Nimănui nu-i plac taxele, dar toată lumea adoră vânzarea. Așadar, ideea unei explozii majore a conversiilor Roth în 2023 – o ofertă pe timp limitat, nu mai puțin – ar putea face atrăgătoare plata taxelor acum pentru a le evita în viitor.
Există o serie de condiții care fac anul acesta atât de copt pentru conversiile Roth, adică atunci când mutați bani dintr-un IRA cu impozit amânat și plătiți impozit pe suma, apoi îi mutați într-un Roth, unde crește fără impozit. Plusul major: Piețele de acțiuni și obligațiuni sunt încă în scădere semnificativ față de acum un an - S&P 500
SPX,
+ 1.63%
a scăzut cu peste 18% la începutul anului. Aceasta înseamnă că veți datora mai puține taxe atunci când vindeți investiții din IRA și apoi veți cumpăra cu reducere atunci când reinvestiți în Roth.
„Toată lumea îi place o reducere – iar taxa nu se datorează până în aprilie 2024”, spune consilierul financiar Matthew Carbray, managing partner la Parteneri financiari Ridgeline în Avon, Connecticut.
Noile limite ale categoriilor de impozitare intră, de asemenea, în vigoare în 2023 din cauza inflației, făcând posibilă convertirea mai multor fără a înclina balanța într-o categorie de impozitare mai mare. Acum puteți câștiga până la 95,375 USD pentru o persoană single și 190,750 USD pentru un cuplu și rămâneți în continuare în categoria de impozitare de 22%.
„Există o oportunitate fără precedent de a intra în aceste paranteze joase”, spune Ed Slott, fondatorul companiei. IRAHelp.com și un susținător de multă vreme al conversiilor Roth.
Mai este. În general, mediul cotelor de impozitare este acum considerat scăzut, dar ratele de impozitare sunt programate să crească din nou după 2025, dacă nu există mai multe acțiuni ale Congresului. Asta înseamnă că anul acesta plus următorii doi sunt prime time pentru a stabili o strategie de conversie multianuală, spune Slott.
„Cheia pentru o bună planificare fiscală este să scoți bani din IRA-uri la cele mai mici rate posibile”, spune Slott, „Așa că voi pune pedala la metal în 2023. Să dăm de ea cât timp este aici, pentru că petrecerea este se încheie în curând."
Cum să începeţi
Cheia pentru a decide cu privire la o conversie Roth este dacă credeți că ratele de impozitare vor fi mai mari în viitor și dacă aveți bani pentru a plăti impozitul pe conversie.
Dacă ești tânăr și încă lucrezi, nu vei fi tu. Dar puteți gândi înainte și luați în considerare Roth IRA și Opțiuni Roth 401(k). pentru contribuțiile tale actuale, în loc să încerci să rezolvi problema când ești pensionat.
Punctul favorabil este dacă ai peste 59 1/2, dar nu faci încă obiectul distribuirilor minime obligatorii din conturile de pensionare cu impozit amânat. De asemenea, ajută fie să fii pensionar, astfel încât veniturile tale sunt scăzute, fie să fii suficient de mare decât ai bani pentru factura fiscală. Începând cu 2023, vârsta RMD trece la 73, iar apoi în 10 ani, va fi 75. Asta vă oferă o duzină de ani în plus pentru a vă muta banii în avantajul dvs.
„Totul ține de cotele de impozitare. Dacă crezi că ratele tale vor fi mai mari, atunci Roth va câștiga.Matei 22:21
„Este un pariu mare, uriaș”, spune Slott. „Totul ține de cotele de impozitare. Dacă crezi că ratele tale vor fi mai mari, atunci Roth va câștiga.”
Majoritatea oamenilor cred că ratele lor de impozitare vor fi mai mici la pensie, dar Slott și mulți alți consilieri văd de fapt opusul cel mai des. Slott observă, de asemenea, că oamenii tind să aibă mai puține deduceri la pensie - nu mai contribuie la IRA, pentru un lucru și unii s-ar putea să nu mai aibă credite ipotecare pentru deducerea dobânzii - așa că ajung să plătească mai mult în impozite.
Majoritatea oamenilor opresc conversiile Roth odată ce pornesc RMD, deoarece devine scump. Mai întâi trebuie să scoateți suma necesară și să plătiți impozit pe aceasta, apoi să plătiți și impozitele pentru conversie.
Dar există scenarii în care puteți face acest lucru să funcționeze. Și dacă îți poți permite, este un mare beneficiu pentru moștenitorii tăi, deoarece aceștia vor moșteni un cont fără taxe timp de 10 ani (după aceea, trebuie să-l mute într-un cont în care creșterea va fi impozitată). IRA-urile tradiționale moștenite, pe de altă parte, sunt supuse distribuirilor minime impuse taxabile pe perioada respectivă de 10 ani.
Kenneth Waltzer, un planificator financiar cu sediul în Los Angeles, a cerut clienților să facă acest lucru și le-a funcționat bine. „Dacă RMD-ul tău este de genul 50,000 USD și spui: „Oricum iau bani, așa că de ce nu scot 150,000 USD și fac o conversie Roth pentru restul”. Apoi folosești 50,000 de dolari pentru a plăti impozitul și dacă o faci câțiva ani la rând, ai micșorat destul de mult IRA.”
Conversiile Roth nu sunt pentru toată lumea
Dacă nu vă faceți griji că vă lăsați în urmă conturile de pensii și plănuiți doar să vă cheltuiți banii, nu există niciun motiv să luați în considerare o conversie Roth.
Un alt motiv pentru care să te ferești este că nivelul veniturilor tale la pensionare afectează, de asemenea, impozitarea asigurărilor sociale și Plățile primelor Medicare. Deci, dacă faceți o conversie mare, puteți ajunge să vă creșteți costurile totale.
Cu siguranță veți dori să refuzați dacă nu aveți numerar la îndemână pentru a plăti impozitul, deoarece majoritatea oamenilor nu ar beneficia de o conversie mai mare doar pentru a acoperi impozitul datorat.
„Nimeni nu ar trebui să se transforme în frâu”, spune Slott.
În acest scop, asigurați-vă că faceți o contabilitate exactă a costului acestuia și țineți evidența tranzacțiilor implicate. Nu mai puteți anula o conversie Roth, așa că de îndată ce scoateți banii din IRA, veți datora taxa.
Slott spune, de asemenea, să aveți grijă să nu încercați să cronometrați o piață volatilă pentru a finaliza tranzacția dvs. într-o zi de piață în jos. După cum au decurs lucrurile, piața poate schimba sute de puncte într-o zi. Momentul este cheia doar pentru 2023 la nivel general - ratele de impozitare și valorile stocurilor sunt scăzute - nu până la zi sau minut pentru o vânzare.
Slott a văzut asta în acțiune și iese prost. A avut un client care l-a întrebat dacă ar trebui să se convertească în ziua aceea din cauza condițiilor pieței și a spus, da, dar asta este valabil doar acum. Ea a încercat să pună comanda, dar până când a fost completată, piața a crescut cu 800 de puncte și tranzacția ei a costat-o mult mai mult decât credea. „Cronometrarea piețelor pentru conversiile Roth nu este atât de fezabilă pe cât pare”, spune Slott.
Am o întrebare despre mecanica investiției, cum se încadrează aceasta în planul dumneavoastră financiar general și ce strategii vă pot ajuta să profitați la maximum de banii dvs.? Îmi poți scrie la [e-mail protejat].
Mai multe de la MarketWatch
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinie: Conversii Roth IRA: profitați de această ofertă pe timp limitat pentru a economisi taxe
Nimănui nu-i plac taxele, dar toată lumea adoră vânzarea. Așadar, ideea unei explozii majore a conversiilor Roth în 2023 – o ofertă pe timp limitat, nu mai puțin – ar putea face atrăgătoare plata taxelor acum pentru a le evita în viitor.
Există o serie de condiții care fac anul acesta atât de copt pentru conversiile Roth, adică atunci când mutați bani dintr-un IRA cu impozit amânat și plătiți impozit pe suma, apoi îi mutați într-un Roth, unde crește fără impozit. Plusul major: Piețele de acțiuni și obligațiuni sunt încă în scădere semnificativ față de acum un an - S&P 500
+ 1.63%
SPX,
a scăzut cu peste 18% la începutul anului. Aceasta înseamnă că veți datora mai puține taxe atunci când vindeți investiții din IRA și apoi veți cumpăra cu reducere atunci când reinvestiți în Roth.
„Toată lumea îi place o reducere – iar taxa nu se datorează până în aprilie 2024”, spune consilierul financiar Matthew Carbray, managing partner la Parteneri financiari Ridgeline în Avon, Connecticut.
Noile limite ale categoriilor de impozitare intră, de asemenea, în vigoare în 2023 din cauza inflației, făcând posibilă convertirea mai multor fără a înclina balanța într-o categorie de impozitare mai mare. Acum puteți câștiga până la 95,375 USD pentru o persoană single și 190,750 USD pentru un cuplu și rămâneți în continuare în categoria de impozitare de 22%.
„Există o oportunitate fără precedent de a intra în aceste paranteze joase”, spune Ed Slott, fondatorul companiei. IRAHelp.com și un susținător de multă vreme al conversiilor Roth.
Mai este. În general, mediul cotelor de impozitare este acum considerat scăzut, dar ratele de impozitare sunt programate să crească din nou după 2025, dacă nu există mai multe acțiuni ale Congresului. Asta înseamnă că anul acesta plus următorii doi sunt prime time pentru a stabili o strategie de conversie multianuală, spune Slott.
„Cheia pentru o bună planificare fiscală este să scoți bani din IRA-uri la cele mai mici rate posibile”, spune Slott, „Așa că voi pune pedala la metal în 2023. Să dăm de ea cât timp este aici, pentru că petrecerea este se încheie în curând."
Cum să începeţi
Cheia pentru a decide cu privire la o conversie Roth este dacă credeți că ratele de impozitare vor fi mai mari în viitor și dacă aveți bani pentru a plăti impozitul pe conversie.
Dacă ești tânăr și încă lucrezi, nu vei fi tu. Dar puteți gândi înainte și luați în considerare Roth IRA și Opțiuni Roth 401(k). pentru contribuțiile tale actuale, în loc să încerci să rezolvi problema când ești pensionat.
Punctul favorabil este dacă ai peste 59 1/2, dar nu faci încă obiectul distribuirilor minime obligatorii din conturile de pensionare cu impozit amânat. De asemenea, ajută fie să fii pensionar, astfel încât veniturile tale sunt scăzute, fie să fii suficient de mare decât ai bani pentru factura fiscală. Începând cu 2023, vârsta RMD trece la 73, iar apoi în 10 ani, va fi 75. Asta vă oferă o duzină de ani în plus pentru a vă muta banii în avantajul dvs.
„Totul ține de cotele de impozitare. Dacă crezi că ratele tale vor fi mai mari, atunci Roth va câștiga.Matei 22:21
„Este un pariu mare, uriaș”, spune Slott. „Totul ține de cotele de impozitare. Dacă crezi că ratele tale vor fi mai mari, atunci Roth va câștiga.”
Majoritatea oamenilor cred că ratele lor de impozitare vor fi mai mici la pensie, dar Slott și mulți alți consilieri văd de fapt opusul cel mai des. Slott observă, de asemenea, că oamenii tind să aibă mai puține deduceri la pensie - nu mai contribuie la IRA, pentru un lucru și unii s-ar putea să nu mai aibă credite ipotecare pentru deducerea dobânzii - așa că ajung să plătească mai mult în impozite.
Majoritatea oamenilor opresc conversiile Roth odată ce pornesc RMD, deoarece devine scump. Mai întâi trebuie să scoateți suma necesară și să plătiți impozit pe aceasta, apoi să plătiți și impozitele pentru conversie.
Dar există scenarii în care puteți face acest lucru să funcționeze. Și dacă îți poți permite, este un mare beneficiu pentru moștenitorii tăi, deoarece aceștia vor moșteni un cont fără taxe timp de 10 ani (după aceea, trebuie să-l mute într-un cont în care creșterea va fi impozitată). IRA-urile tradiționale moștenite, pe de altă parte, sunt supuse distribuirilor minime impuse taxabile pe perioada respectivă de 10 ani.
Kenneth Waltzer, un planificator financiar cu sediul în Los Angeles, a cerut clienților să facă acest lucru și le-a funcționat bine. „Dacă RMD-ul tău este de genul 50,000 USD și spui: „Oricum iau bani, așa că de ce nu scot 150,000 USD și fac o conversie Roth pentru restul”. Apoi folosești 50,000 de dolari pentru a plăti impozitul și dacă o faci câțiva ani la rând, ai micșorat destul de mult IRA.”
Conversiile Roth nu sunt pentru toată lumea
Dacă nu vă faceți griji că vă lăsați în urmă conturile de pensii și plănuiți doar să vă cheltuiți banii, nu există niciun motiv să luați în considerare o conversie Roth.
Un alt motiv pentru care să te ferești este că nivelul veniturilor tale la pensionare afectează, de asemenea, impozitarea asigurărilor sociale și Plățile primelor Medicare. Deci, dacă faceți o conversie mare, puteți ajunge să vă creșteți costurile totale.
Cu siguranță veți dori să refuzați dacă nu aveți numerar la îndemână pentru a plăti impozitul, deoarece majoritatea oamenilor nu ar beneficia de o conversie mai mare doar pentru a acoperi impozitul datorat.
„Nimeni nu ar trebui să se transforme în frâu”, spune Slott.
În acest scop, asigurați-vă că faceți o contabilitate exactă a costului acestuia și țineți evidența tranzacțiilor implicate. Nu mai puteți anula o conversie Roth, așa că de îndată ce scoateți banii din IRA, veți datora taxa.
Slott spune, de asemenea, să aveți grijă să nu încercați să cronometrați o piață volatilă pentru a finaliza tranzacția dvs. într-o zi de piață în jos. După cum au decurs lucrurile, piața poate schimba sute de puncte într-o zi. Momentul este cheia doar pentru 2023 la nivel general - ratele de impozitare și valorile stocurilor sunt scăzute - nu până la zi sau minut pentru o vânzare.
Slott a văzut asta în acțiune și iese prost. A avut un client care l-a întrebat dacă ar trebui să se convertească în ziua aceea din cauza condițiilor pieței și a spus, da, dar asta este valabil doar acum. Ea a încercat să pună comanda, dar până când a fost completată, piața a crescut cu 800 de puncte și tranzacția ei a costat-o mult mai mult decât credea. „Cronometrarea piețelor pentru conversiile Roth nu este atât de fezabilă pe cât pare”, spune Slott.
Am o întrebare despre mecanica investiției, cum se încadrează aceasta în planul dumneavoastră financiar general și ce strategii vă pot ajuta să profitați la maximum de banii dvs.? Îmi poți scrie la [e-mail protejat].
Mai multe de la MarketWatch
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo