Iată cum puteți întârzia luarea retragerilor necesare din conturile de pensii

În timp ce o nouă lege mărește vârsta pe care trebuie să o retrageți din anumite conturi de pensii, există două modalități de a amâna această cerință și mai mult.

Anul acesta, seniorii trebuie să-și ia distribuția minimă necesară sau RMD din planurile IRA, 401 (k) și 403 (b) la 73 de ani, față de 72 - datorită legislatia pensionarii Președintele Biden a semnat în decembrie. Aceasta se va extinde și mai mult până la vârsta de 75 de ani în 2033.

Prin întârzierea retragerilor, investițiile dvs. continuă să crească fără taxe și continuați să eliminați mai mulți dolari cu impozit amânat. Așa că așteptarea și mai mult timp poate fi un avantaj financiar pentru cei care își permit.

Iată cum se poate întâmpla asta.

Ocolind RMD

O excepție care vă poate permite să vă împingeți RMD dintr-un plan 401(k) sau (403(b) sponsorizat de angajator și mai departe este pur și simplu să nu vă pensionați.

Dacă continuați să lucrează după vârsta de 73 de ani și nu dețineți mai mult de 5% din afacerea pentru care lucrați, majoritatea planurilor de angajator vă permit să vă amânați RMD până la 1 aprilie a anului după ce vă retrageți din planul respectivului angajator, conform Publicația IRS 575.

IRS nu are reguli clare cu privire la numărul de ore de care trebuie să lucrezi pentru ca tu să folosești scutirea care mai lucrează, așa că un post cu fracțiune de normă pe măsură ce treci la pensionare poate funcționa dacă angajatorul tău te consideră un angajat activ.

Dar poate deveni dificil. După cum am menționat, nu puteți evita RMD-ul dvs. dacă dețineți mai mult de 5% din companie. Și asta nu este atât de simplu pe cât pare. De exemplu, nu este vorba doar de proprietatea dumneavoastră personală într-o afacere; orice proprietate in afacerea unui părinte, soț, copil sau nepot este, de asemenea, inclusă în stabilirea dacă îndepliniți aceste criterii.

Și când decideți să vă pensionați oficial, va face diferența când trebuie să înceapă RMD. Timpul contează. Dacă intenționați să vă pensionați la sfârșitul anului, încercați să vă împingeți plecarea înainte până în ianuarie. În acest fel, puteți amâna începerea RMD-urilor până la 1 aprilie a următorului an calendaristic.

Desigur, va trebui să verificați prevederile planului 401(k) cu departamentul de resurse umane și să îl gestionați de un profesionist fiscal.

Povestea continuă

Iată un avertisment important: butonul de pauză nu se aplică tuturor conturilor de pensie finanțate înainte de impozitare - doar planului actual al angajatorului. Deci, sunteți încă pe cârlig să luați un RMD de la orice IRA (inclusiv SEP și SIMPLE IRA) sau orice cont de pensie cu impozit amânat pe care le dețineți în planul unui fost angajator.

Pentru Roth sau nu pentru Roth

O altă strategie de a evita regula RMD este de a converti un IRA tradițional, sau o parte a acestuia, într-un IRA Roth. Un Roth IRA nu are distribuiri minime necesare pe durata de viață a proprietarului inițial, iar moștenitorii dvs. pot moșteni activele fără impozitare. În plus, nu există restricții de venit cu privire la cine poate converti activele IRA eligibile.

„Mulți contribuabili fac conversii Roth între pensionare și atunci când trebuie să ia RMD atunci când se află în categorii mai mici de impozitare”, Ed Slott, un contabil public autorizat in New York și un expert în IRA, a declarat pentru Yahoo Finance.

Există, totuși, factori mari de luat în considerare.

Cu o conversie Roth, plătiți acum impozite federale pe venit pentru suma de conversie, dar niciunul pentru veniturile viitoare, atâta timp cât atunci când sunt efectuate retrageri, contul este deschis timp de cinci ani și aveți vârsta de 59½ sau peste sau dezactivat. Dacă nu ați îndeplinit cerințele, veți fi lovit cu o penalizare de 10% pe lângă impozit.

Câteva considerente cheie privind conversia: dacă vă așteptați la taxe mai mari, acest lucru ar putea fi un câștig pentru dvs. Momentul s-ar putea alinia, de asemenea, în cazul în care venitul dvs. impozabil a scăzut sau conturile dvs. de pensionare au scăzut în valoare, ceea ce s-ar fi putut întâmpla în ultimul an.

Acestea fiind spuse, costul inițial poate fi considerabil, deoarece veți plăti acum impozite federale pe venit pentru conversie. Cântăriți-vă opțiunile cu atenție.

Kerry este reporter principal și columnist la Yahoo Finance. Urmărește-o pe Twitter @kerryhannon.

Faceți clic aici pentru cele mai recente știri economice și indicatori economici care să vă ajute în deciziile dvs. de investiție

Citiți cele mai recente știri financiare și de afaceri de la Yahoo Finance

Descărcați aplicația Yahoo Finance pentru Apple or Android

Urmăriți Yahoo Finance pe Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, și YouTube