— Într-un fel, trăim de la verificare la verificare. Câștigăm peste 200 USD pe an, dar datorăm 100 USD din împrumuturi HELOC, nu am învățat niciodată să economisim bani și simțim că nu ne vom putea pensiona niciodată. Avem nevoie de ajutor profesional?

Întrebare: Eu și soția mea căutăm ajutor. Nu am învățat niciodată cum să economisim bani și suntem cu adevărat groaznici la asta. Amândoi venim din familii sărace care trăiau din ajutoarele guvernamentale. Ea și cu mine acum câștigăm peste 100 de dolari pe an, dar, cumva, verificați în direct. Ne-am refinanțat casa și am obținut două împrumuturi HELOC cărora le datorăm 100 USD. În acest ritm, nu ne vom putea pensiona niciodată. Ce ar trebui să facem – și cine ne poate ajuta? (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Răspuns: Primul pas în acest proces este conștientizarea problemelor dvs. și recunoașterea faptului că aveți nevoie de ajutor. Exact asta faci și te aplaudăm. În ceea ce privește dacă aveți nevoie de un profesionist care să vă ajute, răspunsul este poate. Iată câteva opțiuni, inclusiv opțiunea DIY, pentru a vă ajuta să decideți ce ar putea avea sens pentru dvs.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau te gândești să angajezi unul? Trimiteți prin e-mail întrebările sau preocupările dvs. la [e-mail protejat].

Poate doriți să vă gândiți fie la un antrenor financiar sau financiar, fie la un terapeut financiar pentru a ajunge la rădăcina problemelor dvs. de cheltuieli. „Mulți oameni cheltuiesc bani de care nici nu își dau seama”, spune planificatorul financiar certificat Lauren Lindsay la Beacon Financial Planning. Și un antrenor de bani sau un coach financiar ar putea să vă ajute cu asta, în special unul care este specializat în sisteme și procese de flux de numerar.

„Un coach de bani vă va ajuta să vă automatizați banii, să vă prioritizați cele mai fericite cheltuieli și vă va ajuta să plătiți datoria și să vă controlați banii”, spune planificatorul financiar certificat Kaleb Paddock la Ten Talents Financial Planning. Pentru a fi clar, banii și coachii financiari nu sunt planificatori sau consilieri financiari. Instructorii de bani nu sunt de obicei certificati ca fiduciari și nici nu sunt afiliați la o instituție financiară - așa că, în loc să vă spună cum să investiți bani, se vor concentra pe a vă ajuta să înțelegeți elementele de bază ale finanțelor personale. „Dacă un coach de bani vinde asigurări, oferă să gestioneze investițiile sau oferă sfaturi specifice de investiții sau recomandări de asigurare, nu este un coach de bani”, spune Paddock. 

Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.

Instructorii financiari pot fi găsiți în multe locuri, dar un bun punct de plecare este Asociația pentru Consiliere Financiară și Educație în Planificare sau Consiliul Național al Educatorilor Financiari.

O altă alternativă este un terapeut financiar, care se poate scufunda puțin mai adânc și poate aborda unele dintre problemele de bază care ar putea contribui la înclinația ta de a trăi peste posibilitățile tale. „Sunteți conștient că aveți o problemă și bănuiți că s-ar putea datora modului în care ați fost crescut și modului în care familiile voastre respective gestionează finanțele”, spune Danielle Harrison, planificatoare financiară certificată, de la Harrison Financial Planning.

Ca atare, Harrison spune: „Un terapeut financiar calificat poate lucra cu tine pentru a descoperi mai mult din povestea ta, a determina scenariile actuale de bani și a lucra pentru a le rescrie împreună. Planificarea financiară tradițională nu va funcționa până când comportamentele de bază nu sunt abordate mai întâi.” Pentru a găsi un terapeut financiar, vizitați instrumentul Find a Therapist de la Financial Therapy Association și căutați profesioniști cu o desemnare de terapeut financiar certificat (CFT-I).

Desigur, lucrul cu un planificator financiar ar putea fi, de asemenea, benefic - mai ales că simți că nu ai cale de pensionare. Planificatorul vă poate ajuta să vă rezolvați datorii, investind în același timp inteligent pentru pensionarea viitoare. Dar amintiți-vă că va trebui să vă controlați cheltuielile și emoțiile legate de bani, altfel aceste strategii s-ar putea să nu se dovedească eficiente. 

Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.

Puteți face acest lucru și singur: dacă învățați cel mai bine din cărți, profesioniștii recomandă „I Will Teach You to Be Rich” de Ramit Sethi, „The Bogleheads’ Guide to Investing” de Mel Lindauer, Michael LeBoeuf și Taylor Larimore și „Rich”. Dad Poor Dad” de Robert Kiyosaki. În plus, sunt disponibile multe cursuri online gratuite, inclusiv Finance for Everyone, How to Save Money: Making Smart Financial Decisions (un curs arhivat de la Universitatea din California, Berkeley) și Purdue University's Planning for a Secure Retirement.

Oricum ai decide să abordezi această problemă, există câteva lucruri importante de reținut despre situația ta. Planificatorul financiar certificat William Holliday de la Elite Wealth Management spune că, la fel ca mulți oameni, ați învățat cum să câștigați bani, dar încă nu ați învățat ce să faceți cu ei. „Este cel mai important să înțelegem că orice dolari cheltuiți astăzi sunt dolari care nu pot fi cheltuiți mâine. În plus, dolarii cheltuiți astăzi nu pot câștiga mai mulți dolari, ceea ce poate însemna că un dolar cheltuit astăzi poate echivala cu doi, trei sau patru dolari care nu pot fi cheltuiți mâine”, spune Holliday.

Deoarece pare mai mult o problemă de comportament decât una financiară, Holliday recomandă să utilizați venitul curent pentru a acoperi elementele esențiale, cum ar fi cheltuielile gospodăriei și plățile datoriilor. „Următorul pas ar fi să vedem unde poți reduce cheltuielile, ce este esențial și fără ce poți supraviețui? Odată ce ați luat această determinare, puteți elimina acele achiziții discreționare și puteți utiliza acel venit pentru a vă reduce datoria mai rapid”, spune Holliday. 

Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.

Altceva de luat în considerare este dacă ați putea câștiga și mai mulți bani. „Prin faptul că nu vă mai creșteți datoria, eliminăm cheltuielile și, eventual, vă creșteți veniturile, valoarea dumneavoastră netă trebuie să crească”, spune Holliday. Într-adevăr, totul începe cu a arunca o privire asupra comportamentelor tale, care este un proces care va necesita răbdare, disciplină și probabil unele sacrificii.

De asemenea, poate fi util să vă plătiți mai întâi punând bani în economii, dacă puteți, înainte de a începe să cheltuiți, astfel încât să vă acordați prioritate economiilor. „Ține minte, tu deții controlul asupra banilor tăi și nu invers”, spune Lindsay.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau te gândești să angajezi unul? Trimiteți prin e-mail întrebările sau preocupările dvs. la [e-mail protejat].

Întrebări editate pentru concizie și claritate.