Mă retrag, ce fac cu 401(k)? Ai 4 variante, dar numai 3 sunt bune.

• Rămâneți în planul angajatorului și lăsați banii să crească până când trebuie să începeți să luați distribuții minime necesare (RMD-uri).

• Rămâneți în planul angajatorului în timp ce efectuați plăți în rate. 

• Transferați activele către un IRA la o instituție pe care o alegeți.

• Luați soldul contului în numerar și plătiți impozit pe distribuție fie pentru a-l cheltui, fie pentru a-l transfera într-un IRA Roth. 

Vestea bună, potrivit cercetări recente de la Vanguard, este că majoritatea oamenilor care s-au confruntat cu această decizie peste 10 ani, din 2011 până în 2021, și-au putut păstra banii de pensionare. Șapte din 10 și-au păstrat activele într-un mediu de impozitare amânată, iar 90% din bani au rămas investiți și, probabil, au crescut puțin. Soldurile medii au variat între 239,300 USD și 418,900 USD.

„Din ce în ce mai mulți investitori sunt pe drumul cel bun pentru a avea o experiență bună cu acumulările. Observăm îmbunătățiri”, spune Matt Brancato, director de clienți pentru Vanguard Institutional. 

Dar, adaugă Brancato, „media nu vă spune despre experiența individuală”.

Și pentru asta, trebuie să te uiți la unele dintre veștile mai puțin bune, și anume că Vanguard a descoperit că 30% și-au încasat economiile la vârsta de 60 de ani sau mai târziu, majoritatea cu solduri mai mici. Valoarea medie a acestor conturi a fost de 39,700 USD. Unii au economisit, probabil, mai puțin, iar alții au fost cu planul companiei pentru o perioadă scurtă de timp, așa că nu au acumulat o sumă mare.

Pericolul de a încasa

Încasarea unui sold mic ți se poate părea lipsită de importanță la momentul respectiv. Contul ar putea fi unul dintre multele pe care le aveți, iar povara fiscală ar putea să nu vi se pară prea mare de suportat. Sau ați putea intenționa să plătiți impozitul pe venit datorat la distribuire și transferați banii într-un IRA Roth într-o conversie. Sau banii ar putea fi ademenitori – și apoi au dispărut. 

„În primul rând, „mic” este un termen relativ”, spune Brancato. „Suma în dolari trebuie să fie proporțională cu intenția. Este o decizie extrem de individualizată.” 

Un pas important dacă vă gândiți să încasați este să luați în considerare modul în care suma implicată ar putea crește în timp și să se adauge la venitul de pensionare mai târziu. Dacă soldul tău este acum de 39,700 USD și crezi că nu este mult, ar putea fi de 78,000 USD în 10 ani, dacă crește cu 7%. 

At Ascens, un alt administrator mare al planului de pensionare, ei afișează acele numere oamenilor atunci când inițiază o decizie care le-ar afecta economiile pentru pensii, cum ar fi reducerea contribuției 401(k). „Oferim o estimare foarte rapidă pentru a conecta punctele între ceea ce pare a fi o sumă mică și o sumă mult mai mare de bani la care ai renunța la pensie ca urmare”, spune David Musto, CEO al Ascensus. După ce au văzut aceste informații, „30% dintre oameni aleg în cele din urmă să nu reducă 401(k)”, adaugă el. 

Același tip de informații pot ajuta, de asemenea, oamenii să ia o decizie între a rămâne în planul lor de la locul de muncă după pensionare sau a muta banii într-un IRA rollover. În timp ce cei mai mulți în cele din urmă mută bani în propriul cont în decurs de cinci ani, studiul Vanguard arată că cifrele sunt în creștere pentru cei care rămân în planul lor la locul de muncă chiar și după ce se pensionează. 

Brancato vede că motorul acestui lucru este proiectarea flexibilă a planului, consilierea și instrumentele de bunăstare financiară care pot face parte dintr-un pachet angajator. Dacă doriți să vă profitați de bani înainte de a fi nevoit să luați RMD, de exemplu, planul dvs. ar trebui să vă permită, iar Vanguard observă că numărul planurilor care oferă acest lucru aproape sa dublat în ultimii cinci ani. 

„Este din ce în ce mai prietenos pentru pensionari”, spune Brancato. 

Ai o întrebare despre mecanismele de investiție, cum se încadrează aceasta în planul tău financiar general și ce strategii te pot ajuta să profiti la maximum de banii tăi? Îmi poți scrie la [e-mail protejat].