Este mai bine să smulgi un bandaj și să rezolvi durerea cu sau să-l îndepărtezi încet și ușor, limitând durerea în timp ce o prelungești? Aceasta este în esență întrebarea cu care se confruntă seniorii care au petrecut zeci de ani economisind pentru pensie și acum trebuie să primească distribuțiile minime necesare pe o piață în scădere.
Bătrânii care au 72 de ani sau mai mult trebuie să ia un RMD în fiecare an din conturile lor individuale de pensionare sau din planul 401(k) al unui fost angajator și pot face acest lucru deodată sau puțin la un moment dat. Dar, având în vedere că soldurile contului lor sunt în scădere, este posibil să rănească în orice caz.
Cei care așteaptă până în decembrie pentru a-și retrage RMD-ul anual își asumă un risc calculat ca piața să își revină din pierderile recente în loc să cedeze mai mult teren. Cu S&P 500 în scădere cu aproximativ 12% în acest an, „ar putea avea sens să continuați să așteptați puțin” înainte de a lua un RMD, a spus Connor F. Spiro, consultant financiar senior la John Hancock Advice. „Privind numerele anterioare, șansele sunt că ați putea obține o parte din acestea înapoi până la termenul limită de 31 decembrie.”
Cu toate acestea, mulți seniori iau RMD la începutul anului pentru că au nevoie de bani pentru a plăti cheltuielile, vor să „bifeze acea casetă” pentru anul, după cum este necesar, sau vor să evite potențiale pierderi de investiții pe tot parcursul anului, a adăugat Spiro. Și, în timp ce această strategie ar fi putut fi benefică anul acesta, cu acțiuni aproape de maxime record la începutul lunii ianuarie, îi costă pe seniori bani de-a lungul timpului, deoarece piața a avut mai mulți ani buni decât ani răi, a spus el.
Deci, cum să gestionați cel mai bine RMD-urile în timpul unei recesiuni? Consilierii spun că există strategii pe care seniorii le pot folosi pentru a minimiza pierderile sau pentru a gestiona distribuțiile pentru a permite piețelor să se redreseze. În plus, există modalități de a maximiza cu prudență câștigurile în timpul unui raliu sau pe o piață în creștere și de a minimiza nevoia de a vinde titluri pe o piață în scădere.
Majoritatea seniorilor cu IRA sau conturi similare își pot calcula RMD-urile utilizând serviciul fiscal intern. Tabel de viață uniform. O masă separată, care poate fi găsită pe Pagina RMD a IRS, este utilizat dacă singurul beneficiar al contului este soțul titularului contului care este cu cel puțin 10 ani mai mic decât titularul contului.
Un pensionar care împlinește 72 de ani în acest an și care a avut un sold IRA de 100,000 USD pe 31 decembrie trecut trebuie să ia un RMD de 3,650 USD pentru 2022, conform tabelului IRS. RMD crește pe măsură ce pensionarul îmbătrânește, așa că un bărbat de 80 de ani cu un sold de cont de 100,000 USD ar trebui să retragă 4,950 USD în acest an. Nerespectarea unui RMD are ca rezultat un impozit de 50% asupra sumei nedistribuite conform cerințelor. Cei care împlinesc 72 de ani în acest an își pot amâna RMD inițial până la 1 aprilie 2023; ar trebui să ia RMD-uri ulterioare în fiecare an până la 31 decembrie, inclusiv un al doilea în 2023 pentru distribuirea anului respectiv.
Gestionarea recesiunilor
Seniorii preocupați de scăderile viitoare ale pieței ar trebui să ia în considerare împărțirea RMD-ului lor la patru sau la 12 și apoi să vândă acea sumă de active în fiecare trimestru sau în fiecare lună, potrivit Steve Vernon, un cercetător consultant la Centrul Stanford pentru Longevitate.
Vernon, președintele firmei de educație pentru pensionare Rest-of-Life Communications, a spus că ideea este similară cu media costurilor în dolari, în care cumperi acțiuni la intervale regulate, adăugând mai multe atunci când acțiunile sunt doborâte și mai puțin atunci când cresc. „Practic, doar recunoști, pe bună dreptate, că nu știi ce va face piața, așa că îți vei atenua riscul făcând o medie pe tot parcursul anului”, a spus el. „Încercarea de a cronometra piața de obicei nu funcționează foarte bine.”
Pensionarii cu numerar la îndemână ar putea lua în considerare transferul de valori mobiliare din IRA lor într-un cont de brokeraj pentru a-și satisface RMD-urile și pentru a evita vânzarea activelor cu reducere, a spus Dan Casey, fondatorul Bridgeriver Advisors. Seniorii vor fi impozitați pe baza valorii acelor titluri la momentul transferului, dar titlurile vor avea timp să revină.
„Puteți pur și simplu să transferați securitatea direct, fără a fi nevoie să o vindeți”, a spus Casey. „Atâta timp cât valoarea acelei garanții satisface RMD, atunci ești bun. Trebuie doar să te asiguri că ai banii puși deoparte pentru a plăti taxele.”
După ce au luat RMD de anul acesta, și seniorii ar trebui luați în considerare convertirea activelor dintr-un cont IRA tradițional sau 401(k) într-un IRA Roth, care permite investițiilor să crească fără taxe și nu are RMD-uri. Pensionarii vor trebui să plătească impozite pe activele mutate în Roth IRA, dar cu piața în scădere bruscă în acest an, acea factură fiscală ar putea fi relativ scăzută, a spus Casey.
Cu toate acestea, seniorii ar trebui să fie conștienți de așa-numita regulă a cinci ani. Fondurile convertite într-un IRA Roth trebuie să rămână în cont cel puțin atât pentru a evita o penalizare de 10% pentru retragerea anticipată.
Construirea unui tampon de numerar
Deoarece un portofoliu diversificat ar trebui să includă niște numerar, în mod ideal, seniorii ar trebui să poată lua un RMD fără a vinde active pe o piață în scădere, a spus Vernon. O modalitate de a acumula numerar este de a avea dividende și distribuții de câștiguri de capital din acțiuni, cum ar fi acțiuni și fonduri mutuale, plătite în numerar, în loc să fie reinvestiți automat acești bani, a spus el.
Fondurile echilibrate, care includ o combinație de acțiuni, obligațiuni și alte titluri, oferă o modalitate eficientă de a face acest lucru, a declarat Peter Casciotta, proprietarul Asset Management & Advisory Services din Lee County din Florida.
El indică trei fonduri mutuale de la American Funds—
Fondul de venit al Americii
(ticker: AMECX),
Fondul Echilibrat American
(ABALX) și
Construirea veniturilor de capital
r (CAIBX) – ca o modalitate prin care pensionarii pot construi un „portofoliu de acțiuni defensive”. Fondurile echilibrate se confruntă de obicei cu o volatilitate mai mică a prețurilor decât fondurile mutuale compuse numai din acțiuni și oferă un flux de numerar de încredere, chiar și pe o piață în scădere, a spus Casciotta.
„Am clienții mei mai în vârstă în ei, deoarece pot câștiga în continuare profituri bune și nu au deloc o volatilitate nebună”, a spus el. „Eu îl numesc un pic de vanilie simplă.”
Dacă seniorii trebuie să vândă valori mobiliare pentru a acoperi un RMD, ar trebui să ia în considerare vânzarea unuia sau mai multor active ale lor cele mai performante la momentele oportune de-a lungul anului, cum ar fi după ce o acțiune depășește așteptările privind câștigurile, a spus Casciotta. În ciuda recesiunii recente a pieței, investitorii pe termen lung ar trebui să aibă în continuare unele active care au avut rezultate bune de-a lungul timpului, iar vânzarea acestora oferă altor active timp să se redreseze, a spus el.
„Aveți tot anul pentru a vă scoate distribuția, așa că pot exista momente în care puteți alege manual investiția de la care veți lua distribuția, deoarece în acel moment, economia este bună”, Casciotta. spus.
Trimite un mesaj pentru [e-mail protejat]
Sursa: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo