Să divorțezi? Iată cum să rezolvi aceste probleme legate de bani

Când ai de-a face cu un divorț, poate fi greu să te concentrezi asupra finanțelor tale viitoare. Cu toate acestea, este esențial să le înfrunți mai devreme decât mai târziu.

„Oamenii spun adesea „Vreau doar să ies”, dar realitatea te va lovi mai târziu”, a spus planificatorul financiar certificat Niv Persaud, director general și analist financiar certificat pentru divorțuri la Transition Planning and Guidance din Atlanta.

Persaud constată că soții cu venituri mai mici nu sunt adesea conștienți de – și sunt surprinși de – adevăratele costuri ale vieții. De exemplu, dacă doresc să păstreze casa, deseori trec cu vederea cheltuielile precum îngrijirea gazonului, înlocuirea acoperișului și impozitele pe proprietate.

Persaud a dezvoltat o listă de 10 puncte pentru a ajuta clienții să devină conștienți de ceea ce ea numește „costurile stilului de viață”. (Vezi lista de mai jos.)

O altă mare neînțelegere este că oamenii cred că vor primi întreținere pentru soț pentru tot restul vieții, dar nu așa funcționează sistemul juridic, potrivit Persaud.

Mai mult, a spus ea, „fiecare stat și fiecare județ are legi diferite și multe depind de judecător, așa că este important să apelezi la un avocat din județul tău”.

Omul obișnuit, de asemenea, nu înțelege că nu toate activele sunt create egale, a spus CFP Kristina Caragiulo, un analist financiar de divorț certificat și manager de avere la BDF din Chicago.

„De exemplu, 10,000 USD într-un [cont individual de pensionare] sau într-un cont de brokeraj nu este același lucru cu 10,000 USD în numerar din cauza implicațiilor lor fiscale diferite”, a spus ea. „IRA și conturile de brokeraj pot genera câștiguri impozabile.”

„Consilierii financiari trebuie să fie implicați pe tot parcursul procesului de divorț, deoarece există atât de multe decizii financiare care ar putea afecta restul vieții [clienților]”, a spus Caragiulo. „Este singurul moment din viața ta când poți vedea impactul unei decizii înainte de a o lua.”

Printre altele, consilierii pot analiza alocările în clasele de active ale conturilor de brokeraj pentru a dezvolta ipoteze privind rata rentabilității, a adăugat ea. „La rândul lor, ei pot arăta diferite scenarii și probabilitatea de succes în acoperirea cheltuielilor tale post-divorț.”

CFP și analistul financiar certificat de divorț Claudia Mott, proprietarul Epona Financial Solutions din Basking Ridge, New Jersey, a declarat că există un număr copleșitor de schimbări de care trebuie să faceți față.

„Eu îl numesc „Anul fricii”, a spus ea. Mott a enumerat câteva modalități importante prin care consilierii financiari îi ajută pe soții care divorțează să abordeze problemele financiare, inclusiv:

• Educație: Mott răspunde adesea la întrebările de bază despre capitalul propriu, componentele unui credit ipotecar și cum funcționează asigurarea.
• Consolidarea conturilor: Consilierii se ocupă de documentele de transfer post-divorț și stabilesc conturile în mod corespunzător (de exemplu, pensionare vs. nepensie).
• Planificarea și investițiile înainte și după divorț: Ei lucrează pentru a vă îndeplini obiectivele imediate și pe termen lung.

Consilierii financiari pot fi, de asemenea, chemați ca consultanți pentru procedurile de divorț. CFP și analistul financiar certificat de divorț Michael Black, proprietarul Michael Phillips Black Wealth Management din Scottsdale, Arizona, oferă avocaților analize financiare pentru a le prezenta în instanță pentru ca judecătorul să ia o decizie.

Black se descrie ca fiind „un [analist financiar certificat de divorț] care expune implicațiile financiare pentru diferite scenarii și interese diferite ale soțului”. Contribuția lui este necesară, spune el, deoarece „avocații care aplică legea nu sunt pregătiți să dezvolte și să prezinte un caz unui judecător cu o perspectivă a ceea ce înseamnă asta financiar pentru client”.

„Slujba lor este să prezinte un caz care îndeplinește cerințele legilor și obiceiurilor locale”, a spus Black. „Nu se concentrează pe rezultatul financiar cel mai avantajos pentru clienți, deoarece aceasta nu este pregătirea, responsabilitatea sau interesul lor.”

Prin urmare, Black realizează modelarea financiară pentru avocați și instanțe pentru a identifica nevoile financiare ale clientului după divorț și pentru a stabili foaia de parcurs financiară. Cea mai dificilă parte, a spus el, este să știi care active răspund cel mai bine nevoilor clienților.

„Dacă nu lucrează cu un consilier financiar, deseori este la latitudinea clientului să-și sfătuiască avocatul cu privire la activele care le satisfac nevoilor”, a spus Black. „Dar deseori, clienții nu planifică în avans ceea ce au nevoie; în schimb, ei reacționează la ceea ce primesc.”