Pe fondul temerilor de inflație și recesiune, 10 mișcări de bani pe care ar trebui să le faci în 2023

În timp ce inflația se răcește, proiecțiile indică în continuare prețuri de consum ridicate anul viitor. Mai mult decât atât, amenințările de recesiune rămân ridicate, șomajul poate crește, iar investitorii sunt încă zguduiți de indicii acțiunilor și obligațiunilor care au scăzut cu două cifre pentru anul. Așa că experții spun că o abordare strategică cu dolarul câștigat cu greu este esențială. Iată cele 10 lucruri pe care profesioniștii în bani spun că trebuie să le faci în 2023.

1. Asigurați-vă că câștigați cel puțin 3% din contul dvs. de economii

Unul dintre beneficiile mediului actual al ratei dobânzii ridicate în care ne aflăm în aceste zile este randamentul procentual anual relativ ridicat, sau APY, disponibil la conturile curente și de economii. „Asigură-te că contul tău de economii se întoarce peste 3%. Dacă nu este, găsește o alternativă”, spune Noah Schwab, planificator financiar certificat la Stewardship Concepts din Spokane, Washington, care adaugă că asigurarea faptului că banii tăi lucrează la fel de greu pentru tine pe cât te străduiești să economisești ar trebui să fie o prioritate. Dacă nu vă puteți decide unde să găsiți o rată mare, iată cinci conturi bancare care oferă APY mai mult de 4%. Vedeți cele mai mari rate ale contului de economii pe care le puteți obține aici.

2. Construiți un fond de urgență 

„Un fond de urgență vă poate proteja de cheltuieli neașteptate și reduce stresul”, explică Tommy Gallagher, fondatorul Top Mobile Banks – ceva ce vă veți dori mai ales dacă intrăm într-o recesiune anul viitor.

Având în vedere stilul dvs. de viață, costurile lunare, veniturile și persoanele aflate în întreținere, firme precum Vanguard, Chase și Wells Fargo estimează că sunt necesare cheltuieli în valoare de trei până la șase luni într-un fond lichid de urgență.

David Edmisten, un planificator financiar certificat și fondator al Next Phase Financial Planning din Prescott, Arizona, adaugă că acele fonduri ar trebui să câștige și dobândă. „Consumatorii care analizează opțiunile pentru economii de numerar, fonduri de urgență și investiții conservatoare pe termen scurt pot fi capabili să obțină o creștere semnificativă a sumei dobânzii pe care o câștigă prin trecerea la oricare dintre aceste opțiuni, comparativ cu utilizarea obișnuită a cecurilor sau a economiilor bancare. conturi”, a spus Edmistena. Vedeți cele mai mari rate ale contului de economii pe care le puteți obține aici.

3. Limitele contribuțiilor de pensionare cresc, așa că maximizați contribuțiile

Limitele contribuțiilor pentru pensionare cresc într-adevăr în 2023. Pentru angajații care participă la 401(k), 403(b), majoritatea planurilor 457 și la Planul de economii de economisire al guvernului federal, limita va crește la 22,500 USD de la 20,500 USD în 2022, cu captură. -creșterea limitelor de contribuție la 7,500 USD, conform IRS. De asemenea, anul viitor, limitele contribuțiilor IRA și Roth IRA vor crește la 6,500 USD, ajustarea anuală a costului vieții rămânând la 1,000 USD. 

Dennis DeKok, planificator financiar certificat la FCM Financial din Grand Rapids, Michigan, spune că „maximizarea oricărui potrivire 401(k) de la angajator este ca și bani gratuiti, așa că ar trebui să fie prioritatea numărul unu”. El a adăugat că „contribuțiile Roth IRA și HSA ar trebui să fie următoarele din cauza beneficiilor fiscale” și să „se concentreze pe maximizarea acestor contribuții înainte de a mai face alte contribuții 401(k) sau alte investiții”.   

Vanessa N. Martinez, fondator și CEO al Em-Powered Network, spune că oricine se califică ar trebui să ia în considerare „maximizarea contribuțiilor la pensie și să caute alte modalități de a investi” în 2023. „Aceasta înseamnă că ar trebui să vă ajustați contribuțiile lunare pentru a vă asigura că sunteți contribuind pe deplin.”

4. Reevaluați-vă obiectivele de investiții și reechilibrați-vă dacă este necesar 

Prea mult în stoc? Poate nu suficient în venituri fixe sau imobiliare? Halbert Hargrove, consilier principal de avere, Taylor Sutherland, spune că începutul anului este de obicei un moment bun pentru a vă reevalua obiectivele de investiții și pentru a vă gândi la reechilibrarea portofoliului. „Având în vedere scăderile materiale atât ale acțiunilor, cât și ale obligațiunilor, s-ar putea să nu fiți atât de nereguli”, a spus Sutherland. „De preferință, faceți acest lucru în fiecare an, ceea ce ar fi însemnat să reduceți un portofoliu de acțiuni probabil supraponderat la începutul anului 2022.” 

Dacă simțiți că a face acest lucru singur este puțin complex, luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar pentru a vă construi mai strategic portofoliul de investiții. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.) Consilierii Robo imploră, de asemenea, strategii de alocare a activelor care să corespundă nivelurilor dumneavoastră de toleranță la risc. Dacă intenționați să mergeți singur, fondurile cu data țintă, adesea oferite în planurile de pensionare sponsorizate de angajator, pot face munca de alocare pentru dvs. și pot ajusta în timp în funcție de vârsta și anul țintă. 

5. Respectați-vă obiectivele pe termen lung

S&P 500 din acest an a înregistrat până acum o pierdere de la 14 decembrie până în prezent de peste 14%, măsurată de SPDR S&P 500 ETF Trust, cunoscut și sub numele de SPY, conform datelor Morningstar. Totuși, în ultimul deceniu, SPY a generat o rentabilitate de peste 13%. Și deși unii investitori au experimentat „dureri considerabile” decât se așteptaseră pe termen scurt, așa cum este descris de ipotezele pieței de capital pe termen lung ale JP Morgan pentru 2023 raportează, „modele de bază ale creșterii economice par stabile”.

Profesioniștii spun că este esențial să gândești pe termen lung. Caleb Pepperday, un planificator financiar certificat de la JFS Wealth Advisors din Pittsburgh, este de acord că, indiferent de presiunea pe care ar putea-o resimți investitorii pentru a recupera terenul pierdut în 2022 – și există destul de mult de câștigat – păstrând un accent constant asupra viitorului și mult timp. -strategia de investiții pe termen este critică. „Unul dintre cele mai mari beneficii ale investiției este dobânda compusă, dar ai nevoie de timp de partea ta”, a spus Pepperday. „Trăim într-o societate a mulțumirii instantanee, iar investițiile în 401(k) sau IRA-uri inițial nu sunt cu siguranță așa, deoarece impactul dobânzii compuse crește exponențial în timp.”

6. Căutați oportunități de cumpărare de acțiuni și obligațiuni la preț redus

Având în vedere potențialul de scădere prelungită a pieței în 2023, Zachary Bachner, planificator financiar certificat de la Summit Financial din Sterling Heights, Michigan, spune că investițiile mai puțin riscante sunt un domeniu în care trebuie să găsiți protecție pe termen scurt.

„Vatilitatea pieței creează adesea reduceri și oportunități de cumpărare mai ieftine pentru acțiuni și alte investiții”, a spus Bachner, adăugând că „creșterea ratelor dobânzilor a permis investițiilor garantate cu rată fixă ​​să devină mai atractive și acestea pot fi potrivite pentru investitorii care nu se simt confortabil cu volatilitatea recentă a pieței.”  

Cu o limită maximă de contribuție de 10,000 USD în acest an, obligațiunile I sunt una atractivă opțiune pentru investitori în zilele noastre, cu o rată anualizată combinată de 6.89% pentru cele emise de la 1 noiembrie până la 30 aprilie 2023.

7. Urmăriți-vă cheltuielile

Deși inflația a început să scadă în ultimele două luni, prețurile în general sunt încă semnificativ mai mari în 2023 decât în ​​cazul în care am fost în această perioadă anul trecut. Prețurile alimentelor, conform datelor BLS, sunt cu 10.6% peste cele cu 12 luni înainte, în timp ce benzina este cu 10.1% mai mare, iar costurile cu păcură sunt cu peste 65% mai mari decât erau în 2022. 

Andrew Gonzales, co-fondator și președinte la BusinessLoans.com, spune că consumatorii ar trebui să ia măsuri active pentru a „cheltui mai conștient” și „a forma o pătură de siguranță” în cazul oricărui stil de viață sau decizii financiare. „Acest lucru vă pune pe o bază financiară fermă în cazul unor evenimente neașteptate”, a spus Gonzales. „Deși nimeni nu vrea să-și pună viața în așteptare, acoperirea împotriva riscurilor este crucială în timpul unei astfel de incertitudini. A face mișcări de bani sensibile și a investi acolo unde este posibil, este o modalitate excelentă de a merge înainte, astfel încât să poți fi proactiv atunci când vin vremuri mai bune.”

8. Faceți un bilanț al abonamentelor dvs. lunare

Simți vreodată că abonamentele tale lunare scapă de sub control? Ei bine, nu ești singur. În ceea ce privește costurile lunare pentru telefonul mobil, internetul, aplicațiile de streaming de filme și multe altele, americanii au cheltuit 213 de dolari în fiecare lună în 2022, potrivit unui raportează de la C+R Research. Este cu 133 de dolari mai mult decât se aștepta consumatorul mediu că ar cheltui lunar în acest an.

Inutil să spun că Andrew Gold, consilier financiar la Prestige Wealth Management din Southlake, Texas, a spus că soluția de aici este simplă: „Suntem atât de prinși de lună la lună, încât uităm câte plăți automate sunt acolo.” a spus el, adăugând că revizuirea declarațiilor ar trebui să fie o „practică standard” pentru toată lumea. După ce a analizat taxele lunare cu un client, Gold a spus că a reușit să reducă „peste 25 de care a uitat să iasă automat și a economisit aproape 500 de dolari pe lună”.

9. Luați în considerare întâlnirea cu un consilier financiar dacă simțiți că aveți nevoie de ajutor financiar suplimentar

Cu multe dintre aceste strategii care necesită ajutor profesionist, Bachner spune că lucrul cu un consilier financiar ar trebui să fie o prioritate. „Întâlnirea cu consilierul dumneavoastră personal vă poate aduce adesea liniște sufletească în perioadele stresante și vă poate asigura dacă mișcările recente ale pieței au avut sau nu consecințe negative asupra planului dumneavoastră financiar general.” Desigur, nu toată lumea are nevoie de un consilier, iar dacă te simți încrezător în abilitățile tale de bani, mergând singur te poate economisi bani. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

10. Actualizați-vă CV-ul

După un an de înăsprire fiscală din partea Fed, un domeniu-cheie pe care economiștii îl urmăresc îndeaproape este rata șomajului - un număr de președintele Fed, Jerome Powell spune trebuie să crească cel puțin modest pentru ca inflația să-și atingă în cele din urmă ținta de 2%. Și cu economiștii Bloomberg care prevăd șomajul ajunge 4.6% până la sfârșitul anului viitor și John Williams de la Fed din New York a estimat-o recent în creștere la mai mult de 5% din ea curent rata de 3.7%, poate să nu fie cea mai proastă idee să aveți un plan de rezervă. 

„Scăderea pieței muncii abia începe și au fost anunțate disponibilizări pentru 2023, dar nu s-au luat încă măsuri”, sugerează Gold. „Nu este niciodată o idee rea să vă actualizați CV-ul și să luați în considerare unele schimbări posibile pe o piață a muncii înfloritoare.”