Am o întrebare pentru tine și aș prefera un răspuns da sau nu. Când voi fi „numit” mai târziu în acest an, voi avea aproximativ 150,000 de dolari în numerar între banii de terminare a serviciului și economiile și voi datora în jur de 70,000 de dolari pe casa mea. Ar trebui să merg înainte și să plătesc? Este singura mea datorie și am 59 de ani.
Draga Sam:
Îmi plac întrebările „da sau nu”, dar aceasta nu este una. După 30 de ani de profesionist financiar, am învățat că deciziile privind finanțele personale au un set complex de variabile.
Despărțirea poate aduce liniște sufletească cu o planificare corectă, dar atât de mult depinde de asupra individului. Ai un alt loc de muncă pregătit? Ai de gând să lucrezi? Se pensionează complet? Sau începe o afacere? Aveți costuri viitoare pentru familie, cum ar fi taxele de facultate?
În plus, trebuie să înțelegeți plata pe care o primiți de la angajator și cum să utilizați cel mai bine fondurile. În plus față de salariul obișnuit, este posibil să primiți concediu (PTO) și indemnizație de concediere.
Potrivit Heather Rider Hammond de la Gravel & Shea PC din Burlington, Vt.: „Indemnizația de încetare este compensația plătită angajatului după angajare. Nu este plata pentru serviciile prestate, deci nu este considerat a fi calificat compensare."
Prin urmare, este important să stabiliți sumele și momentul acestor ultime verificări și să faceți o planificare de numerar.
Există cinci domenii la care trebuie să acordați atenție înainte de a lua decizia finală:
Evaluați nevoile de flux de numerar: În funcție de ceea ce faci, nevoile tale viitoare de numerar variază. De exemplu, odată cu crearea unei afaceri, există întotdeauna costuri de pornire. Pune deoparte suficient pentru aceste costuri, precum și niște bani din care să trăiești pe măsură ce pornești afacerea. Dacă ești în căutarea unui alt loc de muncă, vrei și bani în numerar până la sosirea următorului tău salariu.
Dacă vă pensionați, păstrați numerar pentru a trăi până în 2023. Începând retragerile de pensie în noul an fiscal, veți economisi impozitul pe venit. Mai important, intervalul de timp vă va oferi o idee realistă despre nevoile dvs. lunare de numerar după muncă pentru a stabili o plată lunară de bani pentru pensie.
Citi: Îmi permit să mă pensionez? Nu înainte de a afla răspunsul la această mare întrebare
Stabiliți conturi de numerar importante: Un cont de siguranță este obligatoriu pentru o bună planificare financiară pentru toată lumea, chiar dacă sunteți pensionar.
În plus, pune deoparte niște bani pentru cheltuieli potențial mari: următoarea ta mașină, lucrări majore prin casă, cheltuieli medicale. Această sumă forfetară unică este o oportunitate rară de a vă stabili stabilitatea viitoare.
Verificați cu resursele umane: Discutați cu ei opțiunile dvs. și faceți următoarele modificări.
— Măriți contribuția de pensionare pentru a atinge maximul înainte de reziliere: la vârsta dvs., puteți investi 27,000 USD în acest an. (Maximul înainte de vârsta de 50 de ani este de 20,500 USD.) Cu toate acestea, această creștere nu poate fi făcută cu banii dvs. de concediere, ci doar dvs. calificat cec de salarizare câștigat. Potrivit lui Hammond: „Este posibil ca un angajat care pleacă să-și amâne „ultimul salariu” (inclusiv plata ei PTO) până la 401(k), dar nu și plățile de concediere.”
— Ajustați-vă contul de economii pentru sănătate: dacă aveți unul la serviciu, maximați-l, cum ar fi 401(k) înainte de a înceta raportul de muncă prin deducerea din salariu pentru beneficiul înainte de impozitare. Pentru tine, asta înseamnă 4,650 USD (cu o recuperare de 1,000 USD) și 8,300 USD pentru o familie (cu o recuperare de 1000 USD). Încă o dată, acest lucru nu se poate face cu banii tăi de concediere, așa că planificați-vă ultimele contribuții la salariu în consecință.
— Întrebați despre următoarele opțiuni:
Puteți primi plata în rate? Obținerea plății pe o perioadă de doi ani vă poate economisi impozitul pe venit. Acest lucru este la latitudinea angajatorului dacă a existat o disponibilizare, dar de obicei nu dacă există o vânzare sau o fuziune de afaceri.
Contribuiți cu ceva timp de boală sau concediu la o bancă de muncă? Acest sistem voluntar este oferit la un număr mic de companii. Ai renunța la venit, dar ți-ai scădea veniturile (și impozitele) în timp ce faci bine pentru altcineva.
Plătiți pentru orice împrumuturi 401(k), asigurări sau alte beneficii oferite numai prin muncă? Mai multe deduceri înseamnă mai puține cheltuieli și unele pot fi considerate în continuare contribuții înainte de impozitare.
Discutați cu contabilul dvs. (sau consultați unul): Ei vor ști dacă această indemnizație vă va duce la o altă categorie de impozit și cum să vă ajustați cel mai bine W-4 acum, astfel încât să nu aveți o surpriză în primăvara viitoare. De asemenea, ei vă vor putea spune dacă vă calificați pentru finanțarea unui cont individual de pensie (IRA). Finanțarea unui IRA Roth sau tradițional pentru 2022 și pentru 2023 permite ca banii tăi să crească fără taxe. Dacă aveți opțiunea pentru un IRA tradițional, atunci acesta va fi deductibil din punct de vedere fiscal. Din moment ce ai peste 50 de ani, tu poate pune deoparte 7,000 de dolari. (Limita este de 6,000 USD pentru cei sub 50 de ani.)
Alte considerente: Verificați cu departamentul de stat al muncii pentru a determina dacă vă calificați pentru șomaj. Fiecare stat are reguli diferite.
Dacă primiți o indemnizație de concediere în rate peste 2022 și 2023, acest lucru vă poate oferi mai multe opțiuni de a pune deoparte bani pentru pensie și de a economisi impozitul pe venit. Acest lucru vă va întârzia, de asemenea, capacitatea de a colecta șomaj.
După ce ai adunat informațiile de mai sus, poți decide ce a mai rămas și poți să le pui în ipoteca. Nu uitați că veți plăti în continuare asigurări de locuință și taxe imobiliare anual.
A fi concediat trezește emoții și niciunul dintre noi nu ia cele mai bune decizii în condiții de stres. (Hans Seyles a dovedit impactul fiziologic al stresului asupra luării deciziilor în anii 1930.) Dacă alegeți să amânați o decizie privind plata ipotecii până la câteva luni în noua voastră viață, acest lucru este de înțeles și înțelept.
De asemenea, din punct de vedere emoțional, achitarea unui credit ipotecar se simte întotdeauna bine oriunde te-ai afla în viață sau în lume. Este o strategie financiară solidă. (Aici îl văd pe col. Potter pe „M*A*S*H” arzând documentele ipotecare în Coreea.)
Doar nu vă reduceți niciodată viața sau deciziile majore la simplu alb-negru. Toate deciziile bune vin la cei care așteaptă și au toate informațiile.
CD Moriarty este un planificator financiar certificat, un cronicar pentru MarketWatch și un vorbitor de finanțe personale. Ea blogează la BaniPace.
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- bani-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinie: Acest pre-pensionar tocmai a fost reziliat la locul de muncă - merită să plătiți ipoteca cu banii de concediere?
Stimata doamna MoneyPeace:
Am o întrebare pentru tine și aș prefera un răspuns da sau nu. Când voi fi „numit” mai târziu în acest an, voi avea aproximativ 150,000 de dolari în numerar între banii de terminare a serviciului și economiile și voi datora în jur de 70,000 de dolari pe casa mea. Ar trebui să merg înainte și să plătesc? Este singura mea datorie și am 59 de ani.
Draga Sam:
Îmi plac întrebările „da sau nu”, dar aceasta nu este una. După 30 de ani de profesionist financiar, am învățat că deciziile privind finanțele personale au un set complex de variabile.
Despărțirea poate aduce liniște sufletească cu o planificare corectă, dar atât de mult depinde de asupra individului. Ai un alt loc de muncă pregătit? Ai de gând să lucrezi? Se pensionează complet? Sau începe o afacere? Aveți costuri viitoare pentru familie, cum ar fi taxele de facultate?
În plus, trebuie să înțelegeți plata pe care o primiți de la angajator și cum să utilizați cel mai bine fondurile. În plus față de salariul obișnuit, este posibil să primiți concediu (PTO) și indemnizație de concediere.
Potrivit Heather Rider Hammond de la Gravel & Shea PC din Burlington, Vt.: „Indemnizația de încetare este compensația plătită angajatului după angajare. Nu este plata pentru serviciile prestate, deci nu este considerat a fi calificat compensare."
Prin urmare, este important să stabiliți sumele și momentul acestor ultime verificări și să faceți o planificare de numerar.
Există cinci domenii la care trebuie să acordați atenție înainte de a lua decizia finală:
Evaluați nevoile de flux de numerar: În funcție de ceea ce faci, nevoile tale viitoare de numerar variază. De exemplu, odată cu crearea unei afaceri, există întotdeauna costuri de pornire. Pune deoparte suficient pentru aceste costuri, precum și niște bani din care să trăiești pe măsură ce pornești afacerea. Dacă ești în căutarea unui alt loc de muncă, vrei și bani în numerar până la sosirea următorului tău salariu.
Dacă vă pensionați, păstrați numerar pentru a trăi până în 2023. Începând retragerile de pensie în noul an fiscal, veți economisi impozitul pe venit. Mai important, intervalul de timp vă va oferi o idee realistă despre nevoile dvs. lunare de numerar după muncă pentru a stabili o plată lunară de bani pentru pensie.
Citi: Îmi permit să mă pensionez? Nu înainte de a afla răspunsul la această mare întrebare
Stabiliți conturi de numerar importante: Un cont de siguranță este obligatoriu pentru o bună planificare financiară pentru toată lumea, chiar dacă sunteți pensionar.
În plus, pune deoparte niște bani pentru cheltuieli potențial mari: următoarea ta mașină, lucrări majore prin casă, cheltuieli medicale. Această sumă forfetară unică este o oportunitate rară de a vă stabili stabilitatea viitoare.
Verificați cu resursele umane: Discutați cu ei opțiunile dvs. și faceți următoarele modificări.
— Măriți contribuția de pensionare pentru a atinge maximul înainte de reziliere: la vârsta dvs., puteți investi 27,000 USD în acest an. (Maximul înainte de vârsta de 50 de ani este de 20,500 USD.) Cu toate acestea, această creștere nu poate fi făcută cu banii dvs. de concediere, ci doar dvs. calificat cec de salarizare câștigat. Potrivit lui Hammond: „Este posibil ca un angajat care pleacă să-și amâne „ultimul salariu” (inclusiv plata ei PTO) până la 401(k), dar nu și plățile de concediere.”
— Ajustați-vă contul de economii pentru sănătate: dacă aveți unul la serviciu, maximați-l, cum ar fi 401(k) înainte de a înceta raportul de muncă prin deducerea din salariu pentru beneficiul înainte de impozitare. Pentru tine, asta înseamnă 4,650 USD (cu o recuperare de 1,000 USD) și 8,300 USD pentru o familie (cu o recuperare de 1000 USD). Încă o dată, acest lucru nu se poate face cu banii tăi de concediere, așa că planificați-vă ultimele contribuții la salariu în consecință.
— Întrebați despre următoarele opțiuni:
Puteți primi plata în rate? Obținerea plății pe o perioadă de doi ani vă poate economisi impozitul pe venit. Acest lucru este la latitudinea angajatorului dacă a existat o disponibilizare, dar de obicei nu dacă există o vânzare sau o fuziune de afaceri.
Contribuiți cu ceva timp de boală sau concediu la o bancă de muncă? Acest sistem voluntar este oferit la un număr mic de companii. Ai renunța la venit, dar ți-ai scădea veniturile (și impozitele) în timp ce faci bine pentru altcineva.
Plătiți pentru orice împrumuturi 401(k), asigurări sau alte beneficii oferite numai prin muncă? Mai multe deduceri înseamnă mai puține cheltuieli și unele pot fi considerate în continuare contribuții înainte de impozitare.
Discutați cu contabilul dvs. (sau consultați unul): Ei vor ști dacă această indemnizație vă va duce la o altă categorie de impozit și cum să vă ajustați cel mai bine W-4 acum, astfel încât să nu aveți o surpriză în primăvara viitoare. De asemenea, ei vă vor putea spune dacă vă calificați pentru finanțarea unui cont individual de pensie (IRA). Finanțarea unui IRA Roth sau tradițional pentru 2022 și pentru 2023 permite ca banii tăi să crească fără taxe. Dacă aveți opțiunea pentru un IRA tradițional, atunci acesta va fi deductibil din punct de vedere fiscal. Din moment ce ai peste 50 de ani, tu poate pune deoparte 7,000 de dolari. (Limita este de 6,000 USD pentru cei sub 50 de ani.)
Alte considerente: Verificați cu departamentul de stat al muncii pentru a determina dacă vă calificați pentru șomaj. Fiecare stat are reguli diferite.
Dacă primiți o indemnizație de concediere în rate peste 2022 și 2023, acest lucru vă poate oferi mai multe opțiuni de a pune deoparte bani pentru pensie și de a economisi impozitul pe venit. Acest lucru vă va întârzia, de asemenea, capacitatea de a colecta șomaj.
După ce ai adunat informațiile de mai sus, poți decide ce a mai rămas și poți să le pui în ipoteca. Nu uitați că veți plăti în continuare asigurări de locuință și taxe imobiliare anual.
A fi concediat trezește emoții și niciunul dintre noi nu ia cele mai bune decizii în condiții de stres. (Hans Seyles a dovedit impactul fiziologic al stresului asupra luării deciziilor în anii 1930.) Dacă alegeți să amânați o decizie privind plata ipotecii până la câteva luni în noua voastră viață, acest lucru este de înțeles și înțelept.
De asemenea, din punct de vedere emoțional, achitarea unui credit ipotecar se simte întotdeauna bine oriunde te-ai afla în viață sau în lume. Este o strategie financiară solidă. (Aici îl văd pe col. Potter pe „M*A*S*H” arzând documentele ipotecare în Coreea.)
Doar nu vă reduceți niciodată viața sau deciziile majore la simplu alb-negru. Toate deciziile bune vin la cei care așteaptă și au toate informațiile.
CD Moriarty este un planificator financiar certificat, un cronicar pentru MarketWatch și un vorbitor de finanțe personale. Ea blogează la BaniPace.
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- bani-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo