Cumpărați acum, plătiți mai târziu, comparativ cu cardurile de credit - care este mai potrivit pentru dvs.?

În timp ce vă îndreptați spre magazine sau căutați online umplutura de ciorapi perfectă, care este cea mai bună modalitate de a plăti pentru acele achiziții? Ar trebui să utilizați Cumpărați acum, plătiți mai târziu (BNPL) sau un card de credit?

De ce contează

Cumpărați acum, plătiți mai târziu, unde o achiziție este de obicei împărțită în patru plăți plătite pe parcursul mai multor săptămâni, a explodat în popularitate. Probabil că ați văzut oferte de utilizare a BNPL pop-up în timpul plății când faceți cumpărături online. Înregistrarea este rapidă și ușoară. Dar unii observatori ai consumatorilor spun că este puțin prea ușor să obții un împrumut BNPL. BNPL nu este la fel de strâns reglementat precum cardurile de credit. Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului și Rapoartele Consumatorului au identificat unele probleme cu BNPL și a cerut mai multă protecție a consumatorilor. 

În timp ce majoritatea cumpărătorilor au fost mulțumiți de experiența lor BNPL, aproximativ o treime au spus că au întâmpinat probleme, potrivit unui Raportul privind rapoartele consumatorilor. Cumpărătorii au raportat probleme cu returnările sau rambursările; unele comisioane de întârziere și penalități de descoperit de cont (care se pot întâmpla atunci când o plată BNPL este atașată la un card de debit, iar utilizatorii BNPL sunt este mai probabil să suporte comisioane de descoperire de cont decât persoanele care nu folosesc BNPL, a constatat o analiză Morning Consult). Alți utilizatori BNPL au devenit supraextenși cu împrumuturile BNPL și nu au putut ține pasul cu plățile lor, a constatat Consumer Reports.

„În calitate de susținători ai consumatorilor, simțim că așa cum stau lucrurile acum, este mai probabil ca BNPL să vă rănească decât să vă ajute”, a spus Chuck Bell, directorul programelor de advocacy la Consumer Reports și autorul unui recent studiu. carte albă pe BNPL. „Ați putea fi supus oricărei plăți ale împrumutului pe care le puteți rata.” Deși BNPL poate lucra pentru persoanele care își țin pasul cu plățile și evită taxele și comisioanele de întârziere, este posibil să nu fie cea mai bună opțiune pentru persoanele care încearcă să-și construiască creditul, a spus Bell.

Un alt efect secundar al BNPL: regret. Aproximativ 20% până la 50% dintre cumpărătorii BNPL își regretă achizițiile, potrivit CFPB.

Verdictul

Mergeți cu cardul de credit și încărcați-l.

Motivele mele

Nu vă înșelați, datoria cu cardul de credit este extrem de scumpă în acest moment. Rata medie anuală procentuală a unui card de credit a atins 19.59% la începutul lunii decembrie, conform Creditcards.com, cel mai mare de când CreditCards.com a început să urmărească APR în 2007. Dacă aveți un sold, acesta se poate acumula rapid. Scoaterea datoriei cardului de credit poate dura ani de zile.

„Există o vorbă în industrie conform căreia cardurile de credit sunt ca uneltele electrice”, a spus Ted Rossman, analist senior al industriei la Bankrate.com. „Pot fi cu adevărat utile sau pot fi periculoase.” Înainte de a începe să utilizați un card de credit, trebuie să vă cunoașteți, a avertizat el.

Dar există câteva puncte în favoarea utilizării cardurilor de credit în detrimentul BNPL. Cel mai important este că utilizarea unui card de credit vă ajută să vă construiți creditul, în timp ce BNPL nu. BNPL poate fi atrăgător pentru că este atât de ușor să începeți (de obicei nu necesită o „verificare grea de credit”), dar reversul este că nu vă ajută să vă îmbunătățiți scorul de credit, a spus Rossman. „Este un pic de pui și ouă. S-ar putea să fi fost atras de el pentru că nu ai un mare credit, dar nu te apropie neapărat de un mare credit”, a spus el.

Deoarece BNPL este încă relativ nou în SUA, nu există încă reguli stricte și rapide cu privire la modul în care furnizorii BNPL raportează istoricul plăților utilizatorilor către agențiile de raportare a creditelor. Multe companii BNPL nu raportează deloc aceste informații, ceea ce ar putea avea „efecte în aval asupra consumatorilor și asupra sistemului de raportare a creditelor”, a notat CFPB. „Ar putea fi rău pentru împrumutații BNPL care plătesc la timp și ar putea căuta să obțină credite, deoarece s-ar putea să nu beneficieze de impactul pe care plățile la timp îl pot avea asupra rapoartelor de credit și a scorurilor de credit.”

Lipsa raportării poate însemna, de asemenea, că creditorii (atât BNPL, cât și non-BNPL) nu au o imagine completă a câte datorii are un cumpărător. Aceasta înseamnă că furnizorii BNPL pot continua să ofere împrumuturi utilizatorilor care au deja mai multe împrumuturi BNPL, punându-i în pericol de a nu putea plăti banii înapoi, potrivit Cartea albă Consumer Reports. Acest lucru poate duce la „stivuirea de împrumuturi”, în care utilizatorii iau mai multe împrumuturi BNPL simultan și, în unele cazuri, rezultă că împrumuturile neplătite sunt trimise recuperatorilor de datorii și pot ajunge în rapoartele de credit, unde pot rămâne timp de șapte ani, conform Consumer Reports.

„Din cei care au ratat una sau mai multe plăți BNPL, 21% au spus că datoria lor a fost trimisă unei agenții de colectare, iar 15% au spus că datoria a apărut în raportul lor de credit”, potrivit Consumers Reports. Aproape jumătate (43%) dintre persoanele care folosesc BNPL au scoruri de credit subprime, comparativ cu 24% dintre persoanele care nu folosesc BNPL, potrivit raportului.

Construirea creditului este un pas cheie în îmbunătățirea bunăstării financiare pe termen lung. Scorul dvs. de credit are efecte repetate de-a lungul vieții. Acesta poate determina dacă vă calificați pentru a închiria un apartament, ca unul nou membru al Congresului a aflat recent. Scorul dvs. de credit decide cât de mare puteți obține un credit ipotecar și cât de ieftin sau scump va fi să împrumutați acești bani. Creditul este, de asemenea, un factor care influențează cât de mult plătiți pentru împrumuturile auto și asigurarea de locuință și auto. Poate juca un rol în perspectivele dvs. de muncă (unii angajatori fac verificări de credit) și chiar poate afecta viața ta de întâlnire. 

„Există puține lucruri în viață care sunt mai scumpe decât creditul prost”, a spus Matt Schulz, analist șef de credit la Lending Tree. Te poate costa mii și mii de dolari de-a lungul anilor în dobânzi și comisioane, a menționat el. „Un credit bun este unul dintre acele lucruri care nu contează întotdeauna, dar atunci când o are, chiar contează.”

Cardurile de credit nu sunt necesar pentru a vă construi scorul de credit, dar folosirea lor și plata facturilor la timp vă ajută cu siguranță. (Sfat: dacă sunteți nervos să vă deschideți primul card de credit, începeți prin a utiliza unul doar pentru a plăti pentru un abonament lunar ieftin la plata automată. Este o modalitate ușoară de a crea o evidență a utilizării responsabile a creditului, a spus Schulz.)

Cardurile de credit oferă, de obicei, mai multe avantaje de servicii pentru clienți decât BNPL. Returnările sunt de obicei mai ușoare, iar unele oferă cumpara protectie care va înlocui un articol furat sau deteriorat pentru o anumită perioadă. Unii vin cu asigurare de călătorie care vă va rambursa dacă o călătorie este anulată. Și apoi există lumea punctelor cardului de credit, a recompenselor și a rambursării banilor. (Unele companii BNPL au început, de asemenea, să ofere programe de recompense.) Unele cărți de credit au și oferte speciale, cum ar fi bonusuri de înscriere sau 0% dobândă pentru o perioadă introductivă sau APR scăzut dacă schimbați un sold. 

Este verdictul meu cel mai bun pentru tine?

Pe de altă parte, așa cum am menționat mai sus, datoria cu cardul de credit poate fi o povară financiară costisitoare. „Mulți oameni au fost traumatizați de cardurile de credit”, a spus Bell, iar acest lucru face ca BNPL să fie mai atractivă pentru unii cumpărători. 

„BNPL ia foarte multă căldură din multe motive și pe merit, dar adevărul este că, dacă folosești BNPL cu înțelepciune, poate fi o afacere foarte bună”, a spus Schulz. „Îți oferă un împrumut pe termen scurt fără dobândă, care poate ajuta oamenii care au nevoie doar de puțin timp suplimentar pentru a cumpăra ceva.” (Unele servicii BNPL percep dobândă; verificați literele mici.)

Cu BNPL, există o lumină la capătul tunelului datoriilor, pentru că îți plătești achizițiile în câteva rate stabilite. Această configurație poate fi atrăgătoare pentru oamenii care au fost arși de plata unor împrumuturi pentru studenți aparent nesfârșite, a spus Rossman.

Dar procedați cu prudență. O concepție greșită despre serviciile BNPL este că toate sunt la fel, a spus Schulz. Fiecare are termeni diferiți, așa că asigură-te că știi în ce te bagi înainte de a te înscrie.

Industria BNPL, care a publicat un raspuns la raportul CFPB, spune că oferă o opțiune fără probleme, fără probleme. „Consumatorii aleg să cumpere acum, să plătească mai târziu, deoarece este o alternativă mai ieftină și mai ușor de utilizat la produsele de credit vechi”, a declarat pentru MarketWatch un purtător de cuvânt al Financial Technology Association, un grup comercial BNPL. „BNPL-urile sunt opțiuni cu dobândă de la zero la scăzută, cu termeni simpli de rambursare pe parcursul a șase până la opt săptămâni. Spre deosebire de produsele vechi, planurile BNPL ii reduc imediat pe utilizatorii întârziați de la serviciu, astfel încât consumatorii să nu rămână prinși în cicluri de datorii revolving.”  

Related: Podcast MarketWatch Cele mai bune idei noi în bani: Cumpărați acum, plătiți pentru totdeauna?

Spune-ne în comentarii ce opțiune ar trebui să câștige în această confruntare financiară. Dacă aveți idei pentru viitoarele rubrici Financial Face-off, trimiteți-mi un e-mail la [e-mail protejat].