Voi împlini 65 de ani în curând, am 320,000 USD în economii pentru pensii și o casă plătită, dar am datorii de 46,000 USD – ar trebui să scot mai mulți bani din investițiile mele?

Mi-am calculat toate cheltuielile lunare (pentru a include ceea ce am costuri medicale va fi la 65 de ani) și am scăzut acest lucru din plățile mele lunare de asigurări sociale și cei 600 USD pe care îi primesc în fiecare lună din contul meu de pensionare și am rămas cu aproximativ 500 USD.

Am aproximativ 320,000 USD într-un cont de pensionare (investiții) și casa mea este plătită și evaluată la aproximativ 250,000 USD.

Partea proastă este că am datorii de peste 46,000 USD (card de credit, masina si capitalul propriu împrumut).

Deci am nevoie de sfaturi on cum să gestionezi această datorie pentru a o plăti. Sunt tentat să iau mai mult în fiecare lună din contul meu de pensionare și să fac plăți duble pentru datoria mea – mai degrabă decât să scot o bucată mare deodată.

Orice sfat este atât de apreciat.

Vă mulțumesc anticipat pentru această considerație.

A se vedea: Avem 56 de ani, avem datorii de 400,000 USD, putem economisi 50,000 USD pe an și vrem doar să ne pensionăm – ce ar trebui să facem?

Draga cititorule, 

În primul rând, există opțiuni pentru a vă achita datoria, iar luarea unei sume forfetare din conturile de pensii ar trebui să fie probabil ultima dintre ele. 

Începeți prin a compila o listă cu toate datoriile dvs., soldurile exacte, ratele dobânzilor pe care le percep și dacă există alte prevederi (cum ar fi un termen limită pentru a le plăti înainte ca dobânzile să crească). Odată ce ați avut asta, puteți vedea unde este greul datoriei dvs. și puteți face un plan de rambursare. 

Nu există o abordare unică pentru a retrage mai mult din conturile de pensii pentru a vă plăti datoriile. Ca și în cazul majorității problemelor financiare personale, totul depinde de circumstanțele individuale. Acestea fiind spuse, luarea unei sume forfetare din investițiile dvs. ar fi probabil dăunătoare pentru securitatea viitoare de pensionare, deoarece randamentul portofoliului dvs. se va baza pe un sold mai mic. Ai nevoie de acei bani pentru a-ți dura tot restul vieții. 

Dacă ar trebui sau nu să scoți mai mulți bani în fiecare lună este o altă poveste. Această decizie ar trebui să se bazeze pe câțiva factori, inclusiv pe planul dvs. de rambursare (cât de repede încercați să plătiți această datorie sau cât de repede nevoie pentru a plăti această datorie jos?) și câți bani mai intenționați să luați în fiecare lună. Nu doriți să vă diminuați contul prea repede – așa cum am spus, aveți nevoie de acești bani pentru a vă dura tot restul vieții – dar este posibil să aveți ceva spațiu de rezervat la retrageri. 

Dacă luați doar 600 USD din contul dvs. de pensionare în fiecare lună, aceasta este o rată de retragere de puțin mai mult de 2% - nu este rău. Un ghid de lungă durată a fost regula 4%. Cu această regulă, pensionarii ar putea să-și retragă 4% din economiile pentru pensii în fiecare an pentru a plăti cheltuielile de întreținere, fără a rămâne fără bani înainte de a muri. Acea regulă a fost foarte contestat în ultimii ani, unii experți spun că rata este prea mare.

Firma de investiții Morningstar a declarat într-o analiză publicată în noiembrie că pensionarilor le-ar fi mai bine cu o rată de până la 3.3%, presupunând că portofoliile lor sunt solduri și retragerile au fost fixate în următorii 30 de ani. Cu aceste variabile, pensionarii ar avea o probabilitate de 90% să nu rămână fără economii pentru pensii.

Nu ratați: Am 63 de ani, am divorțat recent și am datorii de 130,000 de dolari. Cum mă voi retrage vreodată?

Dacă scoateți doar între 2-2.5% din economiile pentru pensie în fiecare an, aveți puțin spațiu pentru a scoate bani suplimentari pentru a vă rambursa datoriile. De exemplu, retragerea a 3% ți-ar oferi un plus de 200 USD de investit pentru datoria ta. Și atunci când vă rambursați datoriile, puteți reveni la o rată de retragere de aproximativ 2% – poate chiar mai puțin dacă sunteți capabil și confortabil să faceți acest lucru!

Am vrut doar să menționez pe scurt câteva lucruri de care trebuie să țin cont atunci când vine vorba de achitarea datoriilor, indiferent dacă ești la pensie sau nu. 

Există o putine strategii a plăti datoria. Un tip este metoda „bulgăre de zăpadă”, în care consumatorii plătesc datoria în ordinea soldurilor, începând cu soldurile mai mici. Pe măsură ce fiecare sold este la pătrat, banii utilizați pentru acea datorie sunt aplicați următorului sold cel mai mare. Cardurile de credit au, de obicei, cele mai mari rate ale dobânzii, iar împrumuturile cu capital propriu sunt în general scăzute, dar veți ști unde se încadrează totul când veți face o listă cu datorii.

Consultați coloana MarketWatch „Hacks pentru pensionare” pentru sfaturi acționabile pentru propria călătorie de economii la pensie 

Există și metoda „avalanșei”, care prioritizează în schimb datoriile în funcție de ratele dobânzii. În acest caz, veți plăti suma minimă pentru toate celelalte împrumuturi și veți pune banii suplimentari pe care îl aveți pentru rambursarea datoriilor către soldurile cu cea mai mare dobândă. 

Cardurile de credit cu dobândă zero pot fi un instrument extrem de util, dacă le folosiți corect. Aceste carduri au restricții. De exemplu, oferta fără dobândă este disponibilă doar pentru o perioadă limitată de timp – adică. 15, 18 sau 24 de luni – înainte de a începe o rată a dobânzii ridicată. De asemenea, poate exista o taxă pentru transferul soldului cardului dvs. de credit de pe un alt card. Dar dacă puteți planifica în consecință, includeți această taxă în planul dvs. de rambursare și eliminați datoria în acel interval de timp, veți economisi sute, dacă nu mai mult, la dobândă, achitând astfel datoria de consum mult, mult mai rapid. 

De asemenea, atunci când efectuați plăți suplimentare pentru datorii pentru orice, sunați-vă creditorul și asigurați-vă că banii sunt direcționați către principal, ceea ce vă reduce de fapt soldul. Și, pentru a fi în siguranță, întreabă-ți creditorii dacă există vreo repercusiuni pentru achitarea mai rapidă a datoriilor... nu vrei să fii lovit cu o penalizare pentru că faci ceva care este bun pentru tine.  

Aveți o întrebare despre propriile economii de pensionare? Trimiteți-ne un e-mail la [e-mail protejat]

Cititori: Aveți sugestii pentru acest cititor? Adăugați-le în comentariile de mai jos.