Investiția în timpul pensionării poate fi ceva de tip catch-22. Pe de o parte, vrei să-ți faci banii în creștere. Nu vrei să-l lași să lânceze într-un cont curent fără dobândă, deși acest lucru te poate face să pierzi valoare în raport cu inflația. Pe de altă parte, doriți să vă păstrați banii în siguranță. Ați terminat de lucrat, ceea ce înseamnă că probabil că nu vor exista venituri mai fiabile cu care să puteți înlocui pierderile din portofoliu. Investiția în pensie înseamnă, așadar, echilibrarea acestor două nevoi. Iată aspectele cheie de luat în considerare înainte de a alege anumite titluri de valoare sau o alocare de active. De asemenea, puteți lucra cu un consultant financiar care vă poate sfătui cu privire la cele mai bune alegeri de investiții pentru situația dumneavoastră unică.
Rata de retragere vs. Abordarea riscului
Rata dvs. de retragere, adică cât trebuie să luați din acest cont în fiecare lună, vă poate ajuta să vă informați abordarea riscului. Daca ai investit în tradițional bunuri precum acțiunile și obligațiunile, în timp, majoritatea portofoliilor se pot recupera din pierderi pe termen scurt. Pe parcursul anului 2022, de exemplu, valoarea celor mai multe acțiuni portofolii a scăzut considerabil. În următorii câțiva ani, acești investitori se pot aștepta probabil să-și recupereze pierderile pe măsură ce piața își reia creșterea.
Ce este diferit pentru a pensionarul este că nu ai întotdeauna timp să lași acele bunuri să stea nemișcate. Trebuie să vinzi periodic active și să faci retrageri, deoarece aceștia sunt banii din care vei trăi.
Deci, pentru un investitor pensionar, rata de retragere este o problemă esențială atunci când vine vorba de managementul riscului. Cu cât trebuie să retrageți mai mulți bani în fiecare lună, cu atât mai puțină flexibilitate veți avea pentru a lăsa activele în pace și a vă recupera din pierderi. În schimb, cu cât ai nevoie de mai puțini bani în fiecare lună ca proporție a ta portofoliul general, cu atât veți avea mai multă flexibilitate pentru a vă lăsa portofoliul în pace după o criză. Sau dacă ai active alternative pe care te poți baza în caz de pierderi, se aplică aceleași reguli.
Cu cât poți lăsa mai mult activele pe loc în timpul unei piețe în scădere, cu atât poți fi mai agresiv cu investițiile tale în timpul pensionării. Cunoscându-vă rata de retragere va ajuta la definirea acestei flexibilități.
Aprecierea capitalului vs. investiții în venit
În linii mari, există două abordări generale ale investiției ca mijloc de venit. Prima este investiția în aprecierea capitalului. În acest caz, investiți în active pe care intenționați să le vindeți. Când activele se apreciază în valoare, de exemplu ca stoc crește, vinzi investiția și folosești câștigul de capital ca sursă de venit personal. Majoritatea investitorilor păstrează profiturile din vânzare și pun capitalul inițial înapoi în noi investiții.
A doua abordare este investiția în venituri. În acest caz, investiți pentru activele pe care intenționați să le dețineți. Aceste active generează apoi plăți în timp, cum ar fi dobânda de la o obligațiune sau dividend plăți dintr-un stoc. Acel randament devine sursa venitului dvs. personal și faceți tranzacții active pentru a maximiza plățile portofoliului dvs. în timp.
Investiția în aprecierea capitalului tinde să fie a risc mai mare/ abordare cu recompensă mai mare în comparație cu investiția cu venituri. Puteți câștiga mai mulți bani, dar vă confruntați cu o șansă mai mare de pierdere. Pe de altă parte, în timp ce investiția în venituri este mult mai fiabilă decât aprecierea capitalului, în general aveți nevoie de mai mulți bani investiți pentru a genera câștiguri semnificative.
Pentru un pensionar, investiția în venituri este adesea o opțiune puternică dacă îți poți permite. Această strategie oferă genul de structură pe care pensionarii o preferă în general. Dar mulți investitori pot descoperi că nu au suficient capital inițial pentru a face acest lucru. anuități sunt o altă formă de active cu venit fix care poate fi un activ puternic pentru portofoliul potrivit, dar pot necesita investiții mai devreme pentru a genera profituri semnificative.
Luați în considerare mediul economic
În cadrul pieței generale, luați în considerare riscurile atât ale investiției, cât și ale non-investiției. Neinvestiția te poate lăsa vulnerabil la inflație. De exemplu, lăsarea banilor într-un cont de economii poate genera pierderi semnificative. Dacă câștigați 1% dobândă în timpul 7% inflaţiei, atunci ați pierdut efectiv șase puncte de valoare pe parcursul anului. Acest lucru poate sugera alegerea unei opțiuni de investiții mai agresive pentru a compensa acele pierderi slabe.
În schimb, investiția într-o piață în scădere este adesea o mișcare bună, dar asigurați-vă că luați în considerare nevoile dvs. personale. După cum sa menționat mai sus, pensionarii au o fereastră mult mai scurtă atunci când vine vorba de investiții, deoarece trebuie să efectueze retrageri active din portofoliile lor. Deci, o piață ursoasă care ar putea crea oportunități pentru cineva care poate lasa portofoliul lor in pace s-ar putea să nu funcționeze pentru cineva care trebuie să vândă acele active în 18 luni.
În cele din urmă, ia în considerare propriile tale finanțe și costurile vieții. Unde locuiți și ceea ce aveți nevoie va contribui în mare măsură la determinarea a ceea ce trebuie să realizeze portofoliul dvs. Cineva care locuiește în Peninsula Superioară a Michigan va avea nevoie de mult mai puțini bani în fiecare lună decât un pensionar care locuiește în Boston sau San Francisco. Planificați-vă portofoliul și investițiile acestuia în funcție de nevoile dvs. și, eventual, planificați-vă nevoile în funcție de ceea ce poate realiza portofoliul dvs.
Alte considerații pentru investiția la pensie
Există și alte considerente cărora trebuie să le acordați atenție atunci când investiți după pensionare, care ar putea fi unice pentru dvs. sau pentru tipurile de investiții pe care le alegeți. Este important să găsiți o modalitate de a vă asigura că aceste considerații suplimentare nu vă rănesc în funcție de alegerile dvs. de investiții.
Obligație fiscală
Mulți investitori nu înțeleg că activele lor de pensie sunt adesea impozabil. În timp ce retragerile dvs. de la a Roth IRA nu sunt impozitate, aproape orice alt activ de pensie este supus veniturilor și poate, de asemenea, impozitelor pe câștiguri de capital. Aceasta include conturi 401(k), IRA și chiar asigurări sociale. Când investiți pentru aprecierea capitalului, veți plăti impozite pe câștigurile de capital la retragerile dvs. Dacă investiți pentru venituri, cum ar fi dividende și plăți de dobânzi, este posibil să plătiți impozite pe venit.
Printre alte preocupări, asigurați-vă că țineți cont de taxe în timp ce vă planificați economiile generale. Portofoliul dvs. va trebui să genereze suficienți bani pentru ca dvs. să trăiți confortabil și să plătiți taxe pentru acele retrageri, așa că atunci când calculați de câți bani veți avea nevoie, nu uitați să adăugați suplimentar 15% până la 20% pentru taxe.
Active de capital
Pe lângă portofoliul dvs. financiar, luați în considerare celelalte active de capital. În special, mulți pensionari dețin propriile case. Activele de capital pot fi o sursă suplimentară de fonduri la nevoie. Modul în care integrați acest lucru în planul dvs. va depinde de natura lor. Activele pe care vă simțiți confortabil să le vindeți pot fi o sursă bună de lichiditate și vă pot oferi un fond de bani cu care să faceți investiții cu risc mai mare. Activele pe care nu doriți să le vindeți, cum ar fi casa dvs., pot acționa în continuare ca un fond de urgență.
Dependenți și Moștenitori
Dacă aveți membri ai familiei și alte persoane aflate în întreținere, veți dori să planificați nevoile acestora în tragerile dvs. lunare. Anticipați aceste cheltuieli în veniturile dvs. Important, dacă aveți persoane aflate în întreținere, poate fi necesar să adoptați o abordare mai conservatoare a investițiilor dvs. Este mai ușor să faci tăieturi în stilul tău de viață în caz de pierderi decât să tai banii de care depinde altcineva.
Dincolo de asta, începeți să decideți dacă veți dori să lăsați bani în urmă. Ai copii, de exemplu? Sau există organizații pe care ați dori să le susțineți? Toate acestea vă vor ajuta să determinați cum doriți să vă gestionați investițiile și tragerile. Cu cât aveți nevoie de mai mulți bani pentru persoanele aflate în întreținere activă, cu atât veți avea nevoie de mai mulți bani în fiecare lună. Cu cât doriți să lăsați mai mulți bani în urmă, cu atât va trebui să acumulați și să mențineți mai multă bogăție.
Linia de jos
Investiția nu ar trebui să se oprească doar pentru că ai intrat pensionare dar probabil că strategia ta ar trebui să se schimbe. Odată ce ai încetat să lucrezi, este timpul să începi să construiești planuri cu privire la cât de multă flexibilitate financiară ai, care sunt obiectivele tale și ce fel de risc poți accepta acum, când nu vin bani noi pe ușă. Asigurați-vă că alegeți investiții care vă vor ajuta obiectivele financiare generale.
Sfaturi pentru investiții
Este foarte important să iei în considerare faptul că nu trebuie să faci nimic pe cont propriu. Puteți lucra cu un consilier financiar care vă poate ajuta să vă gestionați portofoliul și să vă ofere avantajele și dezavantajele opțiunilor de investiții pentru pensionare. Dacă nu aveți un consilier financiar, găsirea unuia nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Mulți consilieri sugerează că pensionarii ar trebui să se concentreze în întregime pe active sigure, cum ar fi obligațiuni și produse bancare. Aceasta nu este o abordare rea pentru banii de care aveți nevoie, dar nu trebuie să eliminați riscul în întregime. Doar asigurați-vă că vă păstrați venitul real în siguranță în timp ce investind pe perioada pensionării.
Credit foto: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Mesaj Cum să investești bani după pensionare a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html