„A câștigat aproximativ 15 de dolari anul trecut din banii mei”. Consilierul meu financiar face bani din milionul de dolari pe care l-am investit cu ea – chiar dacă pierd bani. Care este mișcarea mea?

Întrebare: Sunt o mamă singură cu trei copii mici. Vreau să-i ajut cu primele mașini și să plătească facultatea. De asemenea, aș vrea să le las ceva când voi muri. Am un consilier financiar care îmi gestionează finanțele și am creat proiecții folosind datoria, ipoteca și alți factori financiari. Din asta, se pare că, dacă voi continua să lucrez și să contribui la 401(k), îmi pot ajuta copiii, îmi pot pensiona la 65 de ani și îmi pot supraviețui banii. Dar acele proiecții au fost făcute înainte ca piața să înceapă să se dezvolte.

Am început cu 1 milion de dolari și mă așteptam să-l văd să crească destul de mult, dar în schimb am pierdut bani în ultimii ani. Înțeleg că piața nu se descurcă bine, dar nu vedeam genul de creștere pe care mă așteptam să o văd chiar înainte ca piața să înceapă să crească. Nu sunt sigur că consilierul meu financiar face mare lucru pentru mine. Acestea fiind spuse, nici eu nu știu ce ar trebui să facă. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Consilierul este deschis să se întâlnească trimestrial, dar nu văd valoarea întâlnirii, deoarece simt că îmi sunt aruncate cuvinte și nu sunt sigur ce să întreb. Trebuie să știu cum sunt gestionați banii și simt că conturile au fost înființate și nu se face nimic cu ele, dar ea a câștigat aproximativ 15,000 de dolari anul trecut din banii mei. Care sunt întrebările potrivite de pus? Și taxa este confuză pentru mine, nu este o rată fixă ​​de 1%. Cred că pe una dintre găleți, este 1.5%, așa că plătesc mult, dar nu sunt sigur ce primesc în schimb. Cum știu dacă îmi câștig banii?

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Răspuns:  Sunt multe de despachetat aici, dar se pare că consilierul tău nu face o treabă suficient de bună comunicând cu tine ce face ea cu banii tăi și ce îi plătești tu. Să începem cu cât îi plătești. 

Taxele pe care le percepe consilierul dvs. sunt corecte?

În ceea ce privește taxa, 1.5% se află la capătul superior al tarifului. „Majoritatea firmelor sunt mai aproape de intervalul de 1% sau, în unele cazuri, puțin mai puțin”, spune planificatorul financiar certificat Joe Favorito la Landmark Wealth Management. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Acest articolul vă poate ajuta să aflați care sunt taxele medii pentru consilierii financiari și să rețineți că taxele sunt negociabile.

Rețineți și acest lucru: consilierul dvs. poate câștiga și în alt mod (pe lângă un procent din activele gestionate) de la dvs. Într-adevăr, dacă consilierul nu este un consilier doar cu onorarii, ci în schimb se bazează pe onorari și își câștigă onorariul din vânzarea ceva, „ea poate fi, de asemenea, compensată ca parte a vânzărilor de produse de investiții”, spune Favorito. Acest lucru, adaugă el, „poate crea un conflict de interese și poate duce la creșterea cheltuielilor interne pe care nu le vedeți la investiții”. În esență, s-ar putea să nu aibă neapărat interesele tale în minte dacă știe că va câștiga un comision considerabil recomandându-ți un produs, chiar dacă nu are cel mai mult sens pentru situația ta. 

Deși poate părea surprinzător sau nedrept, este obișnuit ca consilierii să-și câștige în continuare onorariul chiar dacă portofoliul tău este scăzut. Dacă lucrați cu un model de active în gestiune (AUM), acestea ar putea câștiga mai puțin decât ar face dacă portofoliul dvs. ar crește, iar dacă lucrați în baza unei taxe fixe sau pe oră, suma pe care ați convenit-o. pe încă rămâne indiferent de orice volatilitate a pieței.

În mod ideal, probabil că doriți un planificator financiar certificat doar cu taxă - au absolvit cursuri, au experiență și sunt ținuți la un cod strict de etică - și puteți găsi unul prin intermediul Asociației Naționale a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA) „găsiți un instrument de consilier”. Să știi și tu că nu trebuie să optezi pentru o situație de sub-administrare a activelor; unele consilierii taxează pe fiecare proiect sau pe oră și aceasta poate fi o opțiune mai bună pentru dvs.  

Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.

Ai nevoie de un nou consilier? 

Este un semn bun că consilierul tău lucrează la buget, investiții și planificarea viitoare cu tine și că este deschis să se întâlnească trimestrial. Este util să revizuiți toate acestea cel puțin o dată pe an pentru a vă asigura că sunteți pe o traiectorie care vi se pare promițătoare.

„Îmi place să echivalez planificarea financiară cu navigația – dacă faci un traseu și apoi adormi în barcă fără a face ajustări, s-ar putea să ajungi pe un alt continent. Ajustările minore pe parcurs vă pot menține pe calea potrivită”, spune Favorito. 

Dar încă pare să rateze marcajul în câteva moduri. Un lucru pe care trebuie să te concentrezi este încrederea. „Este normal să fii îngrijorat de banii tăi, având în vedere economia agitată, dar dacă nu ai încredere că ești pe aceeași pagină cu consilierul tău, ar trebui să te gândești să ai o conversație cu ea imediat”, spune Andy Rosen, purtător de cuvânt al investițiilor la NerdWallet. 

De asemenea, se pare că vă întrebați dacă planurile dvs. trebuie ajustate pentru a ține cont de piața ursă. „Spune-i preocupările tale. Ați putea să-i cereți să descrie ceea ce face într-un limbaj mai simplu și puteți solicita, de asemenea, o defalcare mai clară a structurii ei de taxe”, spune Rosen.

De fapt, planificatorul financiar certificat James Hemphill de la TGS Financial vă sugerează să solicitați răspunsuri scrise la aceste trei întrebări: 1) Vă rugăm să descrieți filosofia și strategia de investiții pentru portofoliul meu general și modul în care strategia este diferită pentru cele două găleți diferite ale mele. 2) Identificați vehiculele specifice utilizate pentru toți dolarii din portofoliul meu. 3) Furnizați taxele de vânzare inițiale pe care le-am plătit pentru a cumpăra fiecare dintre aceste vehicule, taxele de predare back-end pe care le-aș plăti dacă aș ieși din vehicule acum, cheltuielile intrinsece fiecărui vehicul și taxele pe care consilierul le percepe pentru a supraveghea fiecare vehicul. 

De asemenea, ar trebui să știți cum este evaluat portofoliul dvs. „Dacă jumătate din banii tăi ar fi investiți pe piața de obligațiuni, nu ai vrea să compari întregul portofoliu cu indicele bursier S&P 500, care este 100% la bursă. „Ați dori să aveți un punct de referință comparativ relevant pentru fiecare zonă a piețelor financiare în care sunteți investit, astfel încât să puteți vedea dacă portofoliul dumneavoastră nu are performanțe mai slabe decât piețele în ansamblu”, spune Favorito.

În cele din urmă, este important să nu fim prea prinși de rezultatele pe termen scurt ale pieței. „Investiția se referă întotdeauna la termen mai lung și este mai logic să se măsoare randamentele pe parcursul unui ciclu complet al pieței, care este de obicei de 7 până la 10 ani”, spune Favorito.

 Dacă încă vă simțiți neliniștit după ce ați abordat unele dintre aceste probleme, poate fi timpul să găsiți un nou consilier financiar. Unele locuri bune pentru a începe sunt Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali sau Rețeaua de planificare XY, ambele oferind baze de date cu planificatori fiduciari doar cu taxe.

„Dacă te simți inconfortabil cu sfatul sau comunicarea pe care o primești, atunci ar trebui să cauți un alt consilier. Nu trebuie să fie complicat sau dintr-un motiv profund. Consilierul nu vă explică lucrurile și vă simțiți pierdut și aveți o lipsă de încredere”, spune Georgia Bruggerman, planificator financiar certificat la Meridian Financial Advisors. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Pentru a vă asigura că obțineți un consilier cu care lucrați bine, Bruggerman spune că ar trebui să le cereți potențialilor consilieri să explice filozofia și abordarea lor de investiții. „Dacă ei explică într-un mod pe care nu îl înțelegi sau cu jargon, ar trebui să cauți în continuare. Consilierul ar trebui să poată explica investițiile specifice pe care le deține clientul și de ce au fost alese”, spune Bruggerman. Aici sunt cele 15 întrebări pe care trebuie să le adresați oricărui consilier pe care ați dori să îl angajați.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].