„Sunt într-o poziție foarte norocoasă”: voi primi o moștenire de 300,000 USD. Ar trebui să-mi plătesc ipoteca sau să investesc banii?

Sunt într-o poziție foarte norocoasă. Ar trebui să-l plătesc - sau ar trebui să investesc banii? 

Proprietar

Dragă proprietar de case,

Veți economisi o sumă considerabilă de dobândă prin achitarea anticipată a creditului ipotecar, mai ales la o rată de 2.5%. Milioane de proprietari ar ucide pentru această rată. 

Desigur, multe dintre ele au de-a face cu norocul. Să luăm un moment: rata ipotecară pe 30 de ani este de peste 5.5% în prezent. Indicele prețurilor de consum a crescut cu 8.5% în iulie față de anul precedent, iar măsura „de bază” atent urmărită a inflației – excluzând alimentele și energia volatile – se situa la 5.9%. Cu o rată a dobânzii de 2.5%, faci deja bani doar trăindu-ți viața. 

Ca și colegul meu Aarthi Swaminathan pune-l: „În timp ce prețul mașinii, al gazului, al electricității și al altor cheltuieli crește, proprietarul respectiv va vedea și valoarea casei crește odată cu inflația. Cu toate acestea, rata lor ipotecară rămâne aceeași, deoarece nu este ajustată la inflație, ceea ce înseamnă că plătesc în continuare aceeași rată pe care o plătesc înainte de inflație.”

Plăti mai mult decât unele dacă puteți, mai ales la începutul duratei de viață a împrumutului, când plățile dobânzii sunt mai mari. În funcție de condițiile ipotecarei dvs., este posibil să fiți limitat în ceea ce privește suma plăților în exces pe care o puteți face (10% în unele cazuri) și, oricât de înspăimântător pare, ar putea exista o penalizare pentru plăți în plus. În cazul tău, asta ar putea fi de fapt un lucru bun.

Economiile dvs. de pensionare, avantajate din punct de vedere fiscal, la, să zicem, 6% vor face o mare parte din munca grea pentru dvs., compensând rata dobânzii de 2.5%, presupunând că aveți un 401(k) și un IRA sănătos. Discutați cu un consilier financiar și asigurați-vă că veți avea în continuare suficient pentru a trăi confortabil și pentru a vă plăti creditul ipotecar și/sau pentru a reduce dimensiunea.

Vorbind despre consilierii financiari, Larry Pon, un planificator financiar cu sediul în Redwood City, California, spune că mulți oameni care au bani în plus se confruntă cu dilema ta și nu există un răspuns corect sau greșit. El este de acord cu mine: „Le-aș face pe amândouă. Nu aș plăti ipoteca și nu aș investi moștenirea în mod agresiv, ci aș face o combinație.”

„Întrucât sunteți la 10 ani de la pensie, pentru moștenire, vă propun să investiți cu o alocare moderată, care este undeva între 50/50 și 60/40 pentru acțiuni și obligațiuni. Acest portofoliu poate genera venituri suficiente pentru a vă crește plățile ipotecare”, a spus Pon. „Acest lucru înseamnă că este posibil să nu observați nicio diferență în fluxul de numerar personal și să plătiți împrumutul în 10 ani.”

Continuați să maximizați aceste conturi. „Presupun că aveți peste 50 de ani, așa că puteți pune 7,000 USD într-un IRA și 26,000 USD în 401(k). Fac asta de 36 de ani și încă nu am întâlnit pe cineva care a pus prea mult deoparte pentru pensionare”, a adăugat Pon. „Sugerez cu tărie să continuați să vă maximizați planurile de pensionare, astfel încât pensionarea dumneavoastră să fie mai sigură.”

Pon subliniază avantajele/dezavantajele investiției și plății ipotecii. Iată avantajele lui: 1. Nu mai sunt plăți ipotecare. 2. Achitarea datoriilor este o investiție fără riscuri. „Veți economisi cel puțin 1,200 USD pe lună, ceea ce înseamnă că în loc să plătiți ipoteca, vă puteți redirecționa suma plății în economiile dumneavoastră.” 3. „Acest lucru vă va face pensionarea mai sigură.”

Și contra: 1. Probabil că rata ipotecarei dvs. nu va mai fi niciodată atât de scăzută. 2. Dacă investiți cei 300,000 USD în loc să plătiți ipoteca, vă veți asuma riscul de investiție. 3. „Chiar și pe piața actuală, se așteaptă ca rentabilitatea investiției dumneavoastră să fie mai mare de 2.5%. Acest lucru nu este fără riscuri sau garantat, dar asumarea unor riscuri vă va oferi un profit mai mare.”

Dacă aș fi eu? Aș plăti împrumutul. Nu-mi plac datoriile. Ne petrecem prima parte a vieții disperați să obținem un credit ipotecar, iar apoi restul îngrijorându-ne să o plătim. Sunt o obsesie necesară, chiar dacă uneori nesănătoasă. Ipotecile ne oferă ceva asupra căruia să ne concentrăm în afară de celălalt cuvânt „M”: mortalitatea noastră.

Totuși, viața ar fi dulce cu o ipotecă plătită. Până când apare următoarea obsesie. 

Aflați cum să vă schimbați rutina financiară la Festivalul Cele mai bune idei noi în bani pe 21 septembrie și 22 septembrie la New York. Alăturați-vă Carrie Schwab, președinte al Fundației Charles Schwab.

Finalizează comanda Facebook-ul privat Moneyist grup, unde căutăm răspunsuri la cele mai spinoase probleme ale vieții. Cititorii îmi scriu cu tot felul de dileme. Postează-ți întrebările, spune-mi despre ce vrei să afli mai multe sau analizează cele mai recente coloane Moneyist.

Moneyistul regretă că nu poate răspunde individual la întrebări.

Trimitând prin e-mail întrebările dvs., sunteți de acord să le publicați anonim pe MarketWatch. Trimițând povestea dvs. către Dow Jones & Co., editorul MarketWatch, înțelegeți și sunteți de acord că putem folosi povestea dvs. sau versiunile acesteia în toate mediile și platformele, inclusiv prin intermediul terților..

De asemenea, se va citi:

„Am comis o infidelitate financiară”: am strâns datorii de 50,000 de dolari pentru a-mi ajuta fiul cu probleme – și nu i-am spus soțului meu. Cum să ies din mizeria asta?

„Plătește jumătate din facturile în casă, în ciuda faptului că șase adulți trăiesc acolo”: Fiul meu locuiește cu tatăl și mama lui vitregă. Ei profită de el. Cum pot să-l scot afară?

„Sunt blocat într-o mentalitate de bănuți”: eu și soțul meu am cumpărat o casă, dar el vrea doar să cumpere articole de ultimă generație. Cum putem fi de acord?