„Nu am nicio altă datorie”: am 40,000 USD în împrumuturi pentru studenți, dar am economisit 70,000 USD din cauza plăților amânate. Locuiesc în zona Bay. Ce ar trebui să fac cu acești bani?

Am reușit să strâng 70,000 de dolari în contul meu personal de economii. Acum, că pauza de plată fără dobândă se încheie, sper să obțin părerea dvs. despre cea mai bună cale de urmat. Nu am nicio altă datorie și contribui cu 15% la 401(k) dintre contribuția mea și potrivirea companiei. Nu am un sold mare (în jur de 80,000 USD) în comparație cu salariul meu actual.

Locuiesc în Bay Area, așa că ideea de a cumpăra o casă nu este pe masă acum. Ar trebui să fac altceva cu acești bani? Ar trebui să investesc și să încerc să bat ratele dobânzilor la împrumuturi? Mai multe economii pentru pensii? Ar trebui să iau în considerare situația economică actuală și inflația? Dacă da, care este impactul?

Planul a fost întotdeauna să plătesc împrumuturile pentru studenți și să păstrăm restul drept fond de urgență, dar cred că caut doar confirmarea că acesta este cel mai bun plan și că nu îmi scapa ceva. Nu am avut ocazia să economisesc astfel de bani în trecut, așa că acum trebuie să-mi dau seama de următorii pași, atât cu această întrebare, cât și cu ce să fac după ce împrumuturile sunt plătite. 

Nu provin dintr-o familie pricepută din punct de vedere financiar, așa că încerc să-mi dau seama pe măsură ce merg, mai ales prin căutări bune pe internet.

Student-Împrumut Timid

Draga Shy,

Felicitări pentru economisirea a 70,000 USD. Nu e ușor.

Uneori, nicio acțiune nu este o acțiune. Ar putea fi înțelept, mai ales în lunile următoare. Suntem încă luni până să aflăm cum Curtea Supremă se va pronunța în planul administrației Biden de a anula datoria studenților. Ordinul executiv al președintelui Biden propune eliminarea datorii federale pentru împrumuturi pentru studenți de până la 10,000 USD și, în unele cazuri, 20,000 USD.

Președintele Biden susține că HEROES Act, statutul adoptat de Congres în 2003, conferă puterii executive puterea de a pune în aplicare planul. Dar adversarii republicani nu sunt de acord. Curtea Supremă analizează acum aceste întrebări. Există semne că majoritatea judecătorilor pun la îndoială corectitudinea planului și l-ar putea anula, alți experți vezi rezultate alternative.

Între timp, luați în considerare rata dobânzii la împrumutul federal pentru studenți. Cu rata anuală a inflației la 6.4% în ianuarie, cum se compară rata dobânzii? Plătiți 3.73%, rata la împrumuturile federale pentru studenți pentru studenți dispersată între iulie 2021 și sfârșitul lunii iunie 2022, sau 4.99% sau mai mult? Studenții absolvenți și părinții care au contractat împrumuturi între iulie 2022 și sfârșitul lunii iunie 2023 ar putea avea împrumuturi cu dobândă la fel de mare ca 7.54%. 

Annette Nellen, profesor și director al programului de master în știință și impozitare la Universitatea de Stat din San José, observă că poate doriți să vă gândiți să vă plătiți împrumutul în fiecare lună. Având în vedere că ratele dobânzilor la împrumuturile federale pentru studenți sunt în prezent la 0% din cauza pauzei de plată din cauza pandemiei, ați putea obține mai mult pentru banii dvs. Dar nu doriți să plătiți întregul împrumut – doar pentru a descoperi că Curtea Supremă nu a blocat planul de iertare a împrumutului pentru studenți al lui Biden, presupunând că vă calificați.

„Verificați dacă angajatorul dumneavoastră are un program de asistență educațională”, adaugă Nellen. „Dacă da, angajatorul dumneavoastră vă poate rambursa taxele de școlarizare și taxe, până la 5,250 USD fără impozit pentru angajat. În plus, definiția extinsă include nu doar școlarizarea și taxele, ci și plățile efectuate la orice împrumut pentru educație calificat.” Puteți citi mai multe despre asta aici.

Există câteva sugestii – care nu trebuie luate prea literal – cu privire la cât de mult ar fi trebuit să economisiți la 30 de ani. Într-o lume ideală, a 30-vechi ani ar trebui să aibă dublul salariului economisit, conform unui ghid de la Fidelity Investments. Mulți mileniali spun asta pur si simplu nu este posibil, având în vedere cât cheltuiesc oamenii pe chirie și credite ipotecare, împrumuturi pentru studenți și alte facturi.

Când intrați la vârsta de 40 de ani, majoritatea instituțiilor financiare vă recomandă să începeți să investiți în afara unui 401(k) sau IRA, încercați să păstrați un capac asupra cheltuielilor dvs. pe măsură ce vă crește salariul, și economisește de 2-3 ori venitul tău. Din nou, acesta poate fi o bară ridicată, având în vedere că ieșim dintr-o perioadă de inflație ridicată de patru decenii și de creșterea prețurilor la locuințe în ultimii trei ani. 

Fii atent la piața imobiliară din zona ta. Piața imobiliară este într-un tipar de deținere în acest moment, deoarece rata dobânzii fixe pe 30 de ani cochetează din nou cu pragul de 7%. Oamenii fără bani pentru a cumpăra o casă sunt, evident, reticenți în a cumpăra, iar cei care doresc să-și modernizeze sau să-și degradeze casa existentă ar putea să nu vrea să-și piardă rata scăzută.

Ca Matthew Walsh, economist imobiliar Moody's Analytics, a declarat recent: „Piața imobiliară din SUA se prăbușește sub greutatea ratelor ipotecare mai mari și a accesibilității la un nivel scăzut.” Prețurile caselor unifamiliale au scăzut cu 1% în ianuarie, comparativ cu decembrie 2022, potrivit datelor de la Moody's Analytics. Dar fiecare piață imobiliară are propriul set de variabile.

Deținerea propriei locuințe poate rămâne într-adevăr la îndemână pentru tine în acest moment, dar cred că poate fi în călătoria ta dacă continui să faci ceea ce faci: să te gândești în viitor, să economisești și să plănuiești să continui să muncești din greu și să-ți îmbunătățești salariul. pe măsură ce înaintați în vârstă, continuați cu 401(k) cu o potrivire angajator. Un fond mutual oferă acces la o gamă largă de acțiuni.

Păstrați 6-12 luni de economii pentru un fond de urgență și evitați tipul de comportament riscant care este uneori promovat pe site-urile de socializare precum YouTube, TikTok și Reddit. Acest raport recent de la fundația Finra, o organizație care este asociată cu agenția de reglementare financiară, a constatat o creștere a comportamentului investițional riscant.

Concluzia: „Investitorii mai tineri au mai multe șanse să se implice în comportamente de investiții mai riscante.” Aproximativ 36% dintre investitorii sub 35 de ani de tranzacționare – care pariază pe acțiunile în creștere sau scădere – față de 8% dintre cei cu vârsta de 55 și peste 23 de ani și 35% dintre cei sub 3 de ani au raportat că au făcut achiziții în marjă – folosind un împrumut de la casa dvs. de brokeraj – comparativ cu 55. % dintre cei peste XNUMX de ani.

În loc să investești într-un efort de a depăși rata împrumuturilor tale pentru studenți, investește cu o viziune pe termen lung. Acești bani și banii pe care îi câștigați din acea investiție inițială vor continua să funcționeze pentru dvs. în următoarele trei decenii. Împrumutul federal mediu pentru studenți în SUA se situează la aproximativ 37,574 USD, așa că nu ești singur și, în general, ești în linie cu media. 

Atenția este o virtute. La fel și curiozitatea de a afla mai multe despre investiții. Și se pare că le ai pe amândouă.

You poate e-mail The Moneyist cu orice întrebări financiare și etice la [e-mail protejat]și urmează-l pe Quentin Fottrell Stare de nervozitate.

Finalizează comanda Facebook-ul privat Moneyist grup, unde căutăm răspunsuri la cele mai spinoase probleme de bani din viață. Postați întrebările dvs., spuneți-mi despre ce doriți să aflați mai multe sau analizați cele mai recente coloane Moneyist.

Moneyistul regretă că nu poate răspunde individual la întrebări.

Mai multe de la Quentin Fottrell:

— Sunt pradă? După ce mama a murit, verișoara mea și-a luat poșeta de designer, iar mătușa mea i-a smuls opera de artă – dar apoi lucrurile au escaladat cu adevărat

„Trăim în purgatoriu”: soția mea are un fond fiduciar, dar soacra mea îl controlează. Câștigăm 400,000 USD și cheltuim peste posibilitățile noastre. Care este următoarea noastră mișcare?

„Sora mea se luptă mereu cu bani și droguri”: am o casă cu soțul și mama mea. Ar trebui s-o scoatem pe sora mea din moștenirea familiei?