Obținerea unui credit ipotecar în timp ce ești student

O casă este probabil cea mai mare achiziție pe care o vei face vreodată în viața ta. Este nevoie de mult timp și disciplină. Dar este o decizie care nu trebuie luată cu ușurință. La urma urmei, costă mulți bani pentru oricine, chiar și pentru cei care lucrează cu normă întreagă.

Cumpărarea unei case poate fi și mai dificilă pentru cineva care poate plăti și pentru facultate. Dar doar pentru că ești student nu înseamnă că este imposibil să trăiești visul. Dacă sunteți încă student și doriți să fiți proprietar, citiți mai departe pentru a afla mai multe despre ceea ce trebuie să știți despre a merge la facultate debitor ipotecar și sfaturi pe care le puteți folosi pentru a le echilibra pe cele două.

Costurile de proprietate

Potrivit departamentului de cercetare din St. Louis Federal Reserve Bank, prețul mediu de vânzare pentru o casă în Statele Unite a fost de 357,300 USD în februarie 2022. Dar amintiți-vă, aceasta este doar mediana. Prețurile caselor tind să varieze dramatic de la o regiune la alta. De exemplu, dacă mergi la Universitatea din Cincinnati, vei putea găsi o casă mai accesibilă decât dacă mergi la Universitatea din New York și cauți un apartament în New York City.

În unele regiuni, poate fi chiar posibil să cumpărați o casă cu camere pe care le puteți chirie altor studenți pentru un venit suplimentar. Acest lucru poate ajunge să fie mai ieftin decât plata pentru patru sau mai mulți ani de locuit în cămin și vă poate ajuta să vă finanțați plățile ipotecare. Dacă părăsești zona după absolvire, poți vinde casa sau o poți păstra ca sursă de venit din chirie.

Vă calificați pentru o ipotecă?

Ca oricine altcineva, va trebui să vă calificați pentru a credit ipotecar. Dacă, desigur, nu aveți o moștenire la îndemână sau părinți bogați. Dar să recunoaștem, majoritatea dintre noi nu se încadrează în această categorie. Dar doar pentru că ești student, nu înseamnă că nu te vei califica. Veți avea nevoie în continuare de aceleași criterii ca oricine altcineva pentru a obține un credit ipotecar: un scor mare de credit și suficientă capitaluri proprii pentru a fi luate în considerare. Rețineți, totuși, că mulți creditori și-au înăsprit cerințele pentru clienții ipotecar.

În funcție de tipul de locuință pe care îl achiziționați și de tipul de împrumut ipotecar pe care îl obțineți, va trebui să vă asigurați că aveți un loc de muncă remunerat - sau cel puțin aveți o formă de venit constant - și aveți un nivel destul de scăzut. datorie-venit raport. Și nu uitați de avansul. Dacă încercați să obțineți un credit ipotecar convențional, va trebui să pierdeți până la 20% din prețul total de achiziție pentru a da jos.

Am încercat să simplificăm lucrurile, astfel încât să puteți vizualiza ce veți avea nevoie pentru a plăti pentru o ipotecă. Așadar, iată un exemplu de costuri pentru o casă de 300,000 USD, potrivit realtor.com:

• Preț de achiziție: 300,000 USD
• 20% avans: $ 60,000
• Plată lunară pe 30 de ani ipoteca cu rata fixa la o rată a dobânzii de 3.551%: principal + dobândă + impozite pe proprietate + asigurări = 1,449 USD

Dacă acest scenariu este în afara intervalului dvs. de preț, există și alte opțiuni dacă sunteți un student care caută un credit ipotecar. Știți de la bun început că trebuie să aveți cel puțin 18 ani pentru a aplica pentru a împrumut și cumpărați o casă (sau mai veche în unele state).

Programe de cumpărare a casei

HUD

Departamentul american de locuințe și dezvoltare urbană— numit și HUD — are sarcina de a crea comunități puternice, cu locuințe la prețuri accesibile pentru toată lumea. Creată în 1965, agenția guvernamentală îmbunătățește oportunitățile de proprietate la niveluri mai accesibile. HUD are o abundență de resurse, precum și programe speciale pentru cumpărătorii de case pentru prima dată. De asemenea, oferă cumpărătorilor de case programe specifice statului pentru oricine vrea să cumpere o casă.

Împrumuturi FHA

Administrația Federală a Locuințelor (FHA) oferă asigurare ipotecară pentru împrumuturile acordate de creditori speciali aprobați de FHA sub umbrela HUD. Acești creditori sunt dispuși să acorde împrumuturi FHA pentru locuințe cu avans mai mici din cauza garanției guvernamentale. Spre deosebire de ipoteci convenționale, este posibil să puteți obține un împrumut în calitate de student cu doar 3.5% din prețul de achiziție de pus ca avans. Acest lucru, desigur, depinde de starea în care doriți să efectuați achiziția.

Împrumuturile FHA vă pot oferi, de asemenea, o rată a dobânzii mai mică. Majoritatea acestor credite ipotecare vin cu o rată fixă ​​a dobânzii, permițând oamenilor, inclusiv studenților care se califică, să finanțeze până la 96.5% din prețul de cumpărare al casei. Acest lucru ajută la reducerea costurilor suplimentare, cum ar fi costurile de închidere. De asemenea, vă poate ajuta să vă mențineți plățile ipotecare scăzute. De asemenea, vă puteți califica pentru împrumutul pentru locuințe 203(b), care vă permite să finanțați 100% din costurile de închidere dintr-un cadou de la o rudă, agenție guvernamentală sau o organizație nonprofit.

Puteți căuta parametrii ipotecii FHA pe site-ul web HUD.

Impactul împrumuturilor pentru studenți

Dacă aveţi credite pentru studenți, puteți amâna plata datoriei în timp ce sunteți la școală, ceea ce înseamnă că vă puteți reduce datoria generală ca student. Așadar, este posibil ca atunci când creditorul dvs. calculează raportul datorie-venit pentru a determina dacă vă puteți permite un credit ipotecar, viitoarele plăți ale împrumutului pentru studenți să nu fie luate în considerare în ecuație.

Pe de altă parte, dacă plătiți împrumuturile pentru studenți în timp util, acest lucru poate ajuta la crearea unui profil de credit pozitiv. Poate doriți să luați în considerare utilizarea unuia dintre planurile de rambursare bazate pe venit oferite de biroul federal de ajutor pentru studenți, care vă reduce plățile lunare ale împrumutului. Cele mai multe împrumuturi federale pentru studenți sunt eligibile pentru unul dintre aceste planuri.

Luați în considerare un co-semnatar

Dacă sunteți student cu fracțiune de normă și aveți un loc de muncă sau un soț care lucrează, este posibil să aveți suficiente venituri pentru a vă califica pentru un împrumut modest. Dar dacă nu aveți venituri suficiente, este posibil să vă calificați în continuare pentru un credit ipotecar cu a girant. Un părinte, tutore sau o persoană semnificativă poate, de obicei, să poată semna împreună împrumutul ipotecar dacă persoana respectivă are suficiente resurse, venituri și un profil de credit satisfăcător. Cosemnatarul unui împrumut nu primește veniturile din împrumut, dar este responsabil pentru rambursare dacă nu reușiți să plătiți împrumutul. Prin urmare, este important să fii la curent cu plățile tale, sau riscați să pierdeți relația. 

Linia de jos

Chiar dacă vă puteți califica pentru un credit ipotecar, asta nu înseamnă că cumpărarea unei case este decizia corectă. În primul rând, necesită o serie de costuri de tranzacție, cum ar fi comisioane, taxe, taxe și multe altele. Dacă intenționați să vă dețineți casa pentru o lungă perioadă de timp, este probabil să vă recuperați acele costuri inițiale, pe măsură ce valoarea casei dvs. se apreciază. Dar dacă intenționați să locuiți în zonă pentru mai puțin de cinci ani, s-ar putea să vă fie mai bine din punct de vedere financiar să închiriați sau chiar să locuiți într-un cămin.

Acestea fiind spuse, dacă aveți un credit bun, o sursă de venit constantă și vă așteptați să rămâneți în zonă pentru un timp, cumpărarea unei case în timp ce sunteți la școală poate fi o decizie înțeleaptă. Cu condiția să fiți dispus și capabil să serviți ca proprietar, inchirierea camerelor în casă ar putea fi o modalitate bună de a vă ajuta să vă acoperiți ipoteca. Cu toate acestea, ca în orice decizie majoră de viață, ar trebui să vă evaluați mai întâi opțiunile de creditare și situația personală.