Ratele ipotecare sunt în creștere. Ce spun specialiștii financiari ar trebui să facă clienții.

Sarah Ponczek, consilier financiar, UBS Private Wealth Management: Cronometrarea pieței imobiliare este la fel de dificilă, dacă nu mai mult, decât sincronizarea pieței de valori, deoarece piața imobiliară este mult mai nelichidă. Deci, cel mai bun moment pentru a cumpăra o casă este atunci când te simți pregătit și când simți că ți-o poți permite. Primul lucru pe care trebuie să-l faci este să te uiți bine în oglindă și să te întrebi cu adevărat: „Cât îmi pot permite să cheltuiesc lunar pe o casă?” Trebuie să luați în considerare impozitele și asigurarea și plățile de întreținere, orice ar putea fi calificat drept cheltuială pentru locuință. O regulă de bază bună este că nu doriți să cheltuiți mai mult de 20% până la 30% din venitul înainte de impozitare pe costurile locuinței. Înțelegeți că s-ar putea să nu vă puteți permite casa de vis pe care v-ați fi putut permite anul trecut. Dar oricât de dificil poate fi acest lucru, este mai bine să nu încercați să cronometrați achiziția. Mai degrabă, bazați-vă decizia pe dacă vă puteți permite acele plăți lunare. 

Nina Mitchell, consilier principal de avere, The Colony Group: În funcție de valoarea locuinței și valoarea împrumutului, preferăm împrumuturile jumbo față de împrumuturile conforme, deoarece ratele jumbo pe 30 de ani sunt cu aproximativ 1% mai mici decât ratele împrumuturilor conforme. Băncile doresc aceste împrumuturi jumbo în cărțile lor și devin foarte competitive cu ratele lor. Limita împrumutului conform este puțin peste 647,000 USD. În mod normal, oamenii vor să se împrumute cât mai puțin posibil. Dar dacă faci matematica, s-ar putea să te coste mai puțin să împrumuți puțin mai mult cu rata mai mică. Și puteți folosi acele fonduri suplimentare pentru costurile de închidere sau puteți plăti capitalul la câteva luni după închidere. 

De asemenea, creditele ipotecare cu rată ajustabilă revin la modă. ARM jumbo de șapte ani în acest moment este de aproximativ 4.75%. Aceasta este cu 1% mai mică decât chiar și jumbo-ul de 30 de ani. Și majoritatea oamenilor nu își păstrează ipoteca mai mult de nouă sau 10 ani; de obicei o refinanțează. Deci, pe baza faptelor și circumstanțelor dvs., puteți face un ARM de șapte ani la această rată mai mică, cu speranța că îl veți reface în următorii șapte ani. Acesta este un alt mod de a bloca o rată mai mică în funcție de mediul actual.

O altă opțiune, și asta depinde cu adevărat de dinamica familiei tale, este să iei un împrumut de la un membru al familiei sau un trust de familie. Trebuie doar să vă asigurați că utilizați rata federală minimă aplicabilă, care este stabilită de IRS. Această rată este semnificativ mai mică decât ratele băncilor. 

Kenneth Van Leeuwen, director general la Van Leeuwen and Company: Examinăm toate opțiunile diferite pentru a determina cea mai bună modalitate de a atrage clienții în proprietăți dacă totuși doresc să cumpere și pe baza planului lor financiar general. Pentru o vreme, totul a fost fix pe 30 sau 15 ani. Acum analizăm o serie de opțiuni, inclusiv rate ajustabile și credite ipotecare doar cu dobândă. Pentru o persoană sau un cuplu mai tânăr, vă întrebăm dacă există surse pe care le pot accesa pentru a efectua un avans mai mare. În unele cazuri pe care le-am văzut în ultima vreme, clientul nu își poate permite în prezent casa sau apartamentul la care se uită, așa că le spunem să se întoarcă și să economisească mai mulți bani dacă poate. De asemenea, piața din anumite locuri s-a liniștit, astfel încât să nu mai fie licitația nebună ca odinioară. Așa că încurajăm clienții să vadă dacă este o casă de 500,000 USD, dacă ți-o vor vinde pentru 480,000 USD. Îi încurajăm să fie puțin mai agresivi în ceea ce privește ofertele lor. 

Jamie Hopkins, partener director al soluțiilor de avere, Carson Group: Întotdeauna cred că ar trebui să vă gândiți să cumpărați puncte de reducere - în esență să plătiți companiei ipotecare suma X de dolari pentru a obține o rată a dobânzii mai mică la creditul dvs. ipotecar. O parte din asta este să analizezi dacă ai suficienți bani ca să o faci. Dacă operați cu un buget lunar restrâns de, să zicem, 2,000 USD, atunci alocarea de bani suplimentari vă poate permite să vă mențineți în limita bugetului respectiv. De asemenea, cred că rightizing este o idee bună pentru mulți oameni, ideea că poți fi mai fericit într-o casă mai mică. Poate fi mai puțin costisitor, mai ușor de întreținut, mai rentabil în ceea ce privește încălzirea și răcirea și toate cheltuielile aferente. Cred că costul mai mare al împrumuturilor va determina un pic din asta. 

Lauren Sigman, consilier de avere, Robertson Stephens: Nu aș spune pur și simplu: „Oh, ratele dobânzilor sunt mari, nu cumpărați chiar acum”. Este o întrebare holistică. În primul rând, casa ta este un activ de utilizare, nu este un activ de investiție. Așa că îi întreb pe clienți de ce vor să se mute într-o casă nouă. Apoi mă voi uita la bilanțul și fluxul de numerar, ce vă puteți permite fără să vă ciupiți restul obiectivelor de economii. Și dacă ajung să fie nevoiți să cheltuiască 25,000 USD în plus, putem evalua acest lucru rațional. Dacă o casă este deja reparată și este cu 10 minute mai aproape de școala copiilor tăi, chiar va avea o mare diferență dacă plata ipotecii este mai mare cu 50 USD pe lună? Și amintiți-vă, orice cumpărați astăzi, puteți refinanța mai târziu, dacă și când ratele scad. De asemenea, le spun oamenilor să primească sunteți un bun broker de credite ipotecare pentru a analiza o varietate de programe de împrumut diferite. 

Dacă aveți un împrumut cu rată ajustabilă care este pe cale să se reseteze, puteți reduce plata lunară prin reformarea împrumutului. Să presupunem că ai un credit ipotecar cu rată ajustabilă de 100,000 USD, iar asta merge de la 4% la 6%. Puteți plăti suficient pentru a reduce plata respectivă lunară sau o puteți păstra aceeași, chiar dacă rata crește.

Nikki Savage, consilier de avere, Sequoia Financial: Aș sfătui clienții care se gândesc să cumpere o casă chiar acum să se uite la planul lor pe termen lung și să cântărească avantajele și dezavantajele pieței la care se uită. Diferitele orașe vor avea tendințe diferite. Ar putea dori să compare costurile de închiriere cu cele de cumpărare pe piața locală. 

O situație care ar putea fi deosebit de complicat este să ai un credit ipotecar cu rată ajustabilă chiar acum. Sunt atât de multe în aer în ceea ce privește ratele dobânzilor în următorii doi ani. În general, aș spune că dacă aveți un credit ipotecar cu rată ajustabilă, acesta este momentul să vă reevaluați planul pe termen lung. Dacă intenționați să rămâneți acasă în următorii 10 ani și mai mult, poate că acesta este momentul să reconsiderați refinanțarea, pentru a evita rate semnificativ mai mari care ar putea veni în curs de dezvoltare. Apoi, puteți refinanța ulterior, dacă și când ratele dobânzilor scad din nou.

Nota editorului: Răspunsurile au fost editate pentru lungime și claritate. 

Trimite un mesaj pentru [e-mail protejat]