Anuitățile pot fi benefice pentru pensionari, în special pentru cei care plănuiesc din timp și vor să evite riscurile bursiere. Cu toate acestea, suma dvs. de plată poate fi dificil de calculat, iar circumstanțele fiecărei persoane vor influența în mod diferit plata lunară. Cu toate acestea, nu este imposibil să estimați plata dvs. dintr-o anuitate de 2 milioane USD. De exemplu, a cumpăra o astfel de anuitate la vârsta de 65 de ani și a primi imediat plăți ar putea avea ca rezultat distribuții lunare de 10,000 USD pentru tot restul vieții.
Pentru a maximiza plățile care provin din portofoliul dvs., luați în considerare colaborarea cu a consultant financiar.
Ce sunt anuitățile?
An anuitate este o afacere între un client și o companie financiară în care clientul achiziționează o poliță și primește plăți lunare ulterioare de la companie. Plățile de anuitate au loc pentru cel puțin un an, dar ați putea primi plăți pentru tot restul vieții, în funcție de contract.
O anuitate este ca a împrumut, dar în acest caz, oferiți banii instituției financiare. Ca urmare, compania distribuie plăți lunare plus dobândă pentru oriunde de la un an până la restul vieții tale. Anuitate ratele dobânzilor se poate schimba în timp, iar dinamica economică ar putea influența anuitatea dvs rata de rentabilitate.
Anuitățile pot veni cu prevederi de plată chiar dacă clientul moare la scurt timp după achiziționarea poliței. De exemplu, contractul ar putea prevedea condiția ca, dacă unul sau ambii asigurați decedează înainte de 10 ani de plăți, anuitatea va continua să plătească beneficiari până la îndeplinirea perioadei de 10 ani.
Înțelegerea modului în care funcționează anuitățile
Consumatorii folosesc de obicei anuități pentru a le oferi o garanție venitul de pensionare. Să explorăm cum funcționează o anuitate printr-un exemplu. Cu o anuitate de 2 milioane USD, polița dvs. ar conține probabil următoarele detalii:
Obțineți polița pentru 2 milioane de dolari.
Începeți să primiți plăți la vârsta de 65 de ani.
Plățile durează pentru tot restul vieții.
Renta din acest exemplu este setată să vă plătească la atingerea vârstei standard de pensionare. În plus, anuitățile pe viață sunt ideale pentru pensionare, deoarece vă plătesc pentru tot restul vieții, spre deosebire de o anuitate de 10 sau 20 de ani.
Ratele de rentabilitate ale anuităților variază între companii și produse de anuitate. În plus, termenul de plată determină cum va arăta plata lunară. Deoarece sumele plăților vor diferi probabil între o anuitate pe 5 ani și o anuitate pe viață, compania dvs. va ajusta detaliile de plată în consecință. Prin urmare, revizuirea termenilor contractului dumneavoastră înainte de a semna un acord este vitală.
Tipuri standard de anuități
Anuitățile sunt de toate formele și dimensiunile, diferă în ceea ce privește modul în care vă finanțați polița atunci când începe să plătească și cine beneficiază de pe urma contractului. Iată câteva tipuri standard de anuități pe care le veți găsi pe piață:
Renta pe termen fix: Denumită și anuitate anumită perioadă, plătește o sumă lunară neschimbată pentru un anumit interval de timp.
Renta obișnuită de plată: În loc să plătiți pentru anuitate dintr-o dată, vă plătiți anuitatea în timp.
Renta forfetară: Vă achiziționați anuitatea printr-un singur transfer de numerar.
Renta viageră unică: Contractul dvs. distribuie plăți fixe până când veți muri.
Renta variabilă: Plățile dvs. lunare fluctuează și le puteți primi pentru o anumită perioadă de timp sau de viață. Elementele prevăzute în contractul dumneavoastră determină valoarea plății, cum ar fi plățile indexate sau ratele variabile ale dobânzii.
Anuități comune/supraviețuitoare: Polița trimite plăți pe viață. Când decedați, persoana specificată în contract (de obicei un soț sau partener de viață) primește plăți care durează tot restul vieții. Plățile către supraviețuitor pot diferi de distribuțiile anterioare.
Anuități calificate pentru angajați: Angajatorul dumneavoastră ar putea cumpăra o anuitate care vă oferă plăți.
Adăpostit de impozite Anuități: Dacă angajatorul dvs. este o organizație scutită de taxe, poate achiziționa o anuitate în numele dvs.
Cât ar plăti o anuitate de 2 milioane de dolari?
Folosind un calculator anuitate cu venit fix, iată un exemplu despre cât vă puteți aștepta să plătiți o anuitate de 2 milioane USD. Să presupunem că ai 55 de ani și cauți o anuitate care să înceapă să îți plătească în zece ani, la 65 de ani. Vrei ca anuitatea să îți plătească timp de 20 de ani. Aceste condiții vor genera o plată lunară de 20,107 USD. În plus, dacă decedați înainte de 20 de ani, beneficiarii numiți pot primi plăți până la sfârșitul perioadei.
Amintiți-vă că mulți factori vă vor afecta plata exactă. De exemplu, în timp ce rata medie de rentabilitate a anuităților este de 3% până la 4%, polița dvs. va avea o rată specifică. În plus, statul în care locuiți și vârsta la care achiziționați anuitatea influențează sumele plății. Prin urmare, exemplele și calculele sunt în cel mai bun caz aproximări. Circumstanțele dvs. și ofertele de la companiile de anuitate vă vor oferi cea mai precisă cifră pentru plățile de anuitate.
Calcularea ratei rentabilității unei anuități pe viață
Renta viagera oferă adesea plăți mai mici, deoarece perioada de rambursare nu este fixă și se poate prelungi timp de câteva decenii. În plus, vă puteți structura anuitatea pentru a vă trimite doar plăți de dobândă, lăsând capitalul intact și scăzând și mai mult plata.
Să presupunem că dumneavoastră și soțul dumneavoastră aveți 65 de ani și căutați o rentă viageră comună pentru a începe să plătiți imediat. Investiți o sumă forfetară de 2 milioane de dolari, iar beneficiarii dumneavoastră nu vor primi niciun fel de indemnizație de deces dacă amândoi decedați în decurs de 10 sau 20 de ani de la obținerea poliței. Această politică va plăti 10,383 USD pe lună.
Momentul de cumpărare contează pentru anuități, iar planificarea în avans poate aduce recompense semnificative. De exemplu, dacă ați cumpăra polița de mai sus la vârsta de 45 de ani și ați primi plăți la 65 de ani, venitul dvs. lunar ar crește la 21,088 USD.
Dezavantajele anuităților
Ca și alte instrumente financiare, anuitățile au capcanele lor împreună cu beneficiile lor. Anuitățile sunt vehicule nelichide, ceea ce înseamnă că vă fac numerarul inaccesibil. Deși oferă randamente garantate (atâta timp cât compania cu care lucrezi rămâne în afaceri), banii vin la tine în timp. 2 milioane de dolari este un activ considerabil, iar accesul la acea sumă este tranzacționat cu plăți lunare, care pot dura decenii pentru a ajunge la acea sumă.
În plus, alte active oferă rate mai mari de rentabilitate. De exemplu, anuitatea dvs. ar putea oferi o rată de rentabilitate de 4% pentru următorii 20 de ani, ceea ce este excelent pentru industrie. Însă S&P 500 a oferit o rentabilitate de 9.67% în ultimele două decenii. Dacă piața de valori se desfășoară în mod similar în următorii douăzeci de ani, ați putea experimenta mai mult decât dublul randamentelor investind în indici bursieri în loc de anuități. Desigur, acțiunile implică mai mult risc, așa că circumstanțele și prioritățile tale financiare vor dicta care investiţie are cel mai mult sens.
Linia de jos
O anuitate este o modalitate sigură de a vă transforma ou de cuib în plăți lunare fiabile care vă pot ajuta să vă permiteți pensionarea. Cu cât cumpărați mai devreme o anuitate, cu atât va fi mai mare plata dvs. lunară. 2 milioane de dolari ar putea plăti aproximativ 10,000 până la 20,000 de dolari lunar, în funcție de contractul dvs. și de vârsta la care cumpărați polița. Cu toate acestea, acestea sunt cifre de bază, iar plata dvs. individuală poate variază în linii mari.
Sfaturi pentru cumpărarea de anuități
Cineva care caută o anuitate ar putea să le găsească de dorit din cauza stabilității pe care o aduc. Cu toate acestea, abordarea dvs. de pensionare ar putea face ca alte investiții să fie o idee mai bună. Dacă nu sunteți sigur, ar putea fi de ajutor să discutați cu un consilier financiar care poate lucra pentru a realiza investiții adecvate. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Doriți să calculați rata rentabilității unei anuități în funcție de situația dvs. individuală? Poți să folosești Acest ghid pentru a vedea dacă o anuitate are sens pentru tine.
Indiferent de investițiile pe care le preferați, planificarea din timp este crucială. SmartAsset este gratuit calculator de pensionare vă poate oferi o estimare a cât de bine vă pregătiți pentru pensionare.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Mesaj Cât ar plăti o anuitate de 2 milioane de dolari? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html