Nevoile de pensionare sunt foarte individualizate în funcție de stilul de viață dorit. Pentru unii, acest lucru ar putea însemna să vă retrageți într-un apartament în Florida, iar pentru alții acest lucru ar putea însemna să vă reduceți casa pentru a vă adapta noului buget lunar.
Indiferent de obiectivele tale unice, o regulă de bază bună este să economisești suficient pentru a-ți susține stilul de viață actual după ce te-ai pensionat. Dar această sumă se poate schimba în funcție de mai mulți factori.
Cât trebuie să economisesc pentru a te pensiona?
O regulă de bază este că venitul de la pensie ar trebui să fie egal cu aproximativ 80% din venitul înainte de pensionare, spune Steve Sexton, consultant financiar și CEO al Grupul Consultativ Sexton, o companie de planificare a pensiilor.
„De exemplu, dacă câștigi 150,000 de dolari pe an, ar trebui să urmărești să ai cel puțin 120,000 de dolari pe an la pensie pentru a trăi confortabil în anii tăi de aur”, spune Sexton.
Dar unii pensionari pot alege să trăiască un stil de viață mai cumpătat sau mai generos la pensie. În funcție de ruta pe care doriți să o luați, factorii care vă pot crește sau scădea obiectivul de economii includ:
Avantaje ale siguranței sociale. Începând cu vârsta de 62 de ani, puteți începe să primiți beneficii parțiale de securitate socială sub forma unei plăți lunare. Această sumă este redusă cu un procent din plata dumneavoastră; cel Suma procentuală se bazează pe anul în care v-ați născut.
De exemplu, o persoană născută în 1950 care alege un beneficiu anticipat i se va reduce plata cu 25%. Pe de altă parte, cineva născut în 1970 i-ar fi redus beneficiul cu 30%.
Odată ce ați atins vârsta de pensionare completă, puteți începe să primiți beneficiul integral de securitate socială. Dacă amânați prestația până la atingerea acestei vârste, este posibil să primiți și credite de pensie întârziate, care măresc suma pe care o primiți. Plata dvs. lunară poate reduce câți bani aveți nevoie pentru a vă retrage din economiile pentru pensie.
Planuri de pensii. În timpul anilor dvs. de muncă, angajatorul dumneavoastră poate opta să facă contribuții la un plan de pensii pentru a vă finanța pensionarea, care este plătită fie într-o sumă forfetară, fie o plată lunară stabilită pe viață. Acest venit suplimentar la pensie poate reduce retragerile dvs. de economii de pensie și poate întârzia colectarea asigurărilor sociale.
Angajare cu fracțiune de normă. Dacă intenționați să continuați să lucrați în timpul pensionării, orice venit suplimentar vă poate reduce nevoia de a vă retrage din economiile pentru pensie. Acest lucru vă poate ajuta, de asemenea, să evitați să vă luați anticipat beneficiile de securitate socială.
Când plănuiți să vă pensionați. Retragerea înainte de vârsta de pensionare completă reduce valoarea prestațiilor de asigurări sociale pe care le primiți dacă alegeți să le acceptați mai devreme. De asemenea, este posibil să trebuiască să vă retrageți mai devreme din economiile pentru pensie, ceea ce crește suma totală de economii necesare pentru a vă pensiona.
Dacă vă pensionați după ce ați împlinit vârsta de pensionare completă, aveți timp suplimentar pentru a continua să economisiți în vederea pensionării. Dacă ați întârziat să acceptați beneficiile de securitate socială, este posibil să fiți eligibil pentru o plată lunară sporită, deoarece ați câștigat creditele de pensie întârziate. De asemenea, întârziați retragerea din economiile pentru pensie, astfel încât este posibil să puteți reduce obiectivul general de economii pentru pensie.
Stilul de viață dorit la pensie. Majoritatea pensionarilor trăiesc cu un venit fix, care este de obicei mai mic decât suma pe care o câștigau în timp ce lucrau cu normă întreagă. Dacă intenționați să continuați să trăiți același stil de viață până la pensie, ar trebui să luați în considerare modalități suplimentare de a vă completa veniturile.
Condiții de sănătate sau medicale. Persoanele cu vârsta de 65 de ani și mai mult sunt eligibile să aplice pentru Medicare, care este un program federal de asigurări de sănătate pentru adulții în vârstă, precum și unele persoane mai tinere cu dizabilități și pacienți dializați.
De obicei, Medicare este mai puțin costisitoare decât asigurările private de sănătate. Dar anumite programe Medicare nu au o acoperire pe care alți asigurători privați o pot acoperi. „Amintiți-vă că va trebui, de asemenea, să bugetați pentru costuri mai mari de îngrijire a sănătății, pentru a face față afecțiunilor de sănătate mai frecvente pe măsură ce îmbătrâniți”, spune Sexton, ceea ce vă crește nevoile generale de economii pentru pensie.
Economii pentru pensii în funcție de vârstă
Timpul este un instrument puternic pentru a vă crește economiile, deoarece dolarii dvs. au un orizont de timp mai lung pentru dobânda compusă. Dacă aveți fonduri disponibile, este important să începeți să economisiți cât mai curând posibil pentru a le oferi banilor timp să crească.
Pentru a determina dacă sunteți pe drumul cel bun pentru a vă atinge obiectivul de economii pentru pensie, Fidelitate a creat o defalcare a cât de mult ar fi trebuit să economisiți în fiecare etapă a vieții tale.
Vizualizați această diagramă interactivă pe Fortune.com
Iată un exemplu despre cum ar putea arăta acest plan de economii de-a lungul vieții tale. Presupunând că aveți un salariu inițial de 50,000 USD, obiectivul dvs. de economii pentru pensie ar fi de 500,000 USD la pensionare.
Vizualizați această diagramă interactivă pe Fortune.com
Economii pentru pensii în funcție de salariu
O opțiune alternativă pentru a avea un anumit obiectiv de economisire a unei sume în dolari în funcție de vârstă este să economisiți între 12% și 15% din salariul anual în fiecare an, începând cât mai devreme posibil, potrivit Vanguard.
Acest procent poate include o potrivire de angajator. De exemplu, să presupunem că angajatorul tău oferă o egalitate de 5% din contribuțiile tale de pensie și că câștigi 50,000 USD anual. Dacă ai deoparte 7% din venitul tău (3,500 USD) și angajatorul tău egalează contribuția cu până la 5%, atunci vei fi economisit 12% din venit.
Cum se calculează economiile pentru pensie
De asemenea, puteți utiliza calculatoare online pentru a determina câți bani ar fi trebuit să economisiți la fiecare vârstă. Aceste calcule pot lua în considerare factori pe care un grafic nu poate, cum ar fi retragerile din economiile pentru pensii sau condițiile neașteptate ale pieței.
Iată câteva calculatoare online care sunt disponibile pentru utilizare.
Avantaje ale siguranței sociale. Administrația asigurărilor sociale are un Calculator de estimare a beneficiilor, care estimează veniturile dvs. pe baza informațiilor furnizate de dvs.
Vârsta de pensionare completă. Administrația Securității Sociale a creat a calculator pentru vârsta de pensionare completă pentru a vă ajuta să determinați când sunteți eligibil pentru beneficiul complet de securitate socială.
Nevoi de economii pentru pensii. Poti calculează cât trebuie să te pensionezi pe baza vârstei, venitului, randamentului investiției și inflației.
Cât timp vor dura economiile mele pentru pensie?
În mod ideal, economiile dvs. ar trebui să fie suficiente pentru a oferi un flux viitor de venit pentru a susține o etapă de pensionare de 30 de ani, spune Sexton. Dar dacă nu ai suficient economii până la pensie, pentru ca economiile să dureze ar putea necesita unele ajustări ale stilului de viață.
Modalități de a vă face economiile să dureze mai mult în timpul pensionării
Urmați regula 4%. În primul an de pensie, regula sugerează că puteți retrage până la 4% din economiile pentru pensie. Apoi, în al doilea an, retrageți cei 4% plus o ajustare a costului vieții, care este egală cu rata inflației. Această ajustare se face în fiecare an suplimentar și se adaugă la retragerea din anul precedent.
De exemplu, să presupunem că aveți 500,000 USD în portofoliul dvs. de investiții. În primul an, puteți retrage 20,000 USD. Dacă inflația crește cu 2.5% în al doilea an, puteți retrage 20,500 USD (20,000 USD x 1.025) pentru a acoperi costul crescut al vieții. În continuare, veți continua să înmulțiți retragerea din anul precedent cu rata inflației din anul curent pentru a determina limita anuală de retragere.
Planificați pentru cheltuieli neașteptate. „Cheltuieli neașteptate se întâmplă de-a lungul vieții, inclusiv pensionarea – motiv pentru care este incredibil de important să existe un fond de urgență ușor accesibil, care să acopere cheltuielile în valoare de minim șase luni”, spune Sexton. Aceste economii suplimentare vă vor împiedica, de asemenea, să scoateți fonduri suplimentare din pensie în caz de urgență.
Evitați comisioanele pentru economiile pentru pensii. Începând cu vârsta de 70 de ani, vi se poate cere să efectuați o retragere minimă din contul dvs. individual de pensionare (IRA) pentru a evita plata unor taxe suplimentare. Această retragere este cunoscută ca o distribuție minimă necesară, sau RMD.
Reduce cheltuielile. Dacă nu vă puteți plăti cheltuielile, poate fi necesar să vă reconsiderați obiceiurile de cumpărături. Unele modalități de a vă reduce cheltuielile discreționare includ economisirea banilor în călătoriile la băcănie sau anularea abonamentelor lunare inutile.
Lucrați cu jumătate de normă. Economiile dvs. de pensie și beneficiile de asigurări sociale este posibil să nu fie suficienți bani pentru a vă acoperi nevoile complete de pensionare. În acest caz, poate doriți să luați în considerare un loc de muncă cu normă parțială pentru a obține un venit suplimentar.
Este important să rețineți că, dacă vă pensionați înainte de vârsta de pensionare completă și continuați să lucrați, dvs Prestația de securitate socială poate fi redusă dacă realizați mai mult decât limita anuală de venit. În 2022, limita de venit este de 19,560 USD dacă nu ați atins vârsta de pensionare completă sau 51,960 USD în același an în care veți atinge vârsta de pensionare completă.
Reduceți-vă casa. Plata dvs. ipotecară ar fi putut fi accesibilă în timp ce lucrați cu normă întreagă, dar la pensionare această sumă ar putea depăși bugetul dvs. lunar. Este posibil să puteți reduce dimensiunea la o casă mai mică și să vă reduceți cheltuielile.
Takeaway
Atunci când vă determinați obiectivul de economii, ar trebui să luați în considerare stilul de viață ideal de pensionare și dacă obiceiurile actuale vă vor permite să vă pregătiți pentru siguranță financiară pe termen lung.
„Ceva care de multe ori este trecut cu vederea în discuțiile de planificare financiară și de pensionare este cultivarea unei relații sănătoase cu banii”, spune Sexton. „Acest lucru este crucial pentru dezvoltarea unor obiceiuri financiare pozitive, care în cele din urmă vă vor afecta pensionarea.”
Această poveste a fost inițial prezentată pe Fortune.com
Mai multe de la Fortune:
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html