Am 56 de ani și intenționez să mă pensionez la 62. Voi avea atât un plan de pensie de stat, cât și asigurări sociale — dar am și un copil care începe facultatea, pentru care vreau să plătesc. Am nevoie de ajutor profesional?

Întrebare: Am 56 de ani și lucrez la o universitate de stat, așa că voi avea un plan de pensie de stat. Anterior, am lucrat cu normă întreagă și am contribuit la asigurările sociale timp de 20 de ani. Încă lucrez cu jumătate de normă și cotizez la asigurările sociale. Plănuiesc să ies la pensie peste șase ani când voi avea 62 de ani și de curând am început să lucrez la o bancă mare, dar nu sunt mulțumit de serviciile lor. Am un copil care începe facultatea anul acesta și trebuie să știu dacă ar trebui să angajez un consilier financiar și cum ar putea să mă ajute să plătesc pentru facultate. (Cautați și un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Răspuns: Jonglerea cu pensionarea și școlarizarea la facultate este adesea stresantă. Angajarea unui consilier financiar merită cu siguranță analizată - mai ales că mulți consilieri vă vor oferi o consultație gratuită pentru a vedea dacă vă pot ajuta și dacă se potrivesc. Acestea fiind spuse, angajarea celui potrivit este esențială și este posibil să nu ai deloc nevoie de unul. Iată ce trebuie să știți.

Mai întâi, haideți să explorăm cu ce vă poate ajuta un consilier financiar și cum să găsiți unul bun. Pe lângă îndrumarea pentru investiții și pensionare, multe dintre ele vă pot ajuta să exploreze cât și în ce mod ați putea plăti pentru facultate. (Rețineți: dacă nu sunteți pe deplin pregătit să vă finanțați propria pensie, veți dori să limitați suma pe care o plătiți pentru facultate; copilul dumneavoastră poate obține împrumuturi pentru studenți.) 

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau vrei să angajezi unul nou? E-mail [e-mail protejat].

„Din moment ce ai așteptat până chiar înainte de a începe facultatea pentru a-ți face planificarea, opțiunile tale sunt limitate. Veți dori să vă aflați bugetul, să determinați cât de mult iese din economiile dvs. în fiecare an, să vă dați seama dacă sunteți eligibil pentru orice credit fiscal pentru educație și să decideți dacă să împrumutați bani pentru facultate și, dacă da, cât de mult”, spune planificator financiar certificat Ann Garcia, autoarea cărții How To Pay for College. Acestea sunt lucruri cu care un consilier poate ajuta, dacă mergi pe acea cale. (Căutați un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Un consilier poate, de asemenea, să analizeze cel mai bun mod de a adăuga și de a susține economiile de pensie pe care le aveți - în același timp echilibrând dorința dvs. de a plăti pentru facultate. Mai mult, „aceștia pot ajuta la descoperirea lucrurilor de care este posibil să nu fii conștient sau oportunități, cum ar fi programele 403(b) și efectul unei pensionări din serviciul public asupra beneficiilor tale de securitate socială, cum ar fi prevederea pentru eliminarea excepțiilor (WEP). ), dacă vi se aplică”, adaugă planificatorul financiar certificat Joshua Flatley de la X Vector. (WEP schimbă modul în care sunt calculate beneficiile de securitate socială și poate reduce beneficiile de pensionare sau de invaliditate dacă primesc o pensie.)

În plus, un bun consilier financiar va analiza impactul planului dvs. de pensionare, al pensiei de stat și al asigurărilor sociale asupra impozitelor dvs. și „utiliza strategii pentru a minimiza valoarea impozitului pe viață plătit, precum și vă va poziționa planul de pensionare pentru a genera cantitatea dorită de venit la pensie”, spune Ivan Havrylyan, planificator financiar certificat la Orbit Financial Planning. 

Deci, cum găsești consilierul potrivit? În primul rând, veți dori să vă asigurați că lucrați cu un consilier care are experiență în a ajuta familiile să plătească pentru facultate, spune planificatorul financiar certificat Jason Siperstein de la Eliot Rose Wealth Management – ​​precum și o experiență vastă în planificarea pensionării. Unii consilieri își listează domeniile de expertiză sau se concentrează pe site-urile lor web, dar dacă nu vedeți acest lucru explicit pentru dvs., este în regulă să-i întrebați despre experiența lor cu anumite probleme. De asemenea, puteți cere referințe și puteți vorbi cu persoane reale pe care le-au ajutat cu privire la un anumit subiect. 

Aici sunt 15 întrebări pe care ar trebui să le adresați oricărui consilier pe care ați dori să-l angajați și cum să faceți acest lucru veterinar persoana de asemenea. Luați în considerare rețelele National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network și XY Planning Network pentru a găsi consilieri care au desemnări credibile. (Căutați un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

În plus, în timp ce mulți consilieri lucrează sub modelul activelor sub administrare, taxându-vă un procent din activele dvs. pentru a vă gestiona investițiile pentru dvs., în cazul dvs., poate doriți să luați în considerare un alt tip de consilieri. Într-adevăr, luați în considerare un planificator financiar doar cu sfaturi, care vă va percepe o rată orară fixă ​​sau o rată fixă ​​de proiect pentru a vă sfătui cu privire la plata facultății și pregătirea pentru pensionare în 6 ani. „Planificatorul cu doar sfaturi nu va căuta niciodată să vă gestioneze portofoliul de investiții și se va concentra doar pe planificare și sfaturi utile fără a vă vinde produse sau servicii de management al investițiilor”, spune planificatorul financiar certificat Kaleb Paddock de la Ten Talents Financial Planning.

Dacă sunteți interesat să economisiți și mai mulți bani, este posibil să puteți evita cu totul un consilier. Investor.gov oferă instrumente gratuite de planificare financiară, edX oferă un curs universitar auto-structurat gratuit, Ramsey Solutions are un curs de 129 USD cu o probă gratuită de 14 zile care oferă aplicații de gestionare a banilor și un forum comunitar, iar organizația non-profit Khan Academy oferă 9 cursuri financiare personale gratuite.