Unele situații financiare pot fi gestionate pe cont propriu, în timp ce altele sunt cel mai bine navigate în consultare cu un consilier. În cele din urmă, decizia de a lucra cu un consilier financiar sau de a merge singur depinde de o mulțime de factori, inclusiv nevoile tale, obiectivele și locul în care te afli în viață. A consultant financiar vă poate ajuta să vă investiți banii, să planificați evenimente majore din viață și să vă păstrați averea pentru generațiile viitoare ale familiei dvs. Cu toate acestea, unii oameni au timpul și know-how-ul pentru a-și gestiona banii și a crea un plan financiar potrivit nevoilor lor. Iată exemple de situații în care ați putea alege oricare dintre opțiuni.
Ce fac consilierii financiari?
Un consilier financiar este un termen larg care poate descrie o varietate de profesioniști diferiți din industria serviciilor financiare. Un consilier de investiții care alege și gestionează exclusiv investițiile pentru clienți este un tip de consilier. A planificator financiar, pe de altă parte, este un alt tip de consilier care dezvoltă planuri financiare holistice care ar putea include planificarea pensiei, nevoile de asigurare, planificarea imobiliară și donații caritabile. Între timp, un consilier care este a contabil public autorizat (CPA) se poate specializa în planificarea fiscală.
Deoarece termenul este relativ larg, cuprinzând diferite tipuri de profesioniști financiari, este important să rețineți că nu toți consilierii financiari au în vedere interesele dvs. În timp ce consilierii de investiții care sunt înregistrați la Securities and Exchange Commission sunt obligați de taxe fiduciare pentru a acționa întotdeauna în interesul tău, un broker de valori și un agent de vânzări de asigurări se pot promova ca un consilier financiar, dar nu urmează același standard strict.
De asemenea, este important de menționat că unii consilieri financiari sunt atât consilieri de investiții înregistrați, cât și reprezentanți ai brokerilor-dealeri sau companiilor de asigurări. Acești consilieri urmează adesea pe bază de taxe model, adică câștigă comisioane de la firme terțe atunci când recomandă anumite produse și servicii clienților lor consultanți.
Acest lucru creează un potențial conflict de interese. Pe de o parte, acești consilieri sunt obligați din punct de vedere legal să acționeze în interesul tău. Pe de altă parte, au un stimulent financiar pentru a recomanda anumite produse și servicii față de altele. Cu toate acestea, acest tip de consilieri financiari trebuie să dezvăluie orice relație care ar putea prezenta un conflict de interese. Când lucrați cu un consilier care poate câștiga comisioane, este important să vă întrebați dacă poate câștiga financiar din recomandările specifice pe care vi le fac.
Apoi, din nou, puteți alege să lucrați cu a numai contra cost consilier, a cărui compensație provine exclusiv din taxele de consiliere percepute clienților, nu din comisioanele terților.
Când ar trebui să lucrați cu un consilier financiar
Deoarece consilierii financiari vă pot ajuta cu o varietate de nevoi, majoritatea oamenilor vor beneficia de o potențială relație cu un consilier. Dacă vi se aplică următoarele, poate doriți să luați în considerare angajarea unuia:
Nu aveți timpul sau cunoștințele pentru a vă gestiona investițiile: Dacă nu aveți timp de dedicat cercetării investițiilor și gestionării portofoliului dvs., angajarea unui consilier financiar poate fi o opțiune bună. Poate că timpul nu este o problemă, dar cunoașterea este o problemă. Dacă nu puteți deosebi piața de valori de la supermarket, luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar, în special unul care este deschis să vă învețe noțiunile fundamentale ale investiției. Apoi, la un moment dat în viitor. s-ar putea să vă simțiți suficient de încrezători pentru a vă gestiona propriul portofoliu.
Te apropii de pensionare: La pensionare este mult mai mult decât pur și simplu să nu lucrezi. Pentru majoritatea oamenilor, o pensionare de succes necesită o planificare financiară substanțială. Va trebui să stabiliți de câți bani veți avea nevoie pentru a susține stilul de viață pe care ți-l dorești, concepeți un plan pentru a vă retrage economiile într-un mod eficient din punct de vedere fiscal, alegând momentul potrivit pentru a revendica De securitate socială beneficii și respectarea regulilor care le înconjoară distribuții minime necesare (RMD-uri). Nu toată lumea este pregătită să ia singur aceste decizii. Un consilier financiar, în special unul care oferă planificare financiară, vă poate ajuta să creați un plan holistic de pensionare care să abordeze fiecare dintre aceste subiecte.
Luați o decizie financiară majoră: Fie că ai de gând cumpărați o casă, vinde o afacere sau trimite-ți copiii la facultate, având un profesionist financiar în colțul tău poate fi de mare ajutor. Un consilier vă poate ajuta să luați în considerare diferitele implicații ale unei anumite decizii și a unui plan pentru situații neprevăzute.
Ai primit o moștenire mare: După ce ați primit o moștenire mare sau un profit extraordinar, un plan pentru acei bani vă poate asigura că nu sunt risipiti. Un consilier financiar, în special unul care oferă planificare financiară, vă poate ajuta să vă investiți banii și să faceți un plan pentru ei. Bogăția nouă poate veni și cu noi obligații fiscale. Un consilier financiar vă poate ajuta să vă optimizați strategia fiscală pentru a vă proteja activele pe termen lung.
Nu vă puteți separa emoțiile de portofoliu: Toată lumea lasă din când în când emoțiile să ia ce e mai bun. Dar este important să investești cu capul rece și nivelat, mai ales în perioadele de creștere Volatilitatea pieței. A te speria și a-ți trage banii dintr-o investiție în timpul unei piețe în scădere poate avea efecte negative semnificative asupra viitorului tău financiar, deoarece probabil că nu vei beneficia de potențiala revenire. Dacă un consilier financiar vă gestionează investițiile pentru dvs., puteți adăuga un strat de protecție împotriva luării unor decizii pripite atunci când lucrurile par să meargă prost.
Când poți merge singur
Lucrul cu un consilier financiar se poate dovedi extrem de benefic, dar nu toată lumea are nevoie de unul în colțul lor. Unii oameni, în anumite circumstanțe, pot obține prin gestionarea propriilor investiții și făcând propriile planuri financiare.
Iată când ați putea dori să renunțați la un consilier financiar și să o faceți singur:
Ai încredere în gestionarea propriilor investiții: Dacă vă simțiți confortabil să selectați și să vă gestionați propriile investiții, este posibil să nu aveți nevoie de un consilier financiar. Poate urmăriți îndeaproape piețele și faceți propria cercetare cu privire la potențialele investiții. Deși s-ar putea să înveți mai multe de la un consilier financiar, s-ar putea să vă bucure să faceți acest lucru și să vă elaborați propria strategie de investiții.
Nu aveți nevoie de planificare financiară: Așa cum am menționat mai sus, unul dintre avantajele principale ale lucrului cu un consilier financiar este obținerea unui plan financiar cuprinzător făcut pentru dvs. Acest plan poate aborda perspectivele de pensionare, nevoile de asigurare, portofoliul de investiții și alte colțuri ale vieții tale financiare. Cu toate acestea, dacă nu plănuiți să efectuați achiziții semnificative sau să vă confruntați cu decizii financiare în consecință, este posibil să nu aveți nevoie de un consilier financiar. Din nou, acest lucru s-ar putea aplica doar tinerilor adulți care nu și-au întemeiat încă familii, nu și-au achiziționat case sau au obligații semnificative. Majoritatea adulților au un fel de nevoie sau îngrijorare financiară presantă de luat în considerare
Nu investiți în afara contului dvs. de pensionare sponsorizat de muncă: Dacă nu investiți în afara planului dvs. de pensionare sponsorizat de angajator, s-ar putea să vă descurcați singur, fără ajutorul unui consilier financiar. Planuri sponsorizate de angajator, cum ar fi 401 (k) s au adesea mai puține opțiuni de investiții decât conturile individuale de pensionare sau conturile de investiții impozabile, astfel încât investitorul individual are deseori mai puțin lucru de făcut. Acest lucru poate fi valabil mai ales pentru economisitorii de pensii care dețin fonduri date țintă, Care continuă să crească în popularitate. Până la sfârșitul anului 2018, 56% dintre proprietarii de conturi 401(k) dețineau TDF-uri și 80% dintre planuri le aveau la dispoziție, potrivit Employee Benefit Research Institute. Aceste fonduri de tip set-it-and-forget-it se reechilibrează automat pe măsură ce se apropie data țintă de pensionare.
Mai ești la câteva decenii până la pensie: Dacă sunteți încă la câteva decenii de la pensie, este posibil să nu simțiți nevoia să lucrați cu un consilier financiar. S-ar putea să vă simțiți confortabil să continuați să economisiți pentru eventuala pensionare, dar încă nu ați început să vă gândiți când să solicitați asigurări sociale, câți bani puteți retrage în fiecare an și cât de mult aveți costurile îngrijirii medicale ar putea fi.
Linia de fund
Există o serie de scenarii în care ar putea avea mai mult sens să vă gestionați pur și simplu finanțele fără ajutorul unui consilier financiar, dar majoritatea oamenilor pot beneficia de lucrul cu unul. Dacă vă apropiați de pensionare, planificați o achiziție majoră sau vă confruntați cu o decizie financiară monumentală sau pur și simplu nu aveți timpul sau know-how-ul pentru a vă gestiona investițiile, angajarea unui consilier financiar poate fi o decizie bună. Apoi, din nou, oamenii care sunt încă la zeci de ani de la pensie sau își gestionează portofoliile cu încredere pot opta să o facă singuri.
Sfaturi pentru angajarea unui consilier financiar
Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Este important să faceți diligența necesară și să intervievați cel puțin trei consilieri financiari înainte de a vă înscrie cu unul. Întrebați despre minimele de cont, comisioane, filozofiile de investiții și orice certificari speciale ei țin, ca și planificator financiar certificat (CFP) desemnare. Luați în considerare răspunsurile la aceste întrebări în decizia voastră finală.
De asemenea, ar trebui să cercetați consilierul și firma lor pentru a vedea dacă au vreo reglementare sau legală dezvăluiri pe dosarul lor. Pentru a face acest lucru, căutați-le pe Securities and Exchange Commission's Investment Adviser Public Disclosure Baza de date. Acest portal online permite membrilor publicului să acceseze un consilier Formular ADV, care conține informații importante despre afacerea lor și orice semnalări roșii din dosarul lor.
Nu ratați știrile care v-ar putea afecta finanțele. Obțineți știri și sfaturi pentru a lua decizii financiare mai inteligente cu e-mailul semi-săptămânal al SmartAsset. Este 100% gratuit și vă puteți dezabona oricând. Înscrieţi-vă astăzi.
Pentru dezvăluiri importante cu privire la SmartAsset, vă rugăm să faceți clic aici.
Credit foto: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Mesaj Ar trebui să folosesc un consilier financiar sau să o fac eu? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html