Un certificat de depozit suplimentar sau „CD suplimentar” este un tip specializat de certificat de depozit. Are același termen și limite de retragere ca un CD standard. Diferă prin faptul că puteți adăuga la acest cont în timp, în timp ce cu un CD normal puteți face doar o investiție inițială, forfetară. Poate fi dificil să alegi investițiile sau conturile potrivite pentru a-ți economisi banii, dar a consultant financiar vă poate ajuta să creați alocarea corectă a activelor, dacă vă străduiți să luați decizia corectă.
Ce este un certificat de depozit?
A certificat de depozit, sau CD, este un produs de investiții oferit de bănci care vă pune banii în depozit la banca care face oferta. Banca îl deține într-un cont în același mod în care o face cu un cont curent sau de economii. Cu toate acestea, nu puteți retrage acești bani pentru o anumită perioadă de timp.
De exemplu, să presupunem că cumpărați un certificat de depozit pe 60 de luni pentru 1,000 USD. Aceasta înseamnă că puneți 1,000 USD într-un cont specializat și nu îl puteți retrage timp de cinci ani sau 60 de luni. Dacă retrageți banii mai devreme, plătiți de obicei o taxă de penalizare.
Un certificat de cont de depozit generează interes la fel ca oricare alta cont bancar. Acesta este returnarea pe care o plătește banca în schimbul folosirii banilor dvs. Cu toate acestea, un CD plătește dobândă suplimentară, deoarece ați fost de acord să lăsați banii în depozit pentru o anumită perioadă de timp.
De exemplu, multe conturi curente oferă dobânzi între 0.01% și 0.1%. Din când în când vei găsi conturi curente cu dobândă mare care pot ajunge până la 0.5%, dar acestea sunt neobișnuite și de obicei rezervate depozitelor mari. În schimb, puteți găsi CD-uri care plătesc până la 3% dobândă la depozit. La sfârșitul perioadei de depozit, CD-ul tău scade. Primiți înapoi toți banii pe care i-ați investit plus dobânda într-o singură sumă forfetară.
Un certificat de depozit este în general văzut ca un produs de înaltă securitate, cu randament scăzut. Nu vă puteți scoate banii în voie, așa că acest lucru nu este bun pentru cheltuieli sau alte utilizări care necesită un activ lichid. Cu toate acestea, ca produs de investiții pe termen lung, acesta este la fel de sigur pe cât devine. Ai sprijinul băncii tale și FDIC pentru a vă asigura că veți primi acești bani înapoi.
Dar acesta poate fi un produs cu randament foarte scăzut. În timp ce unele CD-uri pot, într-adevăr, să ofere rate de aproximativ 3% sau mai mari, băncile își rezervă de obicei aceste randamente pentru depozitele pe termen lung (10 ani sau mai mult) în sume foarte mari (100,000 USD sau mai mult). Tarifele standard pentru CD sunt în general scăzute, până la punctul în care diferența dintre un CD și un cont de economii poate fi neglijabilă. De exemplu, la momentul scrierii Bank of America a oferit o rată a dobânzii de 0.01% pe cont de economii și un certificat de depozit de 10,000 USD pe cinci ani pentru 0.03%.
Diferența de 0.02 puncte procentuale este o rată de rentabilitate extrem de scăzută în schimbul blocării banilor pentru cinci ani.
Ce este un certificat de depozit suplimentar?
Un CD suplimentar funcționează în cele mai multe privințe la fel ca un certificat de depozit obișnuit. Deschizi un cont la banca. Banca vă deține banii pentru o perioadă minimă de timp și, în schimb, vă plătește a rata mai mare a dobânzii decât în mod normal. Diferența este că puteți adăuga fonduri în acest cont pe măsură ce timpul trece.
Un CD obișnuit este structurat ca un certificat, așa cum sugerează și numele, deoarece este un singur activ. Deși banii sunt păstrați într-un cont, faci unul sumă forfetară investitie. Banca îl deține și îți plătește un randament garantat pe baza investiției tale inițiale.
Un CD suplimentar funcționează mai mult ca un cont bancar. Puteți face depuneri suplimentare în acest cont pe durata de viață a activului. Când certificatul ajunge la scadență, primiți înapoi toți banii pe care i-ați investit pe durata de viață a activului împreună cu plățile de dobândă.
Exemplu de CD Add-On
Să presupunem că cumpărați un certificat de depozit pe 60 de luni pentru 1,000 USD. De-a lungul celor cinci ani în care banca deține acești bani, ai băgat în plus 4,000 de dolari pe rând. Când CD-ul ajunge la scadență, veți primi înapoi cei 5,000 USD pe care i-ați pus în (principalul dvs.), precum și dobânda acumulată în timp. Ca cu toate CD-urile, rata dobânzii este stabilită la deschiderea contului. Banca nu o poate schimba în funcție de cât de mult sau cât de puțin depui. Cu toate acestea, dobânda se va acumula numai pe banii pe care îi aveți în prezent în cont. Pe măsură ce depui mai mulți bani, CD-ul va acumula mai multă dobândă.
Un CD suplimentar poate fi un activ valoros pentru investitorii care nu au foarte mult capital inițial. Multe bănci solicită un depozit minim între 1,000 USD și 10,000 USD pentru a deschide un certificat de depozit tradițional. Investitorii care nu au atât de multe la îndemână ar putea în continuare să obțină un CD prin deschiderea unui add-on. Această flexibilitate se reduce însă în ambele sensuri. Un CD suplimentar vă va plăti probabil o rată a dobânzii bazată pe investiția dumneavoastră inițială sau minimă. Dacă intenționați să păstrați acest produs pentru o perioadă de ani, ar putea merita să economisiți și să deschideți un cont cu tarife mai bune mai târziu.
În cele din urmă, CD-urile suplimentare sunt produse relativ neobișnuite. Ele există și sunt un produs legitim oferit de instituțiile obișnuite, dar s-ar putea să trebuiască să faceți un pic de cumpărături pentru a găsi unul.
Linia de jos
CD-urile suplimentare sunt certificate de depozit care vă permit să investiți fonduri suplimentare pe durata de viață a activului. Când CD-ul tău ajunge la scadență, primești înapoi toate fondurile pe care le-ai depus plus dobânda. Aceasta poate fi investiția potrivită dacă situația și obiectivele dumneavoastră financiare personale se aliniază cu rezultatul potențial. Lucrul cu un consilier financiar vă poate ajuta să determinați dacă este potrivit, în cazul în care nu sunteți sigur.
Sfaturi pentru investiții
Dacă vă gândiți să faceți un plan financiar pe termen lung, atunci ar trebui să luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Certificatele de depozit sunt considerate una dintre cele mai sigure investiții disponibile astăzi. Acum aruncați o privire la alte nouă bunuri pentru investitorii care doresc să-și protejeze banii.
©iStock.com/Moyo Studio, ©iStock.com/Mongkol Onnuan, ©iStock.com/tommaso79
Mesaj Ce este un CD suplimentar? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/investors-time-add-cd-120000685.html