Stimate MarketWatch,
Eu am 64 de ani, iar soțul meu 62. Plănuim să lucrăm până la 65 de ani, deci încă trei sau patru ani. Avem aproximativ $ 1 de milioane de total în diverse conturi, dar propriul meu IRA are 400,000 USD în el. Ar trebui să-l mut într-un IRA Roth sau este prea târziu în această etapă? De asemenea, încerc să ne plătesc ipoteca. Casa noastră valorează aproximativ 650,000 de dolari, iar ipoteca este acum de 200,000 de dolari, așa că, când ne vom pensiona, vom fi liberi de datorii și vom putea vinde casa și plecăm.
Vă mulțumim pentru orice informație pe care o puteți oferi.
A se vedea: De ce nu voi face o conversie Roth IRA – chiar dacă aceasta este ultima șansă
Draga cititorule,
Felicitări pentru că sunteți atât de aproape de pensionare și pentru că ați economisit un milion de dolari – aceasta este o realizare atât de mare. Aduceți în discuție două puncte de pensionare foarte importante, așa că mă voi arunca imediat.
În ceea ce privește dacă ar trebui sau nu să vă mutați IRA într-un cont Roth, răspunsul este: depinde. Ambele IRA tradiționale și Roth au propriile lor beneficii, dar trebuie să faceți o mică estimare în acest moment pentru a determina dacă merită sau nu pentru dvs. Cu siguranță nu este prea târziu pentru a contribui sau a converti bani într-un cont Roth, dar gândiți-vă la obligațiile fiscale curente și viitoare.
De exemplu, din moment ce amândoi încă mai lucrați: depuneți declarația de căsătorie în comun și vă aflați într-o categorie de impozitare mai mare acum decât veți fi la pensionare? Chiar dacă sunteți căsătorit și depuneți o declarație separată, cum se compară rata de impozitare actuală cu ceea ce vă așteptați să fie la pensie? (Știu că acest lucru poate fi greu de estimat, mai ales având în vedere faptul că guvernul poate modifica ratele de impozitare până la pensie, dar gândiți-vă la imaginea de ansamblu cât mai bine puteți.)
Consultați coloana MarketWatch „Hacks pentru pensionare” pentru sfaturi acționabile pentru propria călătorie de economii la pensie
Dacă acum vă aflați într-o categorie de impozitare mai mare decât veți fi la pensionare, este posibil să doriți să amânați trecerea la un Roth IRA sau poate doriți să faceți câteva detalii detaliate calcule cât de mult poți converti fără a te împinge într-o categorie de impozitare mai mare. Motivul este că atunci când convertiți la un Roth, plătiți taxele pentru conversie în acel moment. Dacă vă aflați într-o categorie de impozitare mai mare, veți plăti mai mult în impozite ca urmare.
Luați în considerare și când veți accesa acești bani. Aveți amândoi peste 59 de ani și jumătate acum, ceea ce înseamnă că vă puteți retrage din contul tradițional fără penalități fiscale. Nu există limită de vârstă pentru a converti bani în Roth, dar veți fi ținut la o regulă de cinci ani pentru conversiile dvs. Aceasta înseamnă că, dacă ar fi să convertiți bani în acest an, va trebui să așteptați cinci ani pentru a putea retrage orice câștig din activele dvs. convertite Roth IRA fără a plăti impozitele pe acea distribuție. Permiteți-mi să fiu clar – ceea ce convertiți va fi disponibil fără taxe, dar orice câștig din acești bani (care ar fi ultimul în ordinea retragerilor) ar fi supus taxelor.
Comparativ cu IRA tradițională, veți plăti doar impozitul pentru întreaga retragere în momentul distribuirii.
Acum trecem la ipoteca. Știu că nu ai întrebat neapărat dacă ar trebui să plătești ipoteca, dar am vrut să abordez asta pentru un moment. Acest întrebare Aud o mulțime de pensionari întrebând dacă sau când să plătească o ipotecă înainte de pensionare.
Totul se reduce la nivelul tău de confort, desigur, dar ține minte avantajele și dezavantajele financiare din acest scenariu. De exemplu, dacă aveți o plată ipotecară rezonabilă și accesibilă și, la pensie, puteți continua să plătiți acea factură fără nicio problemă, este posibil să doriți să faceți acest lucru. În acest fel, puteți păstra excesul de numerar în conturile dvs. de pensionare.
De asemenea, a se vedea: Sunt pensionar, soția mea nu – cum ar trebui să ne plătim ipoteca de 60,000 USD înainte ca ea să iasă la pensie?
Rețineți că veți avea nevoie de cât mai mulți bani la pensie puteți avea. A avea 1 milion de dolari este cu siguranță o ispravă minunată, dar luați în considerare că cuplul mediu care se retrage la 65 de ani se poate aștepta să cheltuiască $300,000 la pensionare numai pentru asistența medicală, iar asta nu include costurile de îngrijire pe termen lung, potrivit Fidelity Investments. De asemenea, s-ar putea să aveți nevoie de niște bani în plus la pensie pentru o urgență sau pentru un obiectiv de listă, și veți trăi cu un venit fix care vă poate cauza stres excesiv.
Deci, dacă puteți economisi cât mai mulți bani de acum până la pensionare și să vă plătiți ipoteca în fiecare lună, este posibil să doriți să faceți acest lucru, mai ales dacă este o plată ipotecară fixă, deoarece asta înseamnă că va rămâne aceeași factură. acum, peste un an sau peste 10. Dacă ar fi să scoți bani din conturile tale de pensii pentru a plăti ipoteca, vei tăia viitorul tău cuib și va dura mult timp să recuperezi acea pierdere.
De asemenea, dacă vă puteți permite factura, atunci când o plătiți în cele din urmă la pensie, aveți bani suplimentari de economisit – sau de cheltuit – la pensie mai târziu. Este ca și cum ai primi o mărire de salariu!
Va doresc mult succes.
Cititori: Aveți sugestii pentru acest cititor? Adăugați-le în comentariile de mai jos.
Aveți o întrebare despre propriile economii de pensionare? Trimiteți-ne un e-mail la [e-mail protejat]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo