„Simt că investesc doar pentru a-mi permite taxe și comisioane de broker”. Am 72 de ani, am o sumă modestă de bani investită și retrageam 4% pe an, dar odată ce voi plăti taxe și impozite din California, asta nu va fi suficient. Ar trebui să renunț la consilierul meu financiar?

Întrebare: Am un sold confortabil în contul meu de investiții, dar am o întrebare despre scoaterea a doar 4% din totalul meu în fiecare an (dacă este necesar). Totalizarea impozitelor mele federale și de stat (locuiesc în California) și plata estimărilor pentru anul următor, plus adăugarea taxelor mele de broker totalizează de fapt 4% din soldul investiției mele. Practic, simt că investesc pentru a plăti taxe și taxe de broker! Am 72 de ani, casa este plătită și mi-ar plăcea să călătoresc, dar naiba. Ce ar trebuii să fac?

Răspuns: Există câteva lucruri de luat în considerare, dar mai întâi să ne uităm la taxele pe care este posibil să le plătiți brokerului. Este destul de standard să plătiți consilierului financiar aproximativ 1% din activele dumneavoastră gestionate, explică planificatorul financiar certificat și contabilul public certificat Maggie Klokkenga de la Make a Money Mindshift. Acestea fiind spuse, adesea aceste taxe sunt negociabile (citiți ghidul nostru despre cum să negociați taxele consilierilor dvs. financiari aici) și mulți brokeri și-au redus taxele în ultimii ani, spune Alana Benson, purtător de cuvânt al investițiilor la NerdWallet. Pe scurt, probabil că ați putea plăti mai puțin - și puteți folosi acest instrument pentru a fi asociat cu un consilier financiar care v-ar putea satisface nevoile aici.

Ai o întrebare despre investiții sau despre consilierul tău financiar? E-mail [e-mail protejat]. 

Nu sunteți sigur ce plătiți în taxe? „Verificați extrasele de cont pentru a vedea care sunt comisioanele de cont. În extras, dacă împărțiți taxele de cont la valoarea de piață justă totală a soldului listat, veți avea o idee generală despre taxele percepute de firmă. Dacă nu vedeți taxe, verificați luna următoare”, spune Klokkenga. Acest lucru se datorează faptului că firmele de consultanță în investiții percep adesea comisioane trimestrial și pot exista alte taxe, cum ar fi comisioane de tranzacție, de fiecare dată când se face o cumpărare sau o vânzare. „Dacă plătiți comisioane de tranzacționare sau rate mari de cheltuieli, ar putea merita să căutați alți brokeri cu comisioane mai mici”, spune Benson. De asemenea, brokerul dvs. ar trebui să poată oferi transparență cu structura sa și cu toate taxele pe care le plătiți. 

Dacă performanța managerului este slabă, ar trebui să căutați să schimbați consilieri pentru a vă asigura că managementul pe care îl oferă merită onorariul, spun profesioniștii. „Dacă acest cont este gestionat, ar trebui să evaluați performanța managerului pe durata mandatului de suprafață în portofoliu, pe baza taxelor nete de referință de portofoliu adecvate”, spune Phil Picariello, CFO la Zingeroo, o platformă de investiții sociale. (Căutați un nou consilier financiar? Puteți folosi acest instrument pentru a fi asociat cu un consilier financiar care v-ar putea satisface nevoile aici.)

Altă opțiune? Ai putea renunța complet la consilier. „Ați putea, de asemenea, să vă uitați la vehicule de investiții cu costuri mai mici dacă sunt adecvate în funcție de obiectivul de investiție, orizontul de timp și toleranța la risc. În funcție de experiența dvs. de investiții, puteți muta o parte sau toate activele dvs. într-un cont de brokeraj auto-direcționat sau IRA și să gestionați singur activele”, spune Picariello, care adaugă că acest lucru necesită „timp și diligență”.

O privire mai profundă asupra regulii 4%.

Regula 4% prevede că o persoană care speră să fie pensionată în următorii 30 de ani și-ar putea cheltui 4% din portofoliu în primul an de pensionare, cu retrageri ajustate în funcție de inflație adăugate la acest procent în fiecare an următor. Este doar un ghid aproximativ și a fost criticat recent. Mai mult, așa cum subliniază Vanguard: „regula de 4% nu a luat în considerare taxele de investiție în randamentele estimate” și „minimizarea costurilor permite o probabilitate semnificativ mai mare de succes”. Suntem de acord asupra acestui punct, motiv pentru care conducem această poveste cu o revizuire a taxelor dvs. și a modului de a le reduce. Acum, mergând mai departe, să vorbim despre taxe, care este un alt factor major care vă mănâncă banii.

Taxele mănâncă în cuibul tău

Situația fiscală este o altă problemă pe care veți dori să o abordați. În primul rând, California este un stat cu taxe mari. „Taxele mari de stat pot face ademenitoare pentru pensionari să exploreze alte zone, iar viața într-un stat cu taxe mai mici înseamnă că mai mulți bani rămân în conturile tale”, spune Benson.

Se pare că ați putea avea banii într-un IRA tradițional sau 401(k) sau ceva similar, iar adevărul este că trebuie să plătiți impozit pe venit în anul în care retrageți banii. Asta reduce ceea ce ai de cheltuit. Și, din moment ce acum ai 72 de ani, a trebuit să începi să iei distribuțiile minime necesare - care sunt pur și simplu o sumă minimă pe care trebuie să o retragi din cont în fiecare an (sau riscă penalități mari). Acele retrageri „vor fi incluse în venitul dvs. impozabil, cu excepția oricărei părți care a fost impozitată înainte (baza dvs.) sau care poate fi primită fără taxe (cum ar fi distribuțiile calificate din conturile Roth desemnate)”, explică IRS. 

Dacă toate acestea îți fac capul să se învârtească, nu ești singur. Iar unele firme financiare – ca parte a onorariului lor – vă vor ajuta să navigați în situația fiscală, explică Ryan Townsley, planificator financiar certificat la Town Capital: „Dacă pot economisi un client șase cifre în impozite pe parcursul unei pensionări, aceasta plătește. pentru mine de multe ori”, spune Townsley. Dar, desigur, trebuie să evaluați dacă firma dvs. vă ajută în acest sens și dacă merită taxa pe care o plătiți. Dacă nu, poate fi timpul să găsești un nou consilier sau să o faci pe cont propriu.  

Ai o întrebare despre investiții sau despre consilierul tău financiar? E-mail [e-mail protejat]. 

Întrebările au fost editate pentru concizie și claritate.