Pentru cei care cumpără pentru prima dată o casă, a se stabili la momentul „potrivit” pentru a cumpăra se simte un pic ca a joc pierdut— mai ales pe această piață actuală. Inflația record, combinată cu rate ale dobânzilor abrupte și o ofertă în scădere de case noi, a făcut ca drumul de la chiriaș la proprietar să fie unul mai dificil.
Dar vestea bună este că, indiferent de ce se întâmplă cu economia, există mișcări pe care le puteți face pentru a vă asigura că vă puteți permite confortabil casa de vis atunci când vine cea potrivită.
Asta începe cu a avea o idee clară despre situația ta financiară și cât de multă putere de cumpărare îți poate permite venitul anual.
Factori care vă pot afecta puterea de cumpărare
Ca atare, cele mai recente date de la Fed arată că prețul mediu de vânzare al caselor vândute în SUA a fost de 467,700 USD în ultimul trimestru al anului 2022. a doua jumătate a anului 2022, rate ale dobânzilor mai mari decât cele normale împins Prețurile caselor din SUA au scăzut cu 2.5% față de vârful din 2022.
Vizualizați această diagramă interactivă pe Fortune.com
Captura: Acest declin a fost precedat de a 30% creştere în prețurile locuințelor între 2022 și 2022. Pentru a adăuga insulte la prejudiciu, costul cheltuielilor de zi cu zi este în creștere și ar putea face din ce în ce mai dificil pentru cumpărători de case să acopere costurile inițiale de cumpărare a unei case. Finala Indicele prețurilor de consum (IPC) pentru decembrie 2022 a semnalat o încetinire a prețurilor generale, potrivit Departamentului Muncii. Cu toate acestea, unii indici majori au înregistrat o ușoară creștere în decembrie, inclusiv adăposturile, mobilierul și operațiunile de uz casnic, asigurările de autovehicule, recreerea și îmbrăcămintea.
Cât de mult trebuie să câștigi pentru a-ți permite o casă de 600,000 USD?
Experții au mai multe linii directoare pentru a determina cât de mult venit trebuie să câștigi confortabil permiteți o locuință într-un anumit buget.
„Valoarea casei tale nu ar trebui să fie mai mare de două sau de două ori și jumătate din salariul tău. Aceasta înseamnă că dacă câștigați 100,000 USD, nu ar trebui să cumpărați o casă cu o valoare de 200,000 USD sau 250,000 USD”, spune Dan R. Hill, planificator financiar certificat, AIF® și președinte al Hill Wealth Strategies din Richmond, VA.
Urmând această logică, pentru a-ți permite o casă de 600,000 USD, venitul tău ar trebui să fie de cel puțin 350,000 USD pe an sau mai mult. „Alte reguli spun că ar trebui să urmăriți să cheltuiți mai puțin de 28% din venitul lunar înainte de impozitare pe o ipotecă”, spune Hill.
Acestea sunt doar linii directoare generale, iar suma exactă pe care vă puteți permite să o plătiți confortabil în fiecare lună va depinde de obligațiile și obiectivele dvs. financiare.
Cu toate acestea, folosind regula 28/36 ca cadru pentru stabilirea unui buget, ar trebui să urmăriți să aveți o plată ipotecară care să nu depășească 28% din venitul dvs. brut lunar total, cunoscut și sub denumirea de raportul dvs. inițial. De asemenea, regula susține că plățile totale ale datoriilor nu trebuie să depășească 36% din venitul lunar total.
Spuneți că sunteți interesat să cumpărați o casă nouă.
Prețul dvs. de achiziție: $600,000
Avans: 36,000 USD (sau 6% din prețul total de achiziție, suma medie pentru cei care cumpără pentru prima dată)
Termenul împrumutului: 30 de ani la rată fixă
Rata dobânzii la împrumut: 6.50% (cel rata medie din 10 februarie 2023)
Plata dvs. totală lunară ipotecară ar fi de aproximativ 3,565 USD pe lună.
Pentru a calcula dacă vă puteți permite confortabil acea plată, va trebui să vă cunoașteți raporturile de front și back-end. Raportul dvs. inițial este procentul din venitul dvs. lunar care se îndreaptă către plata ipotecare. Raportul dvs. de back-end este procentul din venitul dvs. alocat pentru plata altor datorii.
Aceasta înseamnă că venitul dvs. brut ar trebui să fie de minim 156,000 USD pe an - sau în jur de 13,000 USD pe lună - pentru a vă menține plata lunară ipotecară sub acel prag de 28% și pentru a avea puțin spațiu de lucru (13,000 USD x 0.28 = 3,640 USD). Este important să rețineți că alte costuri de proprietate, cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurarea proprietății și costurile asociației de proprietari, toate vă pot denatura bugetul și reprezintă o parte mai mare din venitul dvs.
Înainte de a cumpăra o casă, luați în considerare următoarele
Puteți folosi regula 28/36 menționată anterior pentru a vă oferi o idee generală despre cât vă puteți aștepta să plătiți pentru o casă într-un anumit interval de preț. Dar a ști cât de mult se încadrează în mod realist în bugetul dvs. va necesita considerații suplimentare, inclusiv:
Celelalte obligații de datorie. Cealaltă jumătate a regulii 28/36 vă cere să vă gândiți cu atenție la celelalte obligații de datorie, cum ar fi dvs. factura cardului de credit, împrumut de student, plata mașinii etc. Cum arată calendarul dvs. de rambursare pentru acele plăți ale datoriilor? Vor crește aceste plăți în timp? Toate acestea sunt întrebări pe care veți dori să vi le puneți înainte de a decide că vă puteți permite o anumită plată lunară.
Cum se vor schimba veniturile dvs. în timp. Este imposibil să preziceți cum se vor schimba veniturile dvs. în timp, așa că este important să luați regula 28% cu un grăunte de sare. „Ca orice ghid bun, regula 28% funcționează bine în vid”, spune Ted Braun, vicepreședinte senior CFP® și consilier financiar la Wealth Enhancement Group. „Cu toate acestea, nu ia în considerare alți factori importanți, cum ar fi creșterea viitoare a veniturilor, nevoile temporare de cheltuieli – gândiți-vă la grădiniță, economiile la facultate sau chiar la îngrijirea unei persoane dragi.” Cel mai bun pariu este să bugetați pentru o casă care se încadrează cu mult sub pragul de 28%, pentru a vă oferi un spațiu de respirație suplimentar în cazul în care vă confruntați cu modificări ale veniturilor dvs. sau apar cheltuieli neașteptate.
Costuri suplimentare de proprietate. Când faceți cumpărături pentru o casă nouă, nu vă lăsați păcăliți de prețul de achiziție. Alte costuri, cum ar fi îmbunătățirea imediată a locuinței, asigurarea, impozitele pe proprietate și întreținerea pot crește costurile anuale de deținere a casei dvs..” Costurile nu includ doar lucrurile din locuință, impozitele pe proprietate și asigurările pentru proprietari sunt o componentă foarte mare. de asemenea,” spune Braun. „S-ar putea să muncești din greu pentru a găsi casa perfectă în cartierul perfect, doar pentru a afla că impozitele pe proprietate te vor costa încă 1,000 USD pe lună.”
Takeaway
Înainte de a stabili un buget pentru achiziție, faceți un bilanț al dvs buget lunar și obligații financiare pentru a determina modul în care plata ipotecară estimată s-ar putea încadra în bugetul respectiv - sau nu. S-ar putea să descoperiți că o plată mai mare vă va încetini progresul în ceea ce privește alte obiective financiare sau că va trebui să continuați să economisiți pentru un avans mai mare înainte de a vă permite confortabil plata ipotecii.
„Planificarea achiziției unei locuințe este la fel de importantă ca și planificarea oricărei alte decizii financiare majore, iar eșecul bugetului adecvat poate duce la consecințe devastatoare”, spune Braun. „Petreceți timpul, construiți un plan și testați scenarii până când aveți încredere 100% în ceea ce sunteți pe cale să porniți.”
Această poveste a fost inițial prezentată pe Fortune.com
Mai multe de la Fortune:
5 agitații secundare în care poți câștiga peste 20,000 USD pe an, toate în timp ce lucrezi de acasă
Cele mai frecvente 5 greșeli pe care le fac câștigătorii la loterie
Acesta este câți bani trebuie să câștigi anual pentru a cumpăra confortabil o casă de 400,000 USD
Taxa miliardarului: cât ar putea plăti cei ultra bogați conform noului plan al lui Biden și ce înseamnă pentru factura dvs. de impozit
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html