Sfântul Graal al planificării pensiei? Un cuib uriaș de pensionare. Sau cel puțin unul suficient de mare pentru a te susține în stilul de viață pe care ți-l dorești în anii tăi de aur.
Poate că asta înseamnă un sold de economii pentru pensii suficient de mare pentru a vă oferi un venit anual de 100,000 USD. Sau poate că încă lucrezi și deja scoți 200,000 de dolari pe an. Sau 1 milion de dolari.
Și nu vedeți niciun motiv să reduceți odată ce încetați să lucrați. Destul de corect.
X
Planificarea pensionării: șase pași cheie
Cel mai important lucru este cum să atingeți acest obiectiv. De fapt, există șase pași cheie, spune Rob Williams, expert în planificare financiară la Charles Schwab (SCHW).
Ele sunt cheile pentru protejarea și creșterea averii tale, spune Williams. Asta îi face cei șase pași cheie pentru planificarea pensionării.
Reduceți-vă datoria cu costuri mari. Indiferent dacă venitul tău este de 50,000 USD, 100,000 USD sau mai mare, datoria cu dobândă mare este un ucigaș al viselor de planificare a pensionării. Unul dintre cele mai comune tipuri de datorii cu dobândă ridicată este datoria cu cardul de credit. Cardurile de credit au rate medii ale dobânzii de 19.59%, conform ultimelor date săptămânale de la CreditCards.com. Acum un an, ratele erau în medie de 16.13%.
Reduceți această datorie plătind soldurile cardului la timp în fiecare lună, astfel încât să nu fiți lovit de taxele dobânzii și de întârzierea. Și căutați un card cu o rată mai mică decât cea pe care o aveți acum.
Pony Up The Money
Maximizați-vă contribuțiile la contul de pensionare. Din ce în ce mai mult, planificarea pensiei și economiile pentru pensii sunt în mare parte responsabilitatea dumneavoastră.
Cu cât începi mai devreme, cu atât mai puțini dolari trebuie să achiți din fiecare salariu. „Și contribuiți suficient pentru a obține egalitatea maximă de angajator”, a spus Williams. „Dacă nu o faci, refuzi banii gratuiti.”
Și în această perioadă a anului, orice bonus anual la care aveți dreptul poate fi o sursă bună de dolari suplimentari pentru economiile pentru pensii, spune Williams.
Roth IRA, Roth 401(k)s
Înclinați-vă către conturi în stil Roth. Contribuiți cu banii rămași după ce plătiți impozite. Deci, retragerile, probabil ani mai târziu la pensionare, sunt libere de taxe și penalități dacă respectați toate regulile.
Să presupunem că, datorită planificării diligente a pensionării, vă aflați într-o categorie de impozitare mai mare după pensionare. Nu va trebui să plătiți impozit pe venit pentru retragerile din conturile în stil Roth, spune Williams. Chiar dacă până atunci Congresul a crescut cotele de impozitare, retragerile tale vor fi imune.
Pentru a vă califica pentru retrageri fără taxe și penalități, trebuie să aveți cel puțin 59-1/2 ani. În plus, contul trebuie să fie deschis cel puțin cinci ani.
Un IRA poate fi în stil Roth. La fel poate și un cont 401(k), dacă planul dvs. permite acest lucru.
Puteți pune noi contribuții într-un IRA Roth. Dar asta numai dacă dvs venit brut ajustat modificat (MAGI) este sub sigur Limitele. De exemplu, depunerii căsătoriți în comun trebuie să fie sub 214,000 USD în MAGI în 2022 sau 228,000 USD în 2023.
Dacă nu îndepliniți aceste plafoane de venit, contribuiți cu bani la un IRA tradițional - care nu are reguli de eligibilitate pentru venituri. Apoi convertiți banii într-un IRA Roth. La o conversie nu se aplică reguli de eligibilitate a veniturilor.
Nu uitați, există limite de venit pentru a vă permite să vă deduceți contribuția tradițională IRA.
Nu se aplică limite de venit pentru conturile Roth 401(k).
Fonduri de urgență
Finanțați-vă economiile de urgență. Mulți oameni se tem că ne îndreptăm către o recesiune. Și mai multe firme mari au anunțat deja disponibilizări ale lucrătorilor.
Cât de mare ar trebui să fie un cont de economii de urgență? „Recomandăm să investiți suficienți bani pentru a plăti trei până la șase luni de cheltuieli obișnuite de trai”, a spus Williams.
Deținerea de economii de urgență face parte din planificarea pensiei, deoarece te ajută să eviți retragerile premature din economiile pentru pensii.
Verifică-ți bugetul. Ideea este să identifici cheltuielile inutile, pe care le poți reduce.
Aceasta face parte din planificarea pensionării, deoarece eliberează dolari pe care îi puteți contribui la un IRA sau 401(k).
Dacă a face un buget pentru întregul an vi se pare prea greu, în schimb faceți un buget pentru o lună sau un trimestru. „Sfârșitul anului este un moment bun pentru a face asta”, a spus Williams.
Pentru a găsi cheltuieli, puteți reduce, analizați combinarea diferitelor polițe de asigurare cu un singur furnizor. De asemenea, luați în considerare reducerea abonamentului la club. Încă o tactică: întrebați furnizorul dvs. de cablu pentru reduceri.
Îmbunătățirea planificării pensiei
Îmbunătățiți-vă planul de investiții. Faceți asta anual. Ideal este să vă asigurați că planul dvs. de investiții reflectă în continuare obiectivele de planificare a pensionării, intervalul de timp și toleranța la risc. Întrebați-vă dacă investițiile alese de dvs. arată în continuare ca cele mai bune vehicule pentru a construi echilibrul dorit până la momentul în care îl doriți.
Nevoie de ajutor? Comparați alocarea de active a portofoliului dvs. cu unul sau mai multe fonduri la data țintă care vă plac. Să zicem că ești un bătrân de 45 de ani care plănuiește să se pensioneze în 25 de ani. Sunteți confortabil cu o strategie de investiții agresivă. Cum se compară alocarea dvs. de active cu fondurile la data țintă destinate investitorilor de mijloc?
Fondul Schwab Target 219.5 (SWMRX) de 2045 milioane USD avea 57% din banii acționarilor săi la lucru în acțiuni din SUA la 30 septembrie. Deținea 30% în acțiuni străine, 7% în obligațiuni din SUA, aproape 3% în obligațiuni străine și aproape 3% în numerar. Soldul era în valori mobiliare precum acțiunile preferate și convertibile.
Puteți găsi fonduri ale căror alocări de active sunt mai agresive (mai multe acțiuni) sau mai conservatoare (mai multe obligațiuni). Și puteți găsi fonduri cu mai mult sau mai puțină volatilitate, măsurată prin ceea ce Morningstar.com numește ratele lor de captare în sus și în declin. De asemenea, nu uitați să verificați taxele anuale. Chiar se adună.
Urmăriți-l pe Paul Katzeff pe Twitter at @IBD_PKatzeff pentru sfaturi despre planificarea pensionării și strategiile celor mai bune fonduri mutuale.
Sursa: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo