Încă lucrez la 75: trebuie să iau RMD-uri de la 401(k)? 

Ai o întrebare despre mecanismele de investiție, cum se încadrează aceasta în planul tău financiar general și ce strategii te pot ajuta să profiti la maximum de banii tăi? Îmi poți scrie la [e-mail protejat]. 

Draga Sam, 

Răspunsul ușor la întrebarea dvs. este nu - nu trebuie să luați bani din planul actual de la locul de muncă dacă încă lucrați. Dar, ca întotdeauna în cazul IRS, este mult mai mult decât atât. 

Dacă încă lucrezi, indiferent dacă ai 75 sau 105 de ani, poți în continuare să contribui la planul 401(k) al companiei și nu trebuie să scoți bani din cont pentru distribuții minime necesare, pe care IRS-ul le cere, astfel încât să începeți să plătiți impozit pe economiile dvs. amânate. Trebuie doar să începeți să luați RMD până în aprilie a anului după ce părăsiți acel loc de muncă. 

Dacă cumpărați acțiuni ale companiei printr-un planul de deținere a acțiunilor angajaților (ESOP), sub rezerva dreptului de proprietate și a altor opțiuni de planuri de pensionare calificate, s-ar încadra sub aceleași reguli ca și 401(k) și nu ar fi supus RMD-urilor până când nu părăsiți compania. 

Cu toate acestea, dacă aveți alte planuri de pensionare amânată, trebuie să luați RMD de la acestea. Deci, dacă aveți un IRA tradițional sau conturi 401(k) la foștii angajatori, toate acestea ar fi luate în considerare și ar fi trebuit să începeți să scoateți bani din aceștia odată ce ați împlinit 70 și jumătate, pentru că aceasta era regula când ați împlinit vârsta respectivă. . Din cauza noilor reguli care încep în 2023, cohortele tale mai tinere trebuie să înceapă doar odată ce au împlinit 73 de ani, iar în 10 ani vor fi 75. 

Dacă toate acestea sunt o surpriză pentru dvs. și nu ați luat încă RMD-uri din conturile necesare, acum este momentul să le remediați — va trebui să depuneți niște formulare la IRS, să plătiți suma datorată și cere iertare pe penalizarea de 50%. 

Complicații ale pensiei

Pensia ta guvernamentală are propriile reguli fiscale, așa că dacă acesta este singurul tău cont, atunci nu trebuie să faci mai multe documente, deoarece calculele tale sunt făcute pentru tine. 

Ceea ce trebuie să luați în considerare, totuși, este venitul dvs. total pentru anul în cazul în care colectați o pensie și lucrați - și poate colectați securitatea socială - pentru că vă va afecta foarte mult povara fiscală generală. 

„Întotdeauna vă faceți griji pentru venitul total”, spune Catherine Valega, un planificator financiar certificat care conduce firma Avizul albinelor verzi în Winchester, Mass. 

Pentru majoritatea oamenilor care își fac griji că lucrează cu fracțiune de normă la pensie, marea întrebare este modul în care veniturile dvs. afectează impozitarea asigurărilor sociale pe care le primiți. Răspunsul pentru dvs. va depinde de modul în care a fost structurat plata dvs. la un angajat poștal de-a lungul anilor, deoarece se pot aplica reguli diferite de-a lungul timpului. Ar trebui să vă contactați administrator de plan pentru a afla detaliile planului dvs. 

Unele pensii publice plătesc într-un sistem diferit, iar pensia dvs. reprezintă practic locul de securitate socială. Dar o parte din veniturile tale din slujba poștală, sau alte locuri de muncă pe care le-ai avut de-a lungul anilor, te-ar fi putut califica pentru securitatea socială. În acest caz, este posibil să fiți supus a ceea ce este cunoscut sub numele de Dispoziție pentru eliminarea excepțiilor (WEP), care are ca scop practic să vă asigurați că nu vă reduceți de două ori beneficiile și ar putea reduce verificarea de securitate socială. 

Doar lucrul, în general, afectează impozitarea asigurărilor sociale. La 34,000 USD, cel mai înalt nivel al venitului, aproximativ 85% din beneficiu ar putea fi impozabil. Venitul afectează, de asemenea, cât sunteți taxat pentru dvs Primele Medicare pentru părțile B și D. 

Dacă nu v-ați calificat deja pentru Securitatea Socială din cauza beneficiilor guvernamentale, ați putea încă dacă lucrați 40 de trimestre, ceea ce înseamnă, în general, 10 ani. Pune încă șase ani și vei fi acolo, la 81 de ani, să colecționezi pentru prima dată.

„Codul nostru fiscal este atât de complicat, încât chiar trebuie să lucrați cu cineva pentru a vă conecta toate numerele în software-ul fiscal”, spune Valega. 

Dacă începe să pară că jobul tău part-time nu merită pentru toate complicațiile fiscale, gândește-te la ce altceva mai aduce în viața ta. 

„Există și alte beneficii de a lucra – adaugă puțin venit suplimentar și te menține mai tânăr și mai sănătos”, spune Valega.