În ultimii doi ani, prețurile locuințelor au crescut vertiginos pe fondul impactului combinat al unei pandemii globale și al penuriei de stocuri de locuințe. Între 2020 și 2022, prețurile caselor au crescut cu 30%, conform lui Freddie Mac. Și până în 2022, prețul mediu de vânzare pentru o casă în SUA era de 397,549 USD, conform lui Redfin.
În mijlocul tuturor acestor presiuni, ratele dobânzii ipotecare au crescut, de asemenea, brusc, făcând plățile lunare și mai descurajante. Rata ipotecară medie la nivel național este acum de 6.9%, ceea ce este cu 3.8 puncte mai mare decât anul trecut în acest moment, relatează Redfin.
Există o mulțime de factori de luat în considerare atunci când decideți cât de multă casă vă puteți permite să cumpărați, iar salariul este o parte importantă a ecuației. Editorii Fortune Recommends au analizat cifrele pentru a vedea ce salariu ar trebui să câștige pentru a-și permite o casă de 400,000 de dolari în SUA
Urcarea abruptă a prețurilor caselor
Călătoria sălbatică a industriei imobiliare din ultimii câțiva ani a fost bine documentată.
În octombrie 2019, prețul mediu de vânzare pentru o casă a fost de 293,109 USD, conform datelor Redfin. Dar apariția pandemiei de COVID-19 în ianuarie 2020 a provocat o furtună perfectă a forțelor pieței care a condus la creșterea prețurilor caselor. Acestea au inclus rate record scăzute ale dobânzilor ipotecare, o lipsă a stocurilor de locuințe, deoarece oamenii s-au adăpostit pe loc și au renunțat la listarea caselor pentru vânzare și o concurență sporită pentru cumpărarea de case, determinată de o dominație bruscă a muncii de la distanță.
„În 2021, națiunea a vândut mai multe case decât a avut în ultimii cinci ani”, spune Scott Bergmann, agent cu Realty One. „Unul dintre cele mai mari motive pentru care prețurile caselor au crescut atât de mult a fost ratele scăzute ale dobânzilor, care au încurajat și încântat mai mulți cumpărători să intre pe piața de cumpărare de case. Când mai mulți cumpărători de locuințe au sărit pe piață, cererea a crescut, dar oferta nu a crescut... astfel încât cumpărătorii au concurat puternic pentru achiziția unei case și mulți cumpărători au trebuit să plătească destul de mult peste prețul cerut, pentru a fi favorit cu vânzătorii de case.”
Deoarece cumpărătorii s-au întins atât de mult pentru a-și învinge concurența, ofertele de 50,000 USD sau mai mult peste prețul cerut au devenit obișnuite. Avansați rapid până în 2022, iar rezultatul este un preț mediu de vânzare a caselor care a urcat la 397,549 USD în toată țara, care, combinat cu creșterile mai recente ale ratei dobânzii ipotecare, reprezintă o povară semnificativă pentru mulți potențiali cumpărători de case.
Modul în care creșterile ratei dobânzii afectează accesibilitatea
Ratele dobânzilor sunt cealaltă piesă majoră a puzzle-ului când vine vorba de accesibilitatea locuințelor în prezent. Pe parcursul anului trecut, Rezerva Federală a majorat rata fondurilor federale de șase ori, ceea ce, la rândul său, a condus la creșterea costului împrumuturilor de consum, inclusiv pentru creditele ipotecare.
Potrivit lui Redfin, ratele dobânzilor din ianuarie 2022 erau încă relativ scăzute, la o medie de 3.4%. Dar până în luna octombrie a acestui an, ei ajunseseră la o medie de 6.9%. Această schimbare a avut consecințe uriașe pentru cumpărători și lunar credit ipotecar plăți.
„În ianuarie, ai putea să cumperi o casă de 400,000 USD și să ai o plată a principalului și a dobânzii de 1,550 USD pe lună la 3.125%. Acum, că ratele sunt în jur de 7%, ipoteca lunară a unui cumpărător ar crește cu aproximativ 800 USD pe lună”, spune Derek Amos, principal generator de credite ipotecare cu Mutuala Ipoteca Omaha.
Vestea proastă, cel puțin pe termen scurt, este că este posibil ca ratele să continue să crească înainte de a începe din nou să scadă. Rezerva Federală este de așteptat să anunțe o nouă creștere a ratei la mijlocul lunii decembrie. „Prețurile vor scădea în cele din urmă. Dar este posibil ca acestea să se apropie de 9% înainte să se întâmple asta. Nu vor fi niciodată acolo unde erau în 2021”, spune Amos.
Cât de mult trebuie să câștigi pentru a-ți permite o casă de 400,000 USD
Deci, având în vedere toți acești factori, cât trebuie să câștigi pentru a-ți permite în mod rezonabil prețul mediu de vânzare actual pentru o casă în Statele Unite?
Potrivit Brian Walsh, un CFP și manager senior de planificare financiară pentru SoFi, o companie fintech, plata dvs. netă sau netă ar trebui să fie între 10,500 și 11,000 USD pe lună pentru a vă permite o casă de 400,000 USD. Ca salariu anual, acesta s-ar ridica între 165,000 și 195,000 USD, în funcție de statul dvs. de reședință, statutul de înregistrare fiscală și alte rețineri, a spus Walsh.
Calculul lui Walsh se bazează pe mai multe ipoteze de cost.
„Plata lunară medie pentru o casă de 400,000 USD este de 3,037 USD”, spune Walsh. „Aceasta se bazează pe plata obișnuită a unui avans de 7% pentru prima dată, rata medie a dobânzii de 6.61%, rata medie a impozitului pe proprietate de 1%, medie asigurarea proprietarilor de case de 140 USD pe lună și în medie Asigurare ipotecară privată de 0.6%.”
Ghidul salarial al lui Walsh se bazează, de asemenea, pe ideea că o plată ipotecară, inclusiv impozitele pe proprietate și asigurarea, nu ar trebui să depășească 28% din venitul dumneavoastră brut. Această recomandare, totuși, poate fi sau nu adecvată, în funcție de celelalte angajamente financiare și de datoria dumneavoastră.
„Dacă aveți alte cheltuieli majore precum plățile datoriilor sau de îngrijire a copiilor, poate fi puțin mai dificil să urmați această regulă generală”, explică Walsh.
De asemenea, este important de subliniat că valoarea lunară a plății ipotecare pe care Walsh a citat-o pentru o casă de 400,000 USD poate varia semnificativ în funcție de aproape toate variabilele utilizate în calculele sale. De exemplu, dacă un cumpărător aduce un avans mai mare la masă, aceasta va reduce suma împrumutată și, prin urmare, suma plăților ipotecare lunare.
În plus, dacă un cumpărător are un avans mai mare de 20%, cerințele privind asigurarea ipotecară privată sunt de obicei eliminate, eliminând acest cost din ecuație. Locația unei locuințe are, de asemenea, un impact asupra costurilor generale, inclusiv a impozitului pe proprietate și a cheltuielilor de asigurare.
În concluzie, spune Walsh? Este important să rulați numerele pe baza bugetului dvs și circumstanțe unice. Puteți folosi un calculator ipotecar pentru a vă conecta numerele pentru a vedea exact câtă casă vă puteți permite.
Dar adaugă el, nu se poate nega că cumpărătorii de case se află într-o poziție din ce în ce mai dificilă pe măsură ce prețurile locuințelor cresc.
„Debitorii vor trebui fie să aibă venituri mai mari, fie să efectueze avans mai mari pentru a-și menține nivelul rezonabil al datoriei-venit”, conchide Walsh.
Takeaway
Pe măsură ce piața imobiliară continuă să evolueze, la fel și cerințele salariale pentru cumpărătorii de case. Aducerea unui avans mai mare la masă va fi de ajutor în mediul actual, dar indiferent de câți bani ai aduce la vânzare, asigurați-vă că rulați cu atenție cifrele și confirmați că plata ipotecară se încadrează confortabil în veniturile și bugetul dvs.
Această poveste a fost inițial prezentată pe Fortune.com
Mai multe de la Fortune:
Clasa de mijloc americană se află la sfârșitul unei ere
Cele mai frecvente 5 greșeli pe care le fac câștigătorii la loterie
Sunteți bolnav de o nouă variantă Omicron? Fiți pregătiți pentru acest simptom
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html