu realizat de HealthView Services Financial, cei care s-au pensionat până la sfârșitul anului 2021 s-ar putea aștepta să plătească mai mult de 660,000 de dolari doar pentru asistența medicală în timpul anilor de pensionare. Studiul a luat în considerare utilizarea Medicare ca asigurare principală atunci când este posibil și se aștepta ca indivizii să trăiască până la vârsta de 80 de ani.
Acest lucru se datorează asistenței medicale costurile au crescut în ultimul deceniu și nu dau semne de încetinire, mai ales în cazul în care se află în prezent inflația. Asistența medicală care a costat doar 12,000 USD pe an în 2019 este de așteptat să coste mai mult de 21,000 USD până în 2029 și 34,000 USD până în 2039.
O estimare bună pentru ceea ce veți cheltui la pensie pentru asistența medicală este să rezervați 15% din venit. Dacă costurile așteptate sunt mai mari de 15% din venitul așteptat, atunci poate doriți lucrează cu un consilier financiar pentru a-ți da seama ce poți face pentru a te pregăti mai bine pentru costurile de asistență medicală la pensie, astfel încât acestea să nu-ți strice planurile pentru acea fază a vieții tale.
Tipuri de acoperire medicală la pensie
Aveți mai multe opțiuni pentru tipul de acoperire de asistență medicală pe care o veți primi. Opțiunea pe care o utilizați ar putea avea un impact semnificativ asupra costurilor dvs. anuale. Dacă vă pensionați anticipat, poate fi necesar să combinați câteva opțiuni pe parcursul pensionării, deoarece încă nu vă veți califica Medicare.
Iată opțiunile dvs. de acoperire a asistenței medicale la pensie și modul în care fiecare ar putea afecta costurile dvs.:
Medicare: Aceasta este asigurarea de sănătate pe care se bazează mulți oameni când ating vârsta tradițională de pensionare, deoarece este completată de guvern. Mulți oameni fac greșeala de a crede că nu le va costa nimic ca Medicaid, dar o face. Totuși, aceasta va fi probabil cea mai accesibilă acoperire de asigurare la care veți avea acces în timpul pensionării. În funcție de an, puteți plăti oriunde între aproximativ 150 USD și 600 USD pe lună pentru primele dvs. Acest lucru va depinde de venitul tău anual. Planurile Medicare au, de asemenea, o deductibilă, iar anumite cheltuieli, cum ar fi spitalizarea, te-ar putea costa mai mult.
Asigurare privata de sanatate: Poti cumpara acoperire de asigurări de sănătate direct de la un broker, dar aceasta va fi probabil cea mai scumpă opțiune atunci când vă uitați la vârste de pensionare între 60 și 90 de ani. Multe companii au opțiuni specifice pensionarilor, dar aceste planuri se concentrează în general pe persoanele în vârstă pre-Medicare. Probabil că veți plăti mai mult pentru aceste planuri decât plătiți în prezent pentru un plan sponsorizat de angajator, deoarece nu veți avea o companie care vă subvenționează asigurarea.
Asigurare sponsorizată de angajator: Multe companii au un plan de asigurare de pensie pentru angajații care au lucrat pentru ei foarte mult timp înainte de pensionare. Ați putea să cumpărați acest plan și să primiți ceva similar cu ceea ce ați primit când lucrați la companie. Pot exista unele modificări care includ să plătiți puțin mai mult din prime lunar sau o acoperire mai mică pentru lucruri precum spitalizările. O altă opțiune este că ați putea lucra cu normă parțială pentru o afacere care oferă asigurări de sănătate angajaților cu fracțiune de normă.
COBRA: Când vă pensionați, aveți și opțiunea de a continua cu aceeași asigurare prin angajator timp de până la 18 luni prin COBRA. Primele dvs. vor crește pe măsură ce veți plăti ceea ce plăteați anterior plus partea angajatorului din prime. Aceasta ar putea fi o opțiune bună, dar costisitoare pentru a reduce decalajul dintre pensionare și eligibilitatea Medicare.
Piața de asigurări: Similar cu opțiunea de asigurare privată de sănătate, puteți cumpăra un plan de pe piață pe o bursă de stat sau federală, deoarece nu veți mai fi acoperit sau nu vă va mai oferi asigurare de către un angajator. Aceste planuri sunt de obicei puțin mai accesibile decât cumpărarea unei asigurări private, dar trebuie să acordați o atenție deosebită la ceea ce acoperă și la ce nu fiecare plan înainte de a fi de acord să cumpărați asigurare. Dacă nu ai o sumă mare de venituri, te poți califica și pentru taxe de credit pentru a ajuta la plata acoperirii.
Asigurare de la locul de muncă al soțului: Dacă sunteți mai în vârstă decât soțul/soția și acesta încă lucrează, atunci obținerea accesului la acoperirea lor de sănătate ar putea fi o opțiune. Aceasta ar putea fi o oportunitate bună de a reduce decalajul față de Medicare sau doar o oportunitate de a reduce costurile totale de sănătate cu câțiva ani înainte ca soțul/soția să se pensioneze.
Indiferent de ruta pe care o alegeți, nu există modalități ușoare sau ultra-accesibile de a plăti pentru acoperirea de sănătate în perioada pensionării. Este important să vă pregătiți înainte de pensionare, asigurându-vă că aveți investițiile potrivite care vă vor oferi suficiente venituri pentru a vă trăi stilul de viață pe care îl doriți, în timp ce vă puteți menține sănătos.
Cum să reduceți costurile de asistență medicală la pensie
În timp ce asistența medicală este costisitoare, în special în timpul pensionării, aceasta nu înseamnă că nu există lucruri pe care le puteți face pentru a reduce costurile generale de sănătate. Pregătirea bugetului și a veniturilor din pensie este ceva pe care toată lumea ar trebui să-l facă, dar iată câteva opțiuni suplimentare care vă pot ajuta să reduceți costurile, în funcție de situația dvs.
Asigurați-vă că înțelegeți Medicare
Este important să înțelegeți bine diferitele acoperiri ale Medicare și ce ar putea însemna aceasta pentru situația dvs. Este posibil să nu primiți cel mai bun ajutor atunci când aplicați pentru Medicare, așa că este important să știți de ce tip de acoperire aveți nevoie și care vă va ajuta să reduceți costurile atunci când puteți. De asemenea, ar trebui să vă familiarizați cu cerințele de calificare, astfel încât să nu planificați un singur nivel de costuri, în timp ce realitatea este că veți plăti mult mai mult.
Aveți un plan de plată pentru îngrijirea pe termen lung
Ingrijire pe termen lung poate fi costisitoare și nevoia de el poate apărea destul de brusc. Intrarea într-o unitate bună, care oferă asistență medicală de top, păstrând în același timp cât mai multă independență posibil, poate fi costisitoare. O mulțime de asigurări de sănătate, inclusiv multe tipuri de Medicare, nu vor acoperi îngrijirea pe termen lung, chiar dacă majoritatea persoanelor cu vârsta peste 65 de ani vor avea nevoie în cele din urmă de ea.
Veți dori un plan care să acopere aceste costuri, în cazul în care trebuie să intrați în acest tip de facilitate. O cameră privată într-o unitate care oferă îngrijire completă poate costa mai mult de 7,000 USD pe lună, în medie, în timp ce o unitate de îngrijire asistată poate costa 4,000 USD pe lună sau mai mult.
Deschideți un cont de economii pentru sănătate (HSA)
Conturile de economii în domeniul sănătății pot fi o modalitate excelentă de a acumula o grămadă de fonduri care pot fi utilizate doar în scopul specific al asistenței medicale. Dacă în prezent aveți un plan de sănătate cu deductibilitate mare, atunci vă puteți califica pentru a contribui până la anumite limite HSA anual. Pentru 2022, limitele sunt de 3,650 USD pentru tine sau 7,300 USD dacă ai un plan de familie. Pentru 2023, limitele sunt de 3,850 USD pentru tine sau 7,750 USD dacă ai un plan de familie.
Dacă deschideți un HSA acum, puteți utiliza fondurile pentru a plăti cheltuielile neașteptate de sănătate acum sau puteți continua să transferați fondurile până la pensionare. Acest lucru vă poate oferi o mulțime de fonduri pe care să le trageți din peste 10 sau 20 de ani, ceea ce ar putea reduce cât de mult din venitul de pensionare va merge către sănătatea dumneavoastră.
Ai grijă de sănătatea ta acum
Cea mai ușoară cale de a reduceți costurile potențiale ale asistenței medicale în viitor este să ai grijă de sănătatea ta în prezent. Mâncați corect și faceți exerciții regulate. Numai acele două lucruri pot face o diferență în timpul anilor de pensionare.
În plus, profitați de controalele dvs. anuale cu medicii pentru care asigurarea dvs. actuală de sănătate îi plătește și luați sfatul medicului dumneavoastră despre cum puteți fi cât mai sănătos posibil acum, astfel încât să nu plătiți pentru asta odată ce vă pensionați.
Linia de fund
Una dintre cele mai mari cheltuieli pe care le veți avea atunci când vă pensionați este plătind pentru propria îngrijire medicală. Estimările sugerează că ați putea ajunge să cheltuiți 15%, sau mai mult, din venitul anual pentru sănătatea dvs., așa că este important să vă pregătiți finanțele cât mai curând posibil, astfel încât buget va funcționa fără a vă sacrifica obiectivele de pensionare. Există lucruri pe care le puteți face acum și în timpul pensionării care vă pot reduce costurile totale sau vă pot oferi banii suplimentari necesari pentru a acoperi aceste costuri.
Sfaturi pentru pensionare
Pensionarea poate fi o perioadă foarte interesantă, dar veți dori să vă asigurați că ați planificat toate costurile potențiale pe măsură ce economisiți și investiți. A consultant financiar este instruit să vă ofere un plan financiar adecvat, care să vă îndeplinească obiectivele. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Nu sunteți sigur de câți bani veți avea nevoie la pensie? Poți să folosești Calculatorul de pensionare al SmartAsset pentru a estima cât de mult să economisiți, astfel încât să nu fiți prins neprevăzut atunci când cheltuielile cu asistența medicală apar.
Credit foto: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Mesaj Ghid pentru costurile de asistență medicală la pensie a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html