Casa Albă a îmbrățișat iertarea datoriilor în 2022. Iată la ce se pot aștepta debitorii de împrumuturi pentru studenți în 2023.

„2023 va fi un an uriaș în lumea împrumuturilor pentru studenți”, a spus Persis Yu, director executiv adjunct la Centrul de protecție a împrumutaților pentru studenți, un grup de advocacy. 

Iată ce ar trebui să fie atenți debitorii pentru anul viitor. 

Scutirea în masă a datoriilor studenților

Aproape de îndată ce președintele Joe Biden anunțat în august că administrația sa plănuia să anuleze până la 10,000 de dolari pentru debitorii care câștigă 125,000 de dolari sau mai puțin și până la 20,000 de dolari pentru debitorii care au folosit o bursă Pell la facultate, oponenții căutat strategii pentru a depune o contestație juridică.

Câțiva critici au intentat procese, dar instanțele au respins majoritatea contestațiilor legale, deoarece reclamanții nu aveau dreptate – sau dreptul legal de a da în judecată o poliță pentru că ați fost vătămat de aceasta. Cu toate acestea, două procese au ajuns suficient de departe prin sistemul judiciar pentru a bloca planul de reducere a datoriilor. Între timp, peste 26 de milioane de oameni au completat cererea Ministerului Educației pentru a le anula împrumuturile. 

Într-o instanță federală din nordul Texasului, judecătorul Mark T. Pittman a numit administrația Biden reducerea datoriilor plan neconstituțional. caz înainte Pittman a fost înaintat de doi împrumuturi pentru studenți, care spun că sunt răniți de politica de reducere a datoriilor în masă, deoarece Departamentul Educației nu a solicitat comentarii cu privire la plan, privându-i de oportunitatea de a interveni și rezultând într-un program. care a beneficiat în mod arbitrar unora și nu altora. 

Unul dintre reclamanți nu este eligibil pentru planul administrației Biden, iar celălalt nu se califică pentru anularea suplimentară de 10,000 de dolari, deoarece nu a primit un grant Pell. Procesul este susținut de Job Creators Network, o organizație fondată de Bernie Marcus, co-fondatorul Home Depot și un susținător al fostului președinte Donald Trump. 

În anularea planului de reducere a datoriilor, Pittman, care a fost numit în justiție de Trump, a făcut pasul neobișnuit de a trece rapid pentru a decide asupra fondului cazului, în loc să-și ia timp pentru a determina dacă reclamanții au avut drepturi primii. 

Cu câteva săptămâni înainte ca Pittman să ia decizia, un federal judecător în St. Louis au respins un proces pentru politica introdusă de șase state conduse de republicani, spunând că nu au dreptate să dea în judecată pentru că nu au fost afectați direct de politică. Procurorii generali care reprezintă statele au argumentat asta pentru că scutirea datoriilor ar putea afecta linia de jos a entităților afiliate la stat care câștigă bani din programul de împrumut pentru studenți pe care au dreptul de a da în judecată. 

O curte de apel temporar blocat politica de reducere a datoriilor a administrației Biden în timp ce completul de judecători a analizat cazul. 

Acum, atât procesul Missouri, cât și procesul North Texas sunt programate să fie luate în considerare de Curtea Supremă. Au spus se vor pronunţa atât asupra chestiunii dacă reclamanţii au dreptate, cât şi asupra fondului cauzelor. 

Este greu de făcut să prezici cum vor pronunța justiția. Susținătorii politicii de reducere a datoriilor, precum și oficialii administrației Biden au spus că au încredere în autoritatea lor legală. Totuși, în ultimii ani Curtea Supremă a vizionat anumite tipuri de acțiuni ale agenției executive – inclusiv eforturile Agenției pentru Protecția Mediului de a reglementa emisiile și extinderea de către administrația Biden a moratoriului de evacuare legat de pandemie – cu scepticism. 

Curtea este programată să audieze argumentele orale în cauză în februarie. „Aceste argumente ne pot oferi o idee mai bună despre unde va ajunge acest lucru sau s-ar putea să nu”, a spus Betsy Mayotte, președintele Institutului pentru consilieri de împrumuturi pentru studenți. O decizie cu privire la cazuri va veni probabil în iunie. 

Plățile sunt programate să se reia

Administrația Biden a spus că împrumutații pentru împrumuturi pentru studenți vor relua plățile fie la 60 de zile de la încheierea litigiului privind iertarea datoriilor, fie la 60 de zile după 30 iunie 2023, oricare dintre acestea survine primul. 

„Ne uităm să vedem ce va face administrația atât pentru a îndeplini această promisiune”, a spus Yu despre reducerea în masă a datoriilor, „și cu pauza de plată pentru a ne asigura că împrumutații nu sunt aruncați în incapacitate de plată și delincvență”, odată plățile se reiau. Guvernul a înghețat dobânzile, plățile și încasările pentru majoritatea împrumuturilor federale pentru studenți din martie 2020. 

O parte din ceea ce este în discuție în procese este dacă Legea HEROES - o lege din 2003 care permite Secretarului Educației să acorde scutire de datorii împrumutaților în timpul unei urgențe naționale - dă Departamentului Educației autoritatea de a anula în masă datoria studenților. Avocații guvernului au susținut că un obiectiv al legii este acela de a se asigura că împrumutații nu vor fi lăsați mai rău din punct de vedere financiar de un dezastru. 

Când, în trecut, debitorii și-au reluat plățile în urma unui dezastru natural sau a unei urgențe naționale, nerambursările și neplatele au crescut. Pentru a evita ca un scenariu similar să se desfășoare la o scară mai largă, Departamentul a spus că trebuie să ofere o oarecare ușurare înainte de a reactiva plățile. Mulți dintre debitorii expuși riscului de delincvență și incapacitate de plată ar putea vedea o mare parte - dacă nu toți - datoria lor stersa prin planul anunţat de preşedinte.

Pe lângă reducerea în masă a datoriilor, avocații cer modificări la programul de împrumuturi pentru studenți înainte de reluarea plăților, inclusiv o revizuire a sistemului utilizat pentru colectarea datoriilor de la debitorii care nu sunt în plată.

Între timp, împrumutații pot lua, de asemenea, măsuri pentru a se pregăti pentru momentul reluării plăților, potrivit Mayotte. Una dintre cele mai importante este să rămâi la curent cu e-mailurile și e-mailurile. Departamentul Educației și administratorii pot încerca să comunice cu împrumutații prin aceste canale despre momentul în care este scadentă prima lor plată, stadiul iertării împrumutului și când ar putea fi necesar să-și recertifice veniturile pentru a rămâne în planul lor de rambursare bazat pe venituri. 

În plus, Mayotte a spus că este important să vă asigurați că Departamentul Educației și furnizorul de credite pentru studenți au informațiile dvs. de contact actualizate, astfel încât să știe unde să vă contacteze. 

Detalii despre noul plan de rambursare bazat pe venit

Când Biden a anunțat pentru prima dată planul de reducere a datoriilor în august, el a anticipat și schimbările majore pe care administrația sa plănuia să le facă în modul în care împrumutații își rambursează împrumuturile pentru studenți.

În cadrul unui nou plan de rambursare, mai generos, bazat pe venituri, A spus Biden reporterilor, împrumutații cu doar împrumuturi de licență ar avea posibilitatea de a rămâne la curent cu împrumuturile lor făcând plăți care însumează doar 5% din venitul lor. În plus, administrația a spus că împrumutații cu 12,000 de dolari sau mai puțin în datorii studențești doar din studiile lor de licență le-ar putea fi iertat restul datoriei după 10 ani de plăți. 

Până acum, agenția a oferit linii generale ale planului, dar părțile interesate urmăresc cum se vor desfășura unele dintre detalii. 

Yu a spus că va căuta să vadă dacă vor fi incluși debitorii cu împrumuturi Parent PLUS sau datoria federală pe care părinții o pot achita pentru școlarizarea copiilor lor. În acest moment, împrumutații cu împrumuturi Parent PLUS pot accesa doar un plan care le permite împrumutaților să-și achite datoria ca procent din venit - rambursarea condiționată de venit - și este cea mai puțin generoasă dintre opțiunile disponibile. 

Potrivit lui Yu, nu există nicio justificare legală pentru excluderea debitorilor părinți din majoritatea planurilor de rambursare bazate pe venit. În schimb, ea bănuiește că au fost lăsați afară din două motive. În primul rând, ideea de a le permite debitorilor să-și ramburseze datoria ca procent din venitul lor se bazează pe ideea că împrumutul pentru a plăti studiile superioare ar trebui, teoretic, să ofere unui împrumutat un venit suficient pentru a-și plăti datoria și ar trebui să aibă un fel de asigurări — sub formă de plăți lunare legate de veniturile lor — atunci când nu. Când părinții se împrumută pentru a-și ajuta copiii să plătească pentru facultate, nu există aceeași așteptare că datoria le va îmbunătăți potențialul de câștig. 

În plus, cu cât sunt mai puține persoane eligibile pentru program, cu atât costă mai puțin. „Majoritatea acestor decizii ajung să fie decizii financiare”, a spus Yu. „Pe cine putem tăia pentru a economisi costul?”  

Yu a spus că va căuta, de asemenea, să vadă ce prevederi ale planului se vor aplica debitorilor cu împrumuturi pentru studenți absolvenți. Ca parte a noii scheme de rambursare, Administrația Biden a spus guvernul va plăti dobânda lunară neplătită a debitorilor în timpul acestor planuri. Deoarece plățile sunt legate de venit și nu de mărimea împrumutului, mulți debitori care utilizează rambursarea bazată pe venit au efectuat istoric plăți care nu acoperă dobânda cauzată. echilibrul lor la balon, chiar și în timp ce efectuează plăți. 

În plus, administrația Biden a spus că valoarea venitului protejat de rambursare va crește la 225% din pragul sărăciei. Aceasta înseamnă că un împrumutat care câștigă 15 USD pe oră ar putea plăti 0 USD pe lună și să rămână la curent cu împrumuturile pe care le are în cadrul acestui plan. 

Încă nu este clar dacă debitorii cu împrumuturi pentru studenți absolvenți vor putea beneficia de dobânzi neplătite și de prevederi sporite de protecție a veniturilor din noul plan de rambursare, dar se așteaptă ca Departamentul Educației să ofere claritate în lunile următoare. 

Unii debitori ar putea să-și vadă împrumuturile iertate sau cel puțin să se apropie de el

Conform planurilor de rambursare bazate pe venit disponibile în prezent, împrumutații care efectuează plăți pentru 20 sau 25 de ani pot avea soldurile rămase anulate. Dar cercetările, precum și plângerile debitorilor, avocaților și oficialilor de aplicare a legii indică faptul că debitorii sunt luptă pentru a avea acces la acest relief. 

Potrivit Departamentului Educației, asta se datorează parțial furnizorilor de împrumuturi pentru studenți a condus debitorii care se luptă spre toleranță – un statut care întrerupe plățile, dar în care dobânda continuă să crească – în loc să se angajeze în procesul adesea consumator de timp de înscriere a acestora în rambursare bazată pe venit, în care orice plăți, inclusiv cele de 0 USD, ar conta pentru iertare. 

La începutul acestui an, Departamentul a anunțat că va revizui numărul de plăți ale împrumutaților și le va ajusta astfel încât plățile lunare care ar fi trebuit să aducă un împrumutat mai aproape de numărul necesar pentru iertare să conteze acum pentru ajutor. Împrumutații ar trebui să se aștepte să vadă aceste ajustări reflectate în această vară, inclusiv unora cărora li se poate ierta împrumuturile ca urmare. 

Implementarea noilor reguli

În ultimul an, Departamentul a emis mai multe reguli noi care ar putea schimba experiența de rambursare a împrumuturilor a debitorilor și care urmează să intre în vigoare anul viitor. Acestea includ modificări aduse programului de iertare a împrumuturilor de serviciu public, care va permite mai multor tipuri de plăți să se califice spre cele 120 necesare pentru reducerea datoriilor (în mod istoric împrumutații s-au luptat pentru a accesa PSLF adesea din cauza unor aspecte tehnice); reducerea numărului de situații în care un împrumutat își poate vedea dobânda capitalizându-se - cu alte cuvinte, atunci când dobânda neplătită este adăugată la principal; și anularea automată a împrumuturilor debitorilor care au fost înscriși într-o școală când s-a închis sau a plecat cu 180 de zile înainte de a se închide.  

Modificări pentru debitorii în stare de nerambursare

Împrumutații care nu își plătesc împrumuturile pentru studenți se pot confrunta cu consecințe grele, inclusiv pierderea salariilor, beneficiilor de asigurări sociale și rambursărilor de taxe. Oficialii Departamentului Educației au indicat (unde) intenționează să analizeze mai atent acest sistem. 

Pe de o parte, ca parte a unui program numit Fresh Start, agenția a scos aproape toți debitorii care nu sunt în stare de nerambursare și le acordă un an după încheierea pauzei de plată pentru a lua măsuri pentru a-și menține împrumuturile în stare de nerambursare. 

În plus, agenția a spus-o intenționează să emită noi reguli înconjurătoare de colectare a datoriilor. Deși în timpul pandemiei, teoretic, guvernul a oprit încasările pentru împrumuturile nerambursate, împrumutații și-au văzut salariile confiscate pentru datorie. aproximativ un an și jumătate în pandemie, deoarece Departamentul Educației s-a străduit să-i determine pe angajatori să nu mai pună sub sechestru salariile. 

„Sistemul scapă de sub controlul Departamentului Educației”, a spus Yu. „Nu pot controla angajatorii, care sunt în cele din urmă cei care iau banii de la împrumutați”. 

Deoarece agenția s-a străduit să dezactiveze programul de poprire a salariului, nu ar trebui să-l reactiveze - și nu trebuie să facă acest lucru din punct de vedere legal, - a spus Yu. În plus, a spus ea, Departamentul Educației își poate folosi discreția atunci când decide dacă să folosească beneficiile compensatorii de securitate socială pentru a rambursa împrumuturile pentru studenți, lucru pe care ea speră că oficialii iau în considerare.

„Nu ar trebui să luăm plăți de invaliditate, plăți de pensie de la debitori”, a spus ea. „Aceasta este doar o practică detestabilă care trebuie să se termine și președintele Biden a promis pentru a pune capăt.”