Dacă ai atât de mulți bani economisiți, nu ai nevoie de o anuitate

Crearea de venituri pentru pensionare este una dintre cele mai mari provocări pe care le au muncitorii americani în planificarea modului în care vor putea trăi confortabil odată ce încetează să lucreze. Una dintre cele mai comune modalități de a crea acest venit este să vă cumpărați o anuitate. Noi cercetări de la firma de analiză a investițiilor Morningstar, totuși, arată că, dacă ați reușit să economisiți o sumă suficientă de bani în timpul anilor de muncă, o anuitate nu este de fapt cea mai bună alegere pentru dvs.

Dacă doriți ajutor pentru a determina cel mai bun curs de acțiune pentru propria pensie, luați în considerare lucrând cu un consilier financiar.

Bazele anuității

anuități nu sunt cea mai simplă investiție de înțeles, așa că haideți să începem cu un curs rapid despre ce sunt și cum funcționează.

În esență, o anuitate este un contract de asigurare. Plătiți o primă lunară unei companii de asigurări acum și, în schimb, primiți o plată la o dată ulterioară. Există două tipuri de bază de anuități – fixe și variabile. A anuitate fixă are o plată prestabilită, iar performanța primelor pe care le plătiți în piață nu are niciun impact. A anuitate variabilă, pe de altă parte, va avea o plată care depinde de modul în care investițiile făcute cu primele dvs. În general, va exista o plată minimă care vă garantează că nu vă pierdeți principalul, dar este posibil ca banii să nu crească deloc, ceea ce nu este o problemă cu o anuitate fixă.

Când vine timpul să vă încasați banii, veți avea adesea de ales între o sumă forfetară sau plăți rente. Unele anuități plătesc până la moarte, în timp ce unele plătesc doar pentru o perioadă de timp predeterminată. Toate acestea sunt determinate atunci când vă cumpărați contactul de anuitate.

Cine ar trebui și nu ar trebui să folosească anuitățile?

Când vă pensionați, suma de bani pe care o primiți în fiecare lună va scădea probabil drastic. În funcție de vârsta ta, s-ar putea să ai Plăți de securitate socială, iar unii pot avea plăți de pensie, dar în cea mai mare parte nu veți avea venituri depuse în dvs cont bancar cum făceai când lucrai. Anuitățile încearcă să remedieze acest lucru.

Dacă ați economisit destui bani în timp ce lucrați, totuși, o anuitate poate să nu fie o alegere bună, conform unui raport recent de la Morningstar:

„În special, dacă averea unui participant este de peste 36 de ori venitul anual necesar de pensionare (definită ca diferența dintre cheltuielile anuale deterministe și venitul din asigurările sociale), există puțin loc pentru ca o anuitate să influențeze semnificativ pensionarea lor”, se arată în raport. . „Acest lucru se datorează faptului că participanții cu avere mai mare se pot autoasigura mai mult sau mai puțin împotriva riscului de longevitate”

Conform calculelor lui Morningstar, cineva cu venitul anual de pensionare economisit de 36 de ori necesar va reuși să-și finanțeze pensionarea în mod solid în 95% din timp cu o strategie de portofoliu. Acest procent ajunge doar la 95.9% dacă utilizați o anuitate, nu este suficientă diferență pentru a justifica utilizarea unei anuități.

Raportul notează că anuitățile nu sunt, de asemenea, cea mai bună opțiune pentru cei care au venituri suficiente printr-o combinație între o pensie ajustată la inflație și securitate socială.

Podul asigurărilor sociale – o altă opțiune

Morningstar detaliază, de asemenea, un plan alternativ pentru a vă asigura că aveți destui bani la pensie fără a fi nevoie să cumpărați o anuitate, o strategie cunoscută sub numele de Podul Securității Sociale.

Iată cum funcționează: când vă pensionați, nu depuneți imediat cereri pentru a obține beneficii de asigurări sociale. În schimb, luați o parte mai mare din economiile pentru pensie decât ați lua în mod normal în primii câțiva ani după ce încetați să lucrați.

Când împliniți 70 de ani, depuneți o cerere de asigurări sociale. Așteptând până la această vârstă, primiți de fapt plăți semnificativ mai mari – mai mult de 40%, potrivit raportului. Odată ce începeți să primiți aceste plăți, puteți reduce suma de bani pe care o scoateți din conturile de pensii în fiecare an.

Linia de jos

Anuitățile sunt instrumente utile pentru economisirea pentru pensii, permițându-vă să creați un venit garantat după ce vă pensionați. Analiza Morningstar, totuși, arată că, dacă aveți cel puțin 36 de ori venitul anual necesar economisit la momentul pensionării, probabil că nu trebuie să obțineți o anuitate.

Sfaturi pentru planificarea pensionării

Cel mai bun mod de a vă planifica pensionarea este adesea să obțineți ajutor profesional. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. SmartAsset's gratuit instrument vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Economisirea într-o 401 (k) este modul în care majoritatea oamenilor acumulează bani pentru pensie. Dacă compania dumneavoastră oferă un program de potrivire a angajatorului, asigurați-vă că profitați și nu lăsați niciun ban pe masă.

Mesaj Dacă ai atât de mulți bani economisiți, nu ai nevoie de o anuitate a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.

Sursa: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html