Pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, este posibil să vă întrebați ce să faceți cu banii din planul dvs. de pensionare. În special, doriți să vă asigurați că nu pierdeți bani din cauza comisiilor deranjante și nu doriți ca alocarea dvs. de active să fie incorectă pentru obiectivele dvs. financiare la pensionare. Vom detalia ceea ce trebuie să urmăriți și vă vom oferi câteva alternative pentru a vă scoate banii care vă pot scuti de taxe și taxe inutile.
Pentru mai mult ajutor pentru a profita la maximum de planul dvs. de economii pentru pensii, luați în considerare lucrând cu un consilier financiar.
Fiți cu ochii pe taxe și alocările de active
Primul lucru de care trebuie să țineți cont atunci când vine vorba de planul dvs. de pensionare sunt taxele. Taxele vă pot distruge economiile pentru pensii, iar comisioanele ridicate vă pot reduce semnificativ randamentul investiției în timp. Monitorizați taxele din planul dvs. de pensie și asigurați-vă că sunt rezonabile.
Unele taxe pe care le puteți întâlni în planul dvs. de pensionare includ:
Taxe administrative: Acestea sunt taxe percepute de sponsorul planului pentru a acoperi costurile de administrare a planului. Acestea pot include taxe de evidență, taxe legale și contabile și alte costuri.
Taxe de investiții: Acestea sunt comisioane percepute de opțiunile de investiții din planul dvs., cum ar fi fondurile mutuale sau fonduri tranzacționate la schimb (ETF-uri). Acestea pot include rate de cheltuieli, taxe de vânzare și alte costuri.
Taxe de servicii individuale: Acestea sunt taxe percepute pentru anumite servicii, cum ar fi contractarea unui împrumut sau efectuarea unui retragerea greutății.
Alocarea activelor, pe de altă parte, este procesul de împărțire a economiilor pentru pensii între diferite tipuri de investiții, cum ar fi acțiuni, obligațiuni și numerar. Scopul alocării activelor este de a echilibra riscul și recompensa și de a vă ajuta să vă atingeți obiectivele de pensionare.
De exemplu, dacă investiți toate economiile pentru pensii în doar câteva acțiuni, ați putea pierde o parte semnificativă din economii dacă acele stocuri scad în valoare. Cu toate acestea, dacă investiți într-un amestec de acțiuni și obligațiuni, vă puteți reduce riscul prin răspândirea investițiilor în diferite clase de active.
Înțelegerea opțiunilor de distribuție și a implicațiilor fiscale
Când vă pensionați, va trebui să decideți ce să faceți cu banii din planul de pensie. Aveți mai multe opțiuni, printre care:
Lăsându-ți banii în planul actual
Dacă sunteți mulțumit de opțiunile de investiții și taxele din planul dvs. actual, lăsați banii în planul dvs. poate fi o opțiune bună. Puteți continua să beneficiați de creșterea cu impozitare amânată și nu va trebui să vă faceți griji pentru a lua distribuții minime necesare (RMD) până când împliniți 73 de ani datorită Legii SECURE 2.0.
Cu toate acestea, nu toate planurile vă permit să vă lăsați banii în plan pe termen nelimitat. Unele planuri vă pot cere să vă scoateți toți banii dintr-o dată sub formă de sumă forfetară sau să începeți să primiți distribuții la o anumită vârstă.
Transferați banii într-un IRA
Transferul banilor într-un IRA vă poate oferi mai multe opțiuni de investiții din care să alegeți și o mai mare flexibilitate a contului. De asemenea, puteți continua să beneficiați de o creștere avantajoasă din punct de vedere fiscal și nu va trebui să vă faceți griji că luați RMD până când veți împlini 73 de ani.
Cu toate acestea, transferul banilor într-un IRA nu este singura ta opțiune. Cea mai bună decizie depinde de situația ta financiară și de caracteristicile planului tău.
Scoaterea banilor
Dacă aveți nevoie de bani pentru a acoperi cheltuielile la pensie, vă puteți gândi să vă scoateți banii. Cu toate acestea, scoaterea banilor dvs. poate avea implicații fiscale și taxe suplimentare (în funcție de vârsta dvs.). Iată detaliile.
Dacă aveți sub 59.6 ani, este posibil să fiți supus unei penalități de 10% pe lângă impozitele obișnuite pe venit dacă luați o distribuție din planul de pensionare (aaaa). Această penalizare este concepută pentru a descuraja oamenii să scoată bani din planurile lor de pensionare înainte de pensionare.
Dacă aveți peste 59.5 ani, puteți primi distribuții din planul de pensie fără penalități. Cu toate acestea, veți datora în continuare impozite pe venit obișnuite pe banii pe care îi retrageți.
Evitarea impozitelor și a penalităților
Pentru a evita impozitele și penalitățile, puteți lua în considerare un împrumut din planul dvs. de pensionare. Multe planuri vă permit să împrumutați până la 50% din soldul contului, până la maximum 50,000 USD. Va trebui să rambursați împrumutul cu dobândă, dar plățile dobânzii revin în contul dvs. de pensionare.
O altă alternativă este să profitați de distribuțiile parțiale. Multe planuri la locul de muncă încep să permită pensionarilor să-și scoată o parte din bani după cum este necesar și să-și lase restul activelor în plan. Dacă aceasta este decizia potrivită pentru tine, va depinde de regulile planului tău, precum și de situația ta financiară personală.
Importanța unei strategii de retragere
Pe lângă taxe și penalități, scoaterea banilor vă poate afecta și alocarea activelor. Dacă retrageți o parte semnificativă din economiile pentru pensii, alocarea dvs. de active poate deveni dezechilibrată. De exemplu, dacă scoateți o sumă forfetară mare din investițiile dvs. în acțiuni, este posibil să obțineți mai multe obligațiuni și numerar decât v-ați propus inițial.
Pentru a evita acest lucru, este important să aveți un plan de retragere a banilor într-un mod care să mențină alocarea dorită a activelor. Consilierul dumneavoastră financiar vă poate ajuta să dezvoltați o strategie de retragere care să se alinieze obiectivelor dvs. de pensionare și să vă ajute să evitați consecințele nedorite.
Linia de jos
Pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, este important să înțelegeți opțiunile dvs. pentru planul de pensionare. Indiferent dacă decideți să vă lăsați banii în planul actual, să vă transferați banii într-un IRA sau să vă scoateți banii, este important să luați în considerare taxele, alocarea activelor și implicațiile fiscale ale fiecărei opțiuni.
Monitorizându-vă planul de pensionare, puteți lua decizii informate care vă ajută să vă atingeți obiectivele de pensionare și să vă mențineți securitatea financiară în anii tăi de aur.
Sfaturi despre unde să economisiți pentru pensie
Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
A 401 (k) ia dolari înainte de impozitare și le permite să crească fără taxe. Puteți contribui la un 410(k) doar prin intermediul unui angajator, iar unii angajatori vor oferi o potrivire. Acolo, angajatorul dvs. contribuie cu un anumit procent la contul dvs. în funcție de cât contribuiți. De obicei, există o limită pentru cât de mult se va potrivi angajatorul tău, dar chiar și o mie de dolari în plus te poate ajuta cu adevărat. Acest calculator gratuit 401(k) vă va arăta cum banii dintr-un 401(k) pot crește de acum până când vă pensionați.
De asemenea, puteți economisi fără a trece printr-un angajator. Aici intervine un cont individual de pensionare (IRA). IRA oferă aceleași beneficii fiscale ca și 401(k), dar puteți deschide și menține un cont indiferent unde lucrați. Este important să rețineți că Limitele de contribuție IRA nu sunt la fel de înalte ca limitele 401(k).
Credit foto: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Mesaj Pensionarii își păstrează banii mai mult timp în planurile de pensionare: ar trebui să? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html