Părinții se confruntă cu pierderi de 529 de planuri pe măsură ce se scade școlarizarea

Este acel moment al anului pentru cumpărături de cămin și împachetarea copiilor pentru a merge la facultate. Înseamnă, de asemenea, să plătiți școlarizare și taxe.

Pentru părinții care folosesc planurile 529 pentru a plăti școlarizarea în acest an, este posibil ca unii să fi înregistrat pierderi majore în aceste planuri din cauza volatilității pieței. Anul acesta, piața de obligațiuni și acțiunile au primit atât o bătaie, ștergând amortizoarele pentru multe investiții portofolii, inclusiv 529 de planuri.

„Trebuie să luăm în considerare măcelul de pe piața de obligațiuni și pierderile din acest an pe piețele bursiere, care vor distruge multe solduri ale planurilor 529”, a scris pe Twitter Jim Mahaney, planificator financiar certificat și director la Mavericus Pension. „În special cei din fonduri bazate pe vârstă.”

Aceasta îi obligă pe părinți să se retragă după ce au înregistrat pierderi sau să ia în considerare alte opțiuni de plată pentru acest semestru – în funcție de modul în care este structurat planul lor 529.

Care sunt planurile 529?

529 de planuri sunt programe de școlarizare calificate, sponsorizate de stat, care pot fi utilizate pentru cheltuieli de educație, cum ar fi facultatea sau școlarizarea pentru școala elementară și liceală.

Fondurile cresc fără taxe. Deși nu există nicio deducere federală pentru contribuții, multe state oferă o deducere fiscală totală sau parțială. Nu există limite de venit, limite de vârstă sau maxime anuale de contribuție pentru planurile 529.

Există trei restricții majore asupra planurilor 529 prezentate în documentul Prudential „Câștigând cursa de economii la facultate.” În primul rând, puteți schimba planul de investiții doar de două ori pe an. În al doilea rând, deși puteți transfera între planurile 529 ale diferitelor state, o puteți face doar o dată în orice perioadă de 12 luni. În al treilea rând, multe state limitează contribuțiile la planurile 529 după ce soldurile conturilor ating o anumită sumă. De exemplu, în New York, soldul maxim al contului este $520,000.

Planurile 529 au două opțiuni: un plan de economii sau un plan preplătit. Colegiile și statele pot oferi planuri preplătite. Majoritatea familiilor aleg planul de economii, oferit doar de state. Similar conturilor de pensie 401(k), puteți investi în fonduri mutuale sau ETF-uri. Există, de asemenea, planuri de „dată țintă” cunoscute sub numele de planuri bazate pe vârstă.

Povestea continuă

„Când un copil este mic, ar trebui să fie investit mai agresiv în acțiuni, dar pe măsură ce copilul se apropie de nevoia de aceste fonduri, riscul asumat în cont trebuie să fie retras și mai mult investit în obligațiuni în loc de acțiuni”, Carolyn McClanahan. , un planificator financiar certificat și fondator al Life Planning Partners Inc, a spus. „În general, folosim portofolii bazate pe vârstă care devin treptat mai conservatoare cu cât un copil se apropie de intrarea la facultate.”

Dar pe piața de obligațiuni din acest an – care reflectă pierderi ale acțiunilor – această strategie nu ajută. Alternativa este să treci la numerar, în schimb, potrivit lui McClanahan.

„Desigur că pierzi oportunitatea de creștere”, a spus McClanahan. „Dar pierzi și riscul de pierdere.”

O altă opțiune este să vă transferați fondul într-un stat care are un fond stabil, a spus Mahaney.

„Nu ne putem permite pierderi, deoarece aceste cheltuieli de facultate vin, așa că familiile ar trebui să ia în considerare trecerea la un fond de valoare stabil când copilul lor este la liceu”, a spus Mahaney. „Nu toate statele oferă un fond de valoare stabilă, dar un proprietar 529 poate transfera de la un plan 529 la un stat care îl oferă, cum ar fi Colorado. Cu un fond de valoare stabilă, principalul și dobânda sunt garantate și nu pot pierde valoare.Matei 22:21

Luați în considerare un împrumut Parent Plus dacă planul dvs. 529 a fost lovit

Aceste strategii pot fi prea târziu pentru părinții care trebuie să scrie acum un cec pentru cheltuielile de facultate ale copilului lor. În loc să se retragă dintr-un plan 529 în jos, Mahaney a spus că unii părinți ar putea dori să ia în considerare împrumutul de bani folosind un împrumut Parent Plus pentru a „câștiga timp”, astfel încât valoarea planului lor 529 să se recupereze.

„Există riscuri în această abordare în ceea ce privește plata dobânzii”, a spus Mahaney. „Dar dacă istoria este un ghid, știm că valorile acțiunilor revin în cele din urmă și fondurile de obligațiuni ar trebui să facă acest lucru la fel de bine într-un mediu cu rate ale dobânzii în creștere, deoarece obligațiunile care ajung la scadență pot fi reinvestite la randamente mai mari.”

Dacă luați un împrumut Parent Plus, amintiți-vă că vă puteți folosi planurile 529 pentru a rambursa aceste împrumuturi la facultate, oferindu-vă mai mult de patru ani pentru ca conturile să vă recuperați, a spus Mahaney.

Chiar dacă piața de astăzi nu este optimă, există încă multe beneficii pentru planurile 529.

„Planurile 529 sunt vehicule grozave de folosit pentru a economisi și a investi pentru facultate, dar provocarea este că suntem expuși la riscuri în planurile 529 într-un mod similar cu modul în care acest risc poate afecta planurile noastre de venituri de pensionare”, a spus Mahaney. „Cred cu tărie că fondurile cu valoare stabilă care plătesc 1.5%-2% din teancul tău de bani la sfârșitul cursei de economii la facultate au un rol important de jucat. De ce să riscați și să creați îngrijorare atunci când nu este necesar?”

Ronda este reporter senior în finanțe personale pentru Yahoo Money și avocat cu experiență în drept, asigurări, educație și guvern. Urmărește-o pe Twitter @writesronda

Citiți cele mai recente tendințe în domeniul finanțelor personale și știri de la Yahoo Money. Urmăriți Yahoo Finance pe Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, și LinkedIn