Sunt un tată singur care câștigă 100,000 de dolari – cum îmi maximizez banii de pensionare?

Întrebarea mea este, ar trebui să-mi mut venitul 403(b) și 401(a) în dolari înainte de impozitare, deoarece mă aștept să mă aflu într-o categorie de impozitare mai scăzută odată ce ies la pensie? Sau lasă-l la Roth. Sper să primesc câteva sfaturi despre ceea ce ar fi, în general, cea mai prudentă opțiune pentru a maximiza banii pentru pensionare. 

A se vedea: Sunt un tată singur, în vârstă de 39 de ani, cu 600,000 de dolari economisiți – vreau să mă pensionez la 50 de ani, dar nu știu cum. Ce ar trebuii să fac?

Draga cititorule, 

În primul rând, felicitări pentru că ați depășit la maximum IRA și HSA Roth și pentru că ați contribuit la celelalte conturi de pensii - gestionarea asta în timp ce sunteți tată singur și plătirea unei case nu este o sarcină simplă. 

Ați pus vechea întrebare de planificare a pensionării: ar trebui să investesc într-un cont tradițional sau într-un Roth? Pentru cititorii care nu știu, conturile tradiționale sunt investite cu dolari înainte de impozitare, iar banii sunt impozitați la retragere la pensie. Conturile Roth sunt investite cu dolari după impozitare la depunere și apoi retrase fără taxe (dacă investitorii respectă regulile în ceea ce privește cum și când să ia banii, cum ar fi după ce contul a fost deschis timp de cinci ani și investitorul este 59 ani și jumătate sau mai mult).

După cum știți, regula de bază pentru a alege între un cont Roth și un cont tradițional se reduce la impozite. Dacă vă aflați într-o categorie de impozitare mai mică, consilierii vă vor sugera de obicei să optați pentru a Roth deoarece veți plăti impozite la o rată mai mică acum față de una potențial mai mare mai târziu. Pentru o tradiţional, s-ar putea să vă fie mai bine dacă vă aflați în anii de vârf și vă așteptați să renunțați la o categorie de impozitare sau mai mult în momentul retragerii. 

Una dintre cele mai mari provocări este însă cunoașterea viitoarelor categorii de impozitare. S-ar putea să crezi că acum vei fi într-unul inferior, dar nu poți fi sigur. De asemenea, nu știm cum ar putea arăta ratele de impozitare când ajungi la pensie. Se preconizează că ratele actuale de impozitare vor crește în 2026, când parantezele din Tax Cuts and Jobs Act sunt setate să expire. Congresul poate face ceva înainte sau după, bineînțeles.

Consultați coloana MarketWatch „Hack-uri de pensionare” pentru sfaturi utile pentru propria călătorie de economii pentru pensii 

Acestea fiind spuse, dacă credeți că veți fi într-o categorie de impozitare mai mică la pensie, nu strica să aveți o parte din banii tăi într-un cont tradițional. Diversificarea fiscală poate funcționa și în favoarea ta. Vă permite mai mult control și libertate atunci când vine pensionarea, deoarece veți putea alege din ce conturi retrageți și cum să economisiți cel mai mult din taxe. Cu cât mai multe opțiuni, cu atât mai bine. 

Ar trebui să faceți tot posibilul pentru a reduce cifrele acum și apoi să faceți un plan pentru a face acest lucru în fiecare an sau cam asa ceva, până când ajungeți la pensie. Iată un calculator care poate ajutor. 

Faceți estimări acolo unde trebuie și luați în considerare inflația - sunt sigur că am văzut cu toții cum poate afecta inflația finanțele personale numai în ultimul an. Există alte câteva lucruri pe care le puteți face pentru a face aceste calcule. De exemplu, obțineți o idee despre venitul dvs. de securitate socială crearea unui cont cu Administrația Securității Sociale, care vă va arăta la ce vă puteți aștepta să primiți în beneficii la diferite vârste de revendicare. Adăugați și orice alt venit pe care îl puteți obține, cum ar fi o pensie.

După ce calculați ce vă așteptați să cheltuiți la pensie, vă puteți da seama care vor fi nevoile dvs. de retragere - și cum va afecta acest lucru venitul impozabil, în funcție de dacă banii provin dintr-un cont tradițional sau Roth. Amintiți-vă: retragerile de la Roths nu vă sporesc venitul impozabil, în timp ce investițiile în conturi tradiționale o fac atunci când sunt scoase.  

Rețineți că IRA Roth au un avantaj foarte mare față de conturile tradiționale - nu sunt supuse distribuirilor minime obligatorii, adică atunci investitorii trebuie să retragă bani din cont dacă nu au făcut-o încă până la vârsta obligatorie. Planurile tradiționale sponsorizate de angajator, cum ar fi planurile 401(k) și 403(b), sunt supuse unui RMD. Planurile Roth sponsorizate de angajatori au avut, de asemenea, un RMD, deși Secure Act 2.0, pe care Congresul a adoptat-o ​​la sfârșitul anului 2022, elimină RMD pentru planurile la locul de muncă Roth începând cu 2024. (Secure Act 2.0 a mărit și vârsta pentru RMD la 73 de ani în acest an și la 75 de ani în 2033.) 

De asemenea, a se vedea: Vrem să ne pensionăm în câțiva ani și să avem aproximativ 1 milion de dolari economisiți. Ar trebui să-mi mut banii într-un Roth și să-mi plătesc ipoteca de 200,000 USD cât timp sunt la asta?

Cu toate acestea, conturile tradiționale versus Roth sunt doar o piesă a puzzle-ului în planificarea pensionării. Există multe alte întrebări pe care trebuie să ți le pui și un planificator financiar dacă ești interesat și poți să lucrezi cu una. De exemplu, ce rate de rentabilitate anticipați pentru investițiile dvs. și cum sunt alocate investițiile dvs.? În ce stat locuiți acum și se va schimba la pensie (care vă va afecta impozitele). Sunteți îngrijorat să lăsați în urmă o moștenire și v-ați gândit la asigurarea de viață? Și chiar înainte de a ajunge la pensie, ca tată singur, ai testament, procură de asistență medicală și asigurare de invaliditate în cazul în care se întâmplă ceva nefericit? 

Știu că acest lucru poate fi copleșitor, mai ales când iei în calcul calcule și estimări pentru ani și ani de acum înainte, dar totul va merita. Luați în considerare lucrul cu a planificator financiar calificat, sau vorbind cu cineva de la firma care găzduiește investițiile dvs. și nu vă simțiți obligat să rămâneți cu orice alegeți până când vă pensionați. Ca și în multe lucruri în viață, planurile de pensionare tind să se schimbe și să se adapteze așa cum o faci. 

Aveți o întrebare despre propriile economii de pensionare? Trimiteți-ne un e-mail la [e-mail protejat]

Cititori: Aveți sugestii pentru acest cititor? Adăugați-le în comentariile de mai jos.