Tocmai am primit o moștenire consistentă. Ce fac cu banii?

2

Primirea unei moșteniri de la un membru al familiei poate crea o sumă mare de numerar și, odată cu aceasta, noi oportunități financiare. Ceea ce faci cu banii va depinde de mărimea moștenirii, de situația ta financiară și de nivelul de experiență în gestionarea investițiilor. Dar a avea un plan definit pentru moștenire este vital. Un studiu citat frecvent, realizat de The Williams Group din San Clemente, California, a constatat că 70% dintre familiile bogate își pierd averea la a doua generație și 90% o risipesc până la a treia generație. A consultant financiar vă poate ajuta să profitați la maximum de moștenirea dvs., ținând cont de circumstanțele dvs. financiare și creând un plan pentru viitor.

Ești gata să investești?

Prima întrebare pe care trebuie să ți-o pui la primirea unei moșteniri este dacă ești sau nu cu adevărat gata să investești. Dacă aveți datorii, în special împrumuturi cu dobândă mare sau facturi de card de credit, probabil că nu sunteți în măsură să începeți să investiți.

Deși s-ar putea să nu fie la fel de interesant ca alegerea de fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă sau acțiuni individuale, achitarea datoriilor este o modalitate logică și responsabilă de a folosi banii. Gândește-te la asta ca la o investiție în viitorul tău. Ștergând împrumutul pentru studenți sau datoria cardului de credit, veți elibera sute, dacă nu mii, de dolari în fiecare lună pentru a le folosi în alt mod.

Dacă sunteți deja fără datorii sau vă mai rămân bani după ce v-ați achitat datoria, este timpul să vă examinați economiile. Experții recomandă să economisiți cheltuieli în valoare de trei până la șase luni într-un fond de urgență. Nu numai că este o mișcare financiară prudentă, dar construirea unui fond de urgență vă poate oferi sentimentul de securitate și încredere de care aveți nevoie pentru a începe să investiți. Veți ști că, indiferent de ce se întâmplă cu banii pe care îi investiți în viitor, aveți o pătură de securitate sub forma fondului dumneavoastră de urgență.

Păstrează-l pentru pensie

Ca să plătiți datorii sau să construiți un fond de urgență, să vă puneți moștenirea pensionare s-ar putea să nu-ți curgă sucurile, dar este o investiție solidă. Un sondaj recent Schwab Pension Plan Services a constatat că participanții la planul 401(k) din întreaga țară cred acum că trebuie să economisească 1.9 milioane de dolari pentru pensionare. Cu toate acestea, unul din patru americani nu are nimic păstrat pentru pensionare, potrivit unui raport PwC.

Povestea continuă

Dacă alegeți să economisiți banii pentru pensie, puteți face acest lucru în mai multe moduri. Dacă aveți un plan de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi a 401 (k) or 403 (b), nu veți putea investi direct banii moșteniți în contul dvs. de pensionare. În schimb, puteți folosi moștenirea pentru a acoperi cheltuielile de trai, în timp ce creșteți suma de bani pe care o contribuiți la contul dvs. de pensionare din cecul de plată în fiecare ciclu de plată.

De exemplu, să presupunem că ați moștenit 50,000 USD. Puteți investi banii în conturi de pensii pe parcursul a doi ani, maximizând contribuțiile anuale 401(k) și adăugând restul la un Roth IRA in fiecare an.

Deschideți un cont de brokeraj

În timp ce 401(k)s și IRA-urile sunt vehicule grozave pentru economisirea pentru pensie, vin cu limitări semnificative. Dacă doriți să vă retrageți banii dintr-un cont de pensionare (cu excepția IRA Roth) înainte de vârsta de 59.5 ani, veți suporta o penalizare uriașă de 10% pe lângă impozitele pe venit.

Dacă aveți un obiectiv pe termen mai mediu sau scurt pentru bani, deschiderea unui cont de brokeraj și investirea banilor dvs. vă va oferi o flexibilitate pe care un 401(k) sau IRA nu o va face. Puteți deschide un cont la companii precum Fidelity sau TD Ameritradeși apoi cumpărați acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă și alte titluri.

Dacă abia sunteți la început, luați în considerare investiția în fonduri index. Aceste vehicule de investiții cu costuri reduse și fără probleme urmăresc un indice de piață precum S&P 500 sau Dow Jones Industrial Average. În loc să alegeți între diferite acțiuni sau fonduri mutuale, puteți investi într-un fond index și puteți obține o expunere largă pe o întreagă piață.

Angajați un consilier financiar

Dacă nu sunteți sigur ce să faceți cu moștenirea dvs. sau pur și simplu doriți un partener imparțial care să vă ajute să creați un plan pentru bani, angajați un consultant financiar este probabil cea mai bună opțiune. A fiduciar un consilier care pune interesul pe primul loc vă poate ajuta să vă evaluați situația financiară și să găsiți cea mai bună utilizare pentru banii dvs.

Presupunând că doriți să investiți profitul extraordinar, un consilier financiar poate crea un portofoliu de fonduri mutuale, ETF-uri, acțiuni individuale, titluri cu venit fix și investiții alternative care se aliniază cu toleranța la risc și orizontul dvs. de timp.

Apoi, din nou, lucrul cu un profesionist are un cost. Comisionul pe care mulți consilieri de investiții îl percep pentru gestionarea activelor se bazează adesea pe un procent din activele dumneavoastră gestionate (AUM). Standardul industriei pentru comisioane bazate pe active este de obicei 1%, ceea ce înseamnă că dacă aveți 100,000 USD sub conducerea consilierului dvs., veți plăti 1,000 USD în taxe anuale. Consultanții pot percepe și comisioane fixe separate pentru serviciile de planificare financiară de sine stătătoare, dar structurile taxelor vor varia.

Cumpărați imobile

Folosirea unei părți din moștenirea (sau a întregii ei) pentru a cumpăra bunuri imobiliare poate fi, de asemenea, o bună utilizare a banilor. La fel ca bursa, valorile caselor au crescut constant de-a lungul anilor. Potrivit datelor Biroului de Recensământ compilate de Federal Reserve Bank of St. Louis, prețul mediu de vânzare al caselor din SUA a crescut cu aproape 1,400% în ultimii 50 de ani (neajustat pentru inflație). Investiția în imobiliare este, de asemenea, văzută ca o modalitate eficientă de a protecție împotriva inflației.

Dar dacă dețineți deja o casă, luați în considerare utilizarea banilor moștenirii pentru a vă plăti ipoteca existentă. Beneficiile acestei strategii sunt duble. În primul rând, banii se vor converti instantaneu în capital propriu. Dacă alegeți să vă vindeți casa, nu va trebui să plătiți înapoi băncii sau creditorului ipotecar. În al doilea rând, cum ar fi achitarea datoriei cu dobândă mare, ștergerea plăților ipotecare va elibera o sumă considerabilă de numerar în fiecare lună pentru a investi în altă parte.

Linia de fund

Moștenirea banilor sau a proprietății poate avea un impact profund asupra viitorului tău financiar, dar este esențial să faci alegeri inteligente cu banii. Înainte de a vă investi moștenirea, asigurați-vă că plătiți toate datoriile și stabiliți un fond de urgență. De acolo, puteți investi banii în acțiuni sau fonduri mutuale printr-un cont de brokeraj, puteți cumpăra proprietăți sau economisi pentru pensie. Un consilier financiar poate juca un rol important în acest proces, poate oferi sfaturi valoroase și poate gestiona aceste investiții în numele dumneavoastră.

Sfaturi pentru gestionarea moștenirii

• A consultant financiar poate fi o resursă valoroasă pentru a vă ajuta să gestionați o moștenire mare. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari din zona dvs. și vă puteți intervieva cu potrivirile consilierului dvs. gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• În timp ce majoritatea statelor nu colectează impozite pe moștenire, este posibil să datorați impozite pe câștigurile de capital viitoare pe care le obțineți dintr-o moștenire. SmartAsset este gratuit Calculator de impozit pe câștig de capital vă poate ajuta să determinați cât veți datora potențial în impozitul pe câștigurile de capital la vânzarea de active precum acțiuni sau fonduri mutuale.

Credit foto: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic

Mesaj Ce să faci cu o moștenire a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.