S-ar putea să credeți că răsturnările 401(k) sunt mai puțin frecvente decât sunt de fapt. Ca cutiile prăfuite dintr-o mansardă, mulți oameni au o plan sponsorizat de angajator dintr-un loc de muncă anterior, cum ar fi a 401 (k), întins în jur.
Nu este neobișnuit să vorbești cu cineva care a lucrat pentru mai multe companii diferite în ultimii 10 ani, ceea ce indică un ritm rapid. corporativ lume și tendința ei tumultoasă de a arăta mai multă favoare față de Linia de fund decât celor care îl conduc.
Dacă ați participat la un plan sponsorizat de companie și angajarea dvs. se încheie, voluntar sau nu, probabil că aveți un plan în limbul investițiilor. Dacă o faceți, trebuie să alegeți ce să faceți cu el și o răsturnare este o opțiune.
Intrebari cu cheie
- Transferul de bani de la un 401(k) nu se întâmplă atât de des pe cât cred oamenii.
- Examinați toate opțiunile înainte de a vă decide dacă un transfer este potrivit pentru dvs.
- Asigurați-vă că înțelegeți cum se vor schimba taxele planului dacă vă reportați fondurile.
- Luați în considerare posibilitatea unei conversii Roth, care schimbă dolari înainte de impozitare în dolari după impozitare.
- Consultați un expert fiscal sau financiar dacă nu sunteți sigur de modul în care transferurile vă afectează situația personală.
Înțelegeți-vă 401(k) înainte de a-l răsturna
Un plan 401(k) este un avantaj fiscal contribuție definită cont de economii, conform secțiunii 401(k) din Codul veniturilor interne (IRC). Beneficiile pe care le primiți de la un 401(k) se bazează pe randamentele generate de portofoliul dvs. de investiții.
Serviciul de Internal Revenue (IRS) limitează cât de mult poți contribui la 401(k) în fiecare an. În calitate de angajat, contribuția dvs. anuală nu poate depăși 20,500 USD în 2022 și 22,500 USD în 2023. Pentru 2022, puteți pune deoparte încă 6,500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult, pentru un total de 27,000 USD. Pentru 2023, dacă aveți 50 de ani sau mai mult poate contribui cu 7,500 USD în plus, pentru un total de 30,000 USD. IRS ajustează aceste sume anual pentru inflaţiei.
Aceste planuri pot avea o componentă înainte de impozitare sau după impozitare. În mod normal, multe investiții sunt disponibile ca opțiuni de creștere a activelor de pensii, în conformitate cu dvs toleranță la risc.
A ști ce să faci cu planul tău atunci când părăsești angajatorul depinde în mare măsură de circumstanțele în care te afli. Ar trebui să consultați întotdeauna un profesionist fiscal sau consultant financiar înainte de a lua orice decizie. Iată cinci întrebări pe care ar trebui să le pui pentru a lăsa puțină lumină în podul tău 401(k).
A 401(k) este diferit de a beneficiu definit plan de pensie. Beneficiile unui plan de pensii cu beneficii determinate sunt calculate din timp, astfel încât să știți ce veți primi la pensie.
A 401(k) este diferit de a beneficiu definit plan de pensie. Beneficiile unui plan de pensii cu beneficii determinate sunt calculate din timp, astfel încât să știți ce veți primi la pensie.
1. Care sunt opțiunile mele?
Aceasta este cea mai importantă întrebare. În funcție de dorințele și circumstanțele dvs., răspunsul ar putea fi unul dintre următoarele patru - dintre care doar două implică răsturnări.
Nu vă mutați banii
Aceasta este o opțiune grozavă dacă aveți voie să faceți acest lucru. Este posibil să nu puteți continua să contribuiți dacă vă păstrați contul 401(k) la fostul angajator, dar puteți modifica modul în care sunt alocați banii.
Această opțiune vă poate permite, de asemenea, să faceți retrageri fără penalități pe baza anumitor criterii. Consultați-vă cu administratorul planului, deoarece fiecare plan este diferit.
Rulează-l într-un 401(k) existent
Alegerea acestei opțiuni vă permite să continuați să contribuiți la planul dvs. De asemenea, vă oferă control asupra modului în care sunt gestionate investițiile și alte opțiuni. Ține minte că ești sub rezerva prevederilor noului dvs. plan.
Când rulați contul 401(k) de la angajatorul dvs. anterior, acesta vă închide contul anterior.
Încasați-l
Aceasta poate fi o opțiune foarte costisitoare. Retragerile vor fi supus oricăror taxe și penalități aplicabile, inclusiv taxe de stat și o taxă de retragere anticipată de 10% dacă aveți sub 59½.
Să presupunem că un rezident din Michigan în vârstă de 45 de ani se află în categoria de 24% (95,376 USD până la 182,099 USD în venitul impozabil din 2023) înainte de a-și încasa contul de 10,000 USD. Ea este răspunzătoare pentru penalitatea de 10% și încă 4.25% pentru impozitul de stat din Michigan pentru un total de 38.25%. Ca atare, retragerea a 10,000 USD o va costa un total de 3,825 USD.
Rețineți că încasarea contului vă poate spori venitul impozabil, punându-vă într-o situație mai mare pachetul fiscal.
Transferați-l într-un cont individual de pensionare (IRA)
Transferarea contului într-un cont individual de pensionare (IRA) ar putea însemna a tradițional sau Roth IRA, în funcție de modul în care au fost făcute contribuțiile dvs. Un investitor care alege această rută deschide ușa către strategii de investiții flexibile, spre deosebire de opțiunile universale din 401(k).
Dar sunt dezavantaje. Rețineți că puteți face contribuții la un IRA până în ziua fiscală (15 aprilie), în timp ce contribuțiile 401(k) trebuie făcute până la sfârșitul anului calendaristic.
2. Care sunt taxele din planul meu?
Planurile de investiții nu sunt gratuite. Aceasta înseamnă că vi se percepe o taxă pentru administrarea planului dvs. Regulamentul 408(b)(2) al Departamentului Muncii din SUA impune ca angajatorii să dezvăluie taxele, care includ:
- Investiție rapoarte de cheltuieli
- Planificați taxele furnizorului
- Taxe de administrare
- Alte taxe diverse pentru fiecare participant
3. Cum se vor schimba taxele dacă fac o rulare?
Fiecare profesionist în investiții este solicitat de Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA) să dezvăluie cheltuielile asociate fiecărei investiții. De asemenea, trebuie să ofere suficiente detalii pentru ca investitorul să înțeleagă clar obligația lor financiară.
4. Ar trebui să iau în considerare o conversie Roth?
IRS vă permite converti orice sumă din activele tale de pensionare înainte de impozitare în contribuții Roth după impozitare. Numai cei cu un venit brut ajustat (AGI) sub 100,000 USD au fost eligibili pentru conversie până în 2010. Rețineți că nu există un plafon de venit, dar există multe reguli și implicații fiscale de care trebuie să fii conștient.
5. Care sunt avantajele unei rulări?
Acest lucru ar trebui să declanșeze o conversație despre motivul pentru care doriți să faceți transferul. Investitorii ar trebui să se potrivească cu un profesionist care înțelege ceea ce doresc să realizeze. Un consilier ar trebui să discute despre argumente pro și contra în ceea ce privește răsturnările pe baza situaţiei specifice şi actuale a investitorului.
Linia de jos
Banii tăi de pensie sunt importanți. Cunoaște-ți complet opțiunile. Întâlnește-ți contabilul dacă consilierul tău financiar nu este la curent cu chestiile fiscale și, ca întotdeauna, stai departe de orice lucru de care nu ești sigur sau nu ești confortabil să faci. Avantajele și dezavantajele ambelor transferuri și o conversie Roth sunt multe, așa că cel mai bun curs de acțiune este să vă faceți temele, să cunoașteți regulile și să căutați sfaturi profesionale.
Sursa: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/080715/top-5-401k-rollover-questions-ask-your-advisor.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo