Mi-am distrus finanțele familiei retrăgându-mă din 401(k) pentru a cumpăra o casă – regret.

Am făcut economii cu familia mea pentru a cumpăra prima noastră casă. Recent, însă, dobânzile au crescut, făcându-mă să mă îngrijorez că această fereastră pentru a obține o casă accesibilă se închide. Într-un acces de panică, am retras toți banii economisiți de 26,000 USD din 401(k), punându-i într-un cont de economii cu randament ridicat (3.75%). Acum am ales o casă și vom folosi aproximativ 18,000 USD din acești bani pentru plata în avans. 

Acum sunt îngrijorat că ar putea fi nevoit să plătesc impozite pe venit și o penalizare pentru retragerea în sine. Sunt extrem de îngrijorat de această situație deoarece simt că am distrus viitorul financiar al familiei noastre și că nu ne putem permite să plătim impozite pe banii pe care i-am retras. 

Principala mea preocupare sau întrebare este, există vreo modalitate de a spune IRS că acești bani sunt folosiți pentru o casă? Retroactiv? 

A se vedea: Sunt un tată singur care își maximizează conturile de pensionare și câștig 100,000 USD – cum pot profita la maximum de dolarii mei de pensionare?

Draga cititorule, 

Primul lucru pe care trebuie să-l faci: respira. Majoritatea deciziilor nu trebuie luate în panică, mai ales când implică bani. 

Pentru că v-ați retras din 401(k), da, va trebui să plătiți taxe și o penalizare. Dacă ar fi fost un împrumut, ar fi trebuit să plătești dobândă pentru ceea ce ai împrumutat, dar ar fi în contul tău. Ține minte totuși că credite planurile de pensionare bazate pe angajator sunt, de asemenea, riscante – dacă ar fi să vă despărțiți de locul de muncă, indiferent de motiv, ați fi responsabil să-l plătiți înapoi sau ar fi tratat ca o distribuție.

Îți înțeleg sentimentul de urgență în dorința de a cumpăra o casă în timpul unei mai multe piata favorabila, dar timpul tău acum ar trebui să fie cheltuit pentru a te situa financiar și pentru a economisi pentru viitor. 

„Nu aș sfătui acest lucru sau nu aș proceda astfel, dar nu este blocat și nu este dăunător – este doar o lecție grea de învățat”, a spus Jordan Benold, planificator financiar certificat la Benold Financial Planning.  

Fii foarte serios în ceea ce privește finanțele tale actuale și găsește o modalitate de a aloca o parte din venit pentru economii, dacă este posibil. Sunt câteva lucruri pe care ar trebui să le faci. 

În primul rând, evaluați cât veți plăti în taxe și penalități. Nu sunt sigur care este categoria dvs. de impozitare, dar această distribuție v-a împins într-o categorie de impozitare mai mare? Puteți folosi a calculator sau discutați cu un contabil pentru a vedea ce va implica acea retragere în impozite – apoi asigurați-vă că o puteți plăti sau discutați cu Internal Revenue Service despre un extensie. Există penalități pentru că nu vă depuneți taxele sau nu le plătiți și nu doriți să adăugați asta pe lângă stresul dvs. 

De asemenea, a se vedea: Avem 25 de ani până la pensie și economisim 25% din veniturile noastre – facem bine? Și economisim prea mult?

Este posibil ca IRS să nu poată face nimic pentru tine în ceea ce privește renunțarea la aceste penalități – deși nu strica să întrebi, chiar dacă trebuie să aștepți un timp la telefon pentru a vorbi cu cineva – dar comunicare și atenție la detalii sunt esențiale când vine vorba de impozite. Obținerea unui agent IRS la telefon și discutarea situației dvs. nu va fi timp pierdut. Există atât de multe reguli, iar un agent vă poate ajuta să înțelegeți opțiunile dvs.

Citi: Zilele iertării IRS pentru greșelile RMD se pot termina în curând

Odată ce ai rezolvat, uite extrem de atent la ce bani ai intră și ce iese. Sunteți pe cale să închideți o casă și asta costă bani – nu doar casa în sine, ci toate extrasele asociate închiderii. Este posibil să aveți nevoie, de asemenea, de bani pentru asigurare, mobilier, orice reparații și așa mai departe, dacă nu ați luat în considerare acest lucru încă, așa că includeți-l în bugetul dvs. pentru când semnați actele. În plus, enumerați fiecare cheltuială pe care vă așteptați să le aveți în următoarele 12 luni - asigurare de locuință și taxe, un credit ipotecar sau utilități, alimente, medicamente, orice alte costuri nenegociabile și adăugați totul. Nu uita nimic – întreabă-ți partenerul dacă ai uitat ceva. 

Apoi compară-l cu venitul tău. esti sub? Ai terminat? Ce schimbări poți face fără a-ți seca complet fericirea? Pled mereu pentru a echilibra…da, în unele cazuri, trebuie să omiteți câteva cheltuieli pentru moment atunci când creați un cont de economii de urgență sau plătiți datorii, dar nu vă răpiți complet de bucurie sau toată munca voastră ar putea să vă fie înapoi. Dacă într-adevăr aveți nevoie să vă legați, faceți o listă separată de activități și divertisment pe care le puteți obține gratuit (sau cât mai aproape de gratuit posibil) - plimbări în parc sau pe plajă cu partenerul și copilul dvs., muzee în zilele libere, noroc și seri de film acasă cu familia și prietenii și așa mai departe. 

Doriți mai multe sfaturi practice pentru călătoria dvs. de economii la pensie? Citiți MarketWatch's „Hacks pentru pensionare” coloană

Alocați-vă o parte din venit pentru a vă completa economiile de pensie înainte de a încerca să economisiți pentru orice alte obiective. (Totuși, acesta este separat de un cont de economii de urgență – dvs să aveți unul dintre acestea.) Puteți face acest lucru cu deduceri de salariu în 401(k) sau, de asemenea, prin alocarea unora dintre economiile dvs. unui IRA în afara 401(k). 

Acordați-vă timp pentru a afla regulile planurilor dvs. de pensionare. De exemplu, un IRA permite unui investitor să scoată 10,000 USD din cont fără penalități dacă este pentru prima achiziție a unei case (în timp ce un 401(k) nu are această excepție). Poate fi prea târziu pentru asta, dar există și alte avantaje cu diverse conturi de pensii. 

401(k) are o limită de contribuție mai mare și vine, de asemenea, cu posibilitatea de potrivire a angajatorului (dacă compania dvs. o oferă), în timp ce un IRA permite retrageri fără penalități pentru facultate. Cu un IRA tradițional, va trebui să plătiți taxe la retragere, în timp ce cu un IRA Roth ați plătit deja taxele și nu va trebui să plătiți mai mult pentru retragerea din contribuții (s-ar putea să trebuiască să plătiți impozite pentru partea de câștig, așa că urmați regulile de distribuție îndeaproape).

Amintiți-vă – nu doriți să faceți distribuții din economiile pentru pensie pentru orice. Puteți împrumuta bani pentru o casă sau o facultate, dar nu puteți împrumuta bani pentru pensie, așa că este important să protejați aceste conturi. Familiarizați-vă cu avantajele și dezavantajele tuturor conturilor, astfel încât să vă puteți maximiza economiile și să vă diversificați opțiunile de retragere când ajungeți în sfârșit la pensie. 

Așa că pune-ți catarama, pune-te în ordine și gândește-te la viitor. „Are timp suficient – ​​30 până la 40 de ani să lucreze”, a spus Benold. „Ar putea fi o amintire îndepărtată pe care speră să o poată uita.” 

Aveți o întrebare despre propriile economii de pensionare? Trimiteți-ne un e-mail la [e-mail protejat]

Cititori: Aveți sugestii pentru acest cititor? Adăugați-le în comentariile de mai jos.