Am 73 de ani și încă sunt angajat cu normă întreagă. Nu voi primi beneficii de pensie atunci când îmi părăsesc locul de muncă, cu excepția unui 401(k). Întrebarea mea este: care este cel mai bun mod de a gestiona acest 401(k) fără a pierde prea mult din valoarea sa, ca în taxe. Am nevoie de câteva exemple despre cum să păstrez cât mai mult posibil, cât mai curând posibil.
Nu am nevoie de acești bani pentru a supraviețui în curând.
Îl schimb, îl schimb și la ce? Am nevoie de un sfat bun.
A se vedea: Avem 60 de ani și am pierdut 250,000 USD în planurile noastre 401(k) - ne mai putem pensiona?
Draga cititorule,
Investitorii de pretutindeni își pun o întrebare similară în aceste zile - ce fac cu 401(k) pentru a nu pierde atât de mulți bani? Volatilitatea pieței a dat o bătaie de cap multor economisiți de pensii în ultimul an și ceva, iar stresul nu pare să scadă încă.
Nu există o singură regulă strictă cu privire la cum să vă gestionați 401(k). În primul rând, este important să determinați cât de mult din acest cont vă veți baza la pensie în fiecare an și dacă aveți alte surse de venit. Indiferent dacă distribuiți din acesta în primul rând sau nu, este un factor cheie, deoarece cu cât aveți nevoie de mai mult din cont în fiecare an, cu atât contul se va epuiza mai repede. Știind acest lucru, vă va ajuta să înțelegeți cum trebuie investit contul dvs., dar voi ajunge la asta într-un moment.
Analizarea și evaluarea oricăror alte surse de venit la pensie, cum ar fi veniturile din asigurările sociale sau din chirii sau munca cu fracțiune de normă sau economii într-un IRA, vă va ajuta, de asemenea, să determinați dacă trebuie să vă accesați 401(k) imediat după pensionare sau daca poti rezista. „Când” în acest calcul este crucial. De exemplu, în acest moment, volatilitatea pieței trimite majoritatea soldurilor conturilor de pensionare într-o plimbare cu montagne russe și, dacă întâmpinați o pierdere de orice fel, doriți să evitați să luați o retragere din cont pentru a nu suferi de secvența riscului de returnare. . Acesta este riscul ca în viitor să pierdeți potențialele randamente, în timp ce luați distribuții la un sold mai mic.
Reținând retragerile din 401(k), permiteți contului dvs. să revină atunci când piața inevitabil se descurcă din nou mai bine. Cu cât trebuie să crească mai mult, cu atât mai bine. Menționați că nu aveți nevoie de acești bani pentru a supraviețui în curând, așa că dacă puteți evita distribuțiile pe termen scurt după pensionare, cum ar fi bazându-vă pe Securitatea Socială sau pe altă sursă de venit, ați putea beneficia cu adevărat. Dacă aveți un flux de numerar în exces acum, cum ar fi din cecurile de asigurări sociale, vă recomandăm să vă gândiți să puneți mai mulți bani într-un cont de pensii sau cel puțin într-un cont de economii de urgență.
Acum la alocarea activelor. Din nou, există numeroase strategii pentru cum să investești un 401(k). Unii oameni vor argumenta că trebuie să fii mult mai conservator dacă ai 70 de ani decât dacă abia îți începi cariera, în timp ce alții vor spune că trebuie să investești oarecum agresiv, astfel încât contul tău să continue să câștige bani în timp ce tu” sunt la pensie. De asemenea, planificatorii financiari pot sugera metoda cu găleată, care este atunci când vă împărțiți economiile în câteva fonduri - ar fi o grupă ultra conservatoare, care este pentru cheltuieli pe termen scurt, apoi o grupă moderată, care ar fi un amestec de acțiuni și obligațiuni, și apoi o grupă agresivă , care ar avea o perspectivă pe termen mai lung și s-ar concentra pe generarea de venituri.
Consultați coloana MarketWatch „Hack-uri de pensionare” pentru sfaturi acționabile pentru propria călătorie de economii la pensie
Cum ar trebui să-ți investești banii depinde nu numai de câți bani ai nevoie sau de care vrei la pensie, ci și de nivelul tău de confort.
Există o diferență între „capacitatea de risc” și „toleranța la risc”. Primul este cât de mult risc trebuie să îți asumi portofoliile pentru a-ți atinge obiectivele. Acesta din urmă este cât de mult poți suporta, cum ar fi dacă ești investit agresiv, dar nu poți dormi noaptea, te conectezi constant la contul tău de pensie sau te uiți la tickerele indexului care se mișcă în sus și în jos pe parcursul zilei. (Niciunul dintre acestea nu este bine de făcut frecvent.)
Nu vă pot spune exact cum ar trebui să vă gestionați 401(k) din cauza tuturor celorlalți factori și cifre cheie de luat în considerare, cum ar fi cheltuielile de trai curente și așteptate înainte și în timpul pensionării, nevoi financiare, datorii, alte active, cum ar fi un acasă sau un IRA etc., dar sper că aceste considerente acționează ca puncte de plecare pentru tine.
Și în ceea ce privește taxele: vă puteți diversifica opțiunile fiscale, cum ar fi investiția într-un 401(k) tradițional și unul Roth, dacă aceasta este o opțiune la locul de muncă. Contul tradițional este investit înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că veți plăti impozite în momentul distribuirii, în timp ce contribuțiile Roth sunt impozitate și apoi distribuirile ar fi scutite de impozite.
De asemenea, a se vedea: Cât am nevoie să mă pensionez? Sunt de ajuns 3 milioane de dolari?
Dacă nu aveți o opțiune Roth 401(k) disponibilă pentru dvs., există întotdeauna Roth IRA, presupunând că îndepliniți cerințele de venit (153,000 USD pentru contribuabilii singuri și 228,000 USD pentru cei căsătoriți care depun declarații în comun). Diversificarea impozitelor este o modalitate excelentă de a vă reduce datoriile la momentul impozitării și de a maximiza cât de mult din retrageri puteți păstra - de exemplu, dacă sunteți aproape de punctul de întrerupere a două categorii de impozitare, dar trebuie să scoateți bani din economiile pentru pensii , te-ai putea retrage din Roth-ul tău. Comparativ, dacă ai avea doar un cont tradițional, acea retragere te-ar putea împinge în următoarea categorie de impozite și, astfel, ai plăti mai mult în impozite. Un contabil public autorizat vă poate ajuta să înțelegeți aceste calcule.
De asemenea, vă sugerez să contactați un planificator financiar calificat, cineva care ar lucra în cel mai bun interes al dvs. sau cel puțin să contactați departamentul dvs. de resurse umane sau un profesionist de la firma care găzduiește 401(k) pentru a vă putea revizui opțiunile.
Între timp – și spun asta foarte mult și tuturor – revizuiește-ți obiceiurile de cheltuieli și economii și vezi dacă poți face ajustări. Nu puteți controla ceea ce face piața sau ce rate de impozitare vor fi în viitor, dar aveți control total asupra modului în care vă gestionați banii în afara portofoliului. Fii proactiv în alte moduri, cum ar fi maximizarea economiilor în timp ce încă lucrezi, redactarea unui plan financiar pentru pensionare care să includă toate obiectivele tale, precum și contabilizarea tuturor cheltuielilor care sunt așteptate și neașteptate, ai economii de urgență cont în afara 401(k) pe care vă puteți baza în cazul unei situații nefericite și revizuiți acoperirea de asistență medicală, deoarece acesta este un cost enorm pentru toți americanii, mai ales pe măsură ce îmbătrânim.
Cititori: Aveți sugestii pentru acest cititor? Adăugați-le în comentariile de mai jos.
Aveți o întrebare despre propriile economii de pensionare? Trimiteți-ne un e-mail la [e-mail protejat]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo