Cum te pot ajuta noile reguli privind banii de pensie

S-ar putea să nu știți de ce ar trebui să vă pese, dar din vara trecută, consilierii financiari și firmele lor s-au confruntat cu reguli mai stricte în ceea ce privește transferul de pensie. O întrebăm pe Julie Meissner, fondator și CEO al Treehouse Wealth Advisors în Walnut Creek, California, pentru a explica de ce această schimbare este importantă.

lumina: Anul trecut, Departamentul Muncii a introdus noi reguli privind modul în care consilierii gestionează fondurile de pensii ale clienților lor. De ce este important să știm acest lucru?

Meissner: În conformitate cu această regulă, consilierii financiari la fel ca noi trebuie să furnizeze clienților lor în scris motivele specifice pentru care o reînnoire a planului de pensie este în interesul participanților. Gandeste-te la asta. Este posibil ca dvs. și soțul/soția dumneavoastră să fi avut câteva schimbări în carieră sau să fi schimbat locul de muncă, lăsând în urmă beneficiile 401(k). Nu este neobișnuit și probabil că te gândești la toate fondurile de pensii care par o amintire îndepărtată. Transferul acestor bani sau mutarea lor într-un alt vehicul de investiții pentru pensionare poate fi în interesul dvs. sau nu.

lumina: Puteți explica diferitele reluări ale planurilor de pensionare?

Meissner: Pentru a începe cu elementele de bază, Departamentul Muncii definește o transferare ca luarea unei distribuții dintr-un plan 401(k) și transferarea acesteia într-un alt plan 401(k); luarea unei distribuții dintr-un plan 401(k) și transferarea acesteia la un IRA; transferul de bani dintr-un IRA într-un plan 401(k); transferul de bani de la un IRA la un alt IRA; transferul de bani dintr-un tip de cont eligibil sau guvernat de ERISA la altul.

lumina: Sunt o mulțime de bani în mișcare, cu fonduri care sunt importante pentru viitorul tău financiar. Cum afectează noua regulă acest scenariu?

Meissner: De aceea, printre alte obligații, consilierii financiari trebuie să facă recomandări care sunt cele mai bune pentru client, să perceapă comisioane rezonabile și să evite declarațiile ambigue sau înșelătoare atunci când oferă sfaturi. Aceasta înseamnă că ar trebui să respecte standardul fiduciar de îngrijire. Un standard pe care îl respectăm în fiecare zi.

Lumină: Deci de ce ar trebui să ne pese? De ce este acest lucru important?

Meissner: Să folosim exemplul 401(k) la IRA. Mai exact, consilierii trebuie să vă arate diferențele și să creeze o analiză care să includă alternative la transfer, taxele și cheltuielile asociate cu planul angajatorului și IRA, dacă angajatorul plătește o parte din cheltuielile administrative și diferitele niveluri de servicii și investiții. disponibil prin plan și IRA. Practic, un consilier financiar trebuie să vă revizuiască toate opțiunile și să vă arate de ce mutarea banilor ar fi în interesul dumneavoastră.

lumina: Există o parte anume a acestei noi reguli care o face importantă?

Meissner: Da, specific este cuvântul cheie pentru ce ar trebui să-ți pese de această nouă regulă. Consilierii dvs. ar trebui să ofere motive specifice pentru ca fondurile dvs. de pensie să se mute pe baza planului dumneavoastră financiar general. Acest lucru necesită evaluarea tuturor opțiunilor disponibile și cunoașterea dezavantajelor imaginii tale financiare totale. În mod ideal, consilierul dvs. ar trebui fie să aibă deja un plan financiar în care să poată încadra această analiză, fie să adune informații de la dvs., astfel încât să poată examina și apoi să utilizeze acele informații pentru a oferi recomandări scrise.