Opinie: Cum poți economisi 60 USD pentru un avans pentru o casă fără riscuri sau așteptând pentru totdeauna

Dar asta nu este singura ta opțiune. 

Ați putea fi tentat să încercați cele mai rapide rute - cum ar fi criptomonede, acțiuni meme sau doar un fond index S&P 500
SPION,
-2.79%.
Dar acest lucru poate merge prost.

„Am avut un client care a tranzacționat zilnic avansul pentru casa lui. Nu am știut despre asta până când am lucrat la declarația lor de impozit și am primit 1099-B de la broker. După cum era de așteptat, a existat o pierdere de capital foarte mare”, spune Larry Pon, un contabil public autorizat și consilier financiar cu sediul în Redwood Shores, California. 

Un alt client era convins că bitcoin
BTCUSD,
+ 0.05%
a fost modalitatea de a-și dubla banii rapid. Puteți ghici ce sa întâmplat cu acel plan. 

Nici măcar nu trebuie să fie atât de riscant. Media industrială Dow Jones DJIA, Nasdaq COMP, S&P 500 SPX și chiar piața de obligațiuni BX: TMUBMUSD10Y sunt toate în jos pentru anul. 

„Fac asta de 36 de ani, iar sfatul nu s-a schimbat niciodată: parchezi un avans undeva în siguranță”, spune Pon. 

Iată câteva strategii pentru a vă ajuta economiile să crească mai repede, astfel încât să nu îmbătrâniți prea mult pentru a vă bucura de gardul alb. 

În primul rând, ai nevoie de un fond de casă

„Mutați banii într-un cont de economii separat și spuneți-i”, spune Jean Chatzky, expert în finanțe personale și CEO al hermoney.com. Oamenii ar putea considera acest lucru prostesc, dar ea este serioasă și o include într-un pas în ea financefixx.com cursuri.

Fii cât mai vizual despre asta, cum ar fi denumirea „304 Maple Avenue Fund”, astfel încât să fii motivat să economisești pentru un anumit obiectiv. 

Apoi configurați depuneri lunare automate, așa cum ați face cu deducerile 401(k) din salariul dvs., spune Chatzky. Poți chiar să ceri departamentului tău de salarizare să trimită banii acolo direct din salariul tău, astfel încât să nu ai niciodată ocazia să-i cheltuiești. 

Doriți să economisiți și mai mult? Protejați creșterea economiilor dvs. într-un contul de economii de sănătate, unde puteți economisi până la 3,650 USD pe an pentru o persoană în 2022. Acești bani vin din salariul dvs. înainte de impozitare, iar creșterea este, de asemenea, fără impozite pe venit federale, de stat și locale.

„Nu vă rambursați pe măsură ce mergeți, ci păstrați chitanțele”, sugerează Pon. 

Când este momentul să cumperi o casă, poți retrage banii și câștigurile — până la suma pe care ai justificat-o cu chitanțele — fără penalități sau taxe. 

Strângeți cât mai mult randament posibil

Scopul economiilor pe termen scurt este de a obține cel mai mare interes posibil fără a-ți asuma riscuri. În economia actuală, asta se schimbă mereu. Obligațiunile I sunt o opțiune excelentă dacă aveți deja o bucată mare salvată și achiziționarea casei este de cel puțin 15 luni în viitor. În octombrie 2022, de exemplu, veți bloca o rată de 9.62% pentru următoarele șase luni, apoi probabil o altă rată decentă pentru încă șase luni.

Câteva avertismente: trebuie să dețineți obligațiuni I timp de cel puțin un an și dacă încasați înainte de cinci ani, veți pierde trei luni de dobândă. Deoarece rata se schimbă la fiecare șase luni și Treasurydirect.gov sistemul de cumpărare este greoi, probabil că nu este cel mai bun pentru achiziții incrementale. 

De aceea, consilierul financiar Jeremy Keil, cu sediul în Milwaukee, se întoarce chiar acum la bonurile de trezorerie și le pune pe scară pentru clienți. „Este întotdeauna să obțineți cel mai bun interes pe care îl puteți găsi”, spune el și găsește randamentul pe bancnotele pe șase luni
TMUBMUSD06M,
4.092%,
la aproape 4% la începutul lunii octombrie 2022, pentru a fi cea mai bună opțiune.

Strategiile laddering pot fi complicate, necesitând foi de calcul și un management constant, așa că ar putea dori să ceri ajutor unui consilier financiar. Unele case de brokeraj vă vor ajuta să creați Scari de trezorerie sau scari CD care se va rula automat și se va reinvesti pentru tine. 

Puteți lua în considerare și alte opțiuni de obligațiuni. Nicholas Olesen, un consilier financiar la Kathmere Capital Management din Wayne, Penn., are un client care își închide în curând o casă și își pun banii în obligațiuni municipale ultrascurte din California. Puteți accesa obligațiuni pe termen scurt și prin fonduri tranzacționate la bursă, iar unele randament 4%, spune el. 

Cu ratele care se schimbă atât de repede, veți dori să fiți precaut la cât timp vă blocați banii. Pe termen foarte scurt, un simplu contul de economii cu randament ridicat ar putea fi cea mai bună opțiune. 

Alte modalități de a-ți supraalimenta economiile

Încă nu mergi suficient de repede pentru tine? Crește-ți rata de economisire. „Poate iei o agitație în weekend sau ceri o mărire de salariu. Ai putea căuta un loc de muncă mai bine plătit”, spune Bobbi Rebell, un planificator financiar certificat și gazda podcastului „Sfaturi de bani pentru adulții financiari. "

Citi: Am stabilit politici de plată la marile companii - aici sunt 3 secrete pentru a obține o majorare

Puteți, de asemenea, să vă uitați la rambursarea taxelor, bonusul și cadourile de la membrii familiei pentru a pune infuzii mari de numerar în fondul casei dvs. 

„Picurare-picurare-picurare este o strategie grozavă, dar oamenii devin nerăbdători cu asta”, spune Pon. 

Un alt mod în care clienții lui Pon economisesc pentru plăți în avans este să se uite la opțiunile lor de acțiuni restricționate și la planurile de cumpărare de acțiuni ale angajaților. „Acesta este o parte din venit, nu neapărat o parte din capitalul propriu”, spune el, mai ales dacă exercitați opțiunile imediat când le cunoașteți valoarea. 

Schimbați stâlpii porții

La sfârșitul zilei, un obiectiv de 60,000 USD sau orice ținta inițială ar putea fi prea mult pentru tine. Așa că gândiți-vă la o casă mai mică sau la așteptarea acestei piețe imobiliare nebunești, unde ratele dobânzilor ipotecare ating 7% și valoarea caselor se schimbă zilnic. „A-ți licita timpul este o mișcare financiară bună”, spune Chatzky.

Dacă ceva pare prea scump, probabil că este. Pleacă și continuă să cauți. „Confortați-vă în faptul că, în calitate de cumpărător, aveți întotdeauna opțiuni. Va fi o altă proprietate de cumpărat”, spune Rebell. 

Mai multe de la MarketWatch

„Bugetarea pasiune” vă permite să păstrați ceea ce contează cel mai mult, totuși să vă remediați finanțele

Prețurile caselor au scăzut în august față de iulie, spune CoreLogic. Acestea sunt primele 5 piețe expuse riscului de scăderi abrupte.

Vânători de case pe procesul „demoralizant” de a cumpăra o casă într-o piață nebună. O listă a avut 30 de oferte – și s-a vândut cu 85,000 USD peste cererea.