Acest articol a fost publicat inițial Bankrate.com.
Investiția ca adult tânăr este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le poți face pentru a te pregăti pentru viitor. S-ar putea să credeți că aveți nevoie de mulți bani pentru a începe să investiți, dar este mai ușor ca niciodată să porniți cu sume mici. Odată ce vă configurați conturile de investiții, veți fi pe cale să economisiți pentru obiective precum pensionarea, achiziționarea unei case sau chiar planuri de călătorie viitoare.
Dar, înainte de a vă arunca cu capul înainte pe piață, este important să acordați prioritate plății oricărei datorii cu dobândă ridicată care ar putea să vă streseze finanțele și apoi construi un fond de urgență cu economii care ar putea acoperi cel puțin trei până la șase luni de cheltuieli.
Odată ce ați rezolvat acest lucru, puteți obține un salt la investiții, chiar dacă începeți cu puțin. Dezvoltarea unei abordări consecvente a economisirii și investiției vă va ajuta să vă respectați planul în timp.
Cum să începi să investești la 20 de ani
Banii investiți în 20 de ani s-ar putea agrava timp de zeci de ani, făcându-l un moment minunat investiți pentru obiective pe termen lung. Iată câteva sfaturi despre cum să începeți.
1. Stabiliți-vă obiectivele de investiții
Înainte de a vă scufunda, veți dori să vă gândiți la obiectivele pe care încercați să le atingeți investind.
„În cele din urmă, este să te uiți la toate experiențele pe care vrei să le ai de-a lungul vieții și apoi să prioritizezi acele lucruri”, spune Claire Gallant, planificator financiar la Commas din Cincinnati. „Pentru unii oameni, poate că vor să călătorească în fiecare an sau vor să cumpere o mașină în doi ani și, de asemenea, vor să se pensioneze la [vârsta] 65 de ani. Este elaborarea planului de investiții pentru a se asigura că aceste lucruri sunt posibile.”
Conturile pe care le utilizați pentru obiective pe termen scurt, cum ar fi călătoriile, vor diferi de cele pe care le deschideți pentru obiectivele de pensionare pe termen lung.
De asemenea, veți dori să înțelegeți propria toleranță la risc, care implică să vă gândiți la cum veți reacționa dacă o investiție are performanțe slabe. Anii de 20 de ani pot fi un moment grozav pentru a-ți asuma riscuri de investiție, deoarece ai la dispoziție mult timp pentru a compensa pierderile. Concentrarea pe active mai riscante, cum ar fi acțiunile, pentru obiective pe termen lung, va avea probabil mult sens atunci când sunteți în poziția de a începe devreme.
Odată ce ați conturat un set de obiective și ați stabilit un plan, sunteți gata să analizați anumite conturi.
2. Contribuiți la un plan de pensionare sponsorizat de angajator
Cei de 20 de ani care încep să investească printr-un plan de pensionare cu avantaje fiscale, sponsorizat de angajator, pot beneficia de decenii de compunerea. Cel mai adesea, acel plan vine sub forma unui 401(k).
Un 401(k) vă permite să investiți bani înainte de impozitare (până la 22,500 USD în 2023 pentru cei sub 50 de ani) care crește impozitul amânat până când este retras la pensie. Mulți angajatori oferă, de asemenea, o opțiune Roth 401(k), care permite angajaților să facă contribuții după impozitare care cresc fără impozite și nu veți plăti taxe atunci când faceți retrageri în timpul pensionării.
Multe companii, de asemenea egalează contribuțiile angajaților până la un anumit procent.
„Întotdeauna vrei să contribui suficient pentru a obține cel puțin acel meci, pentru că altfel doar renunți la bani mai mult sau mai puțin gratuiti”, spune Gallant.
Dar meciul ar putea veni cu un program de atribuire, ceea ce înseamnă că va trebui să rămâneți la locul de muncă pentru o anumită perioadă de timp înainte de a primi suma totală. Unii angajatori vă permit să păstrați 20 la sută din egalitate după un an de angajare, numărul respectiv crescând constant până când primiți 100 la sută după cinci ani.
Chiar dacă nu poți maximă-ți 401(k) imediat, a începe cu mic poate face o diferență uriașă în timp. Elaborați un plan pentru a crește contribuțiile pe măsură ce cariera dumneavoastră progresează și venitul crește.
Rata bancară calculator 401(k). vă poate ajuta să vă dați seama cât de mult să contribuiți la 401(k) pentru a acumula suficienți bani pentru pensionare.
3. Deschideți un cont individual de pensionare (IRA)
O altă modalitate de a-ți continua strategia de investiții pe termen lung este cu un cont individual de pensie sau IRA.
Există două opțiuni principale IRA: tradițional și Roth. Contribuțiile la un IRA tradițional sunt similare cu 401(k) prin faptul că intră înainte de impozitare și nu sunt impozitate până la retragere. Contribuțiile Roth IRA, pe de altă parte, intră în cont după impozitare, iar distribuțiile calificate pot fi retrase fără impozit.
Investitorilor sub 50 de ani li se permite să contribuie cu până la 6,000 USD la IRA în 2022, dar acest număr va crește la 6,500 USD în 2023.
Experții recomandă, în general, un IRA Roth în detrimentul unui IRA tradițional pentru 20 de ani, deoarece este mai probabil ca aceștia să fie într-o categorie de impozitare mai mică decât vor fi la vârsta de pensionare.
„Întotdeauna ne place opțiunea Roth”, spune Gallant. „Pe măsură ce tinerii câștigă din ce în ce mai mulți bani, nivelul lor de impozitare va crește. Ei plătesc în acele fonduri la cea mai mică rată de impozitare astăzi, astfel încât, atunci când se pensionează, să poată scoate acei bani fără taxe.”
Ross Menke, planificator financiar certificat la Mariner Wealth Advisors din Sioux Falls, Dakota de Sud, sfătuiește investitorii de orice vârstă să ia în considerare situația lor personală înainte de a lua o decizie. „Totul depinde de momentul în care doriți să plătiți impozitul și de când este cel mai potrivit pentru dumneavoastră, în funcție de circumstanțele dumneavoastră personale”, spune el.
4. Găsiți un broker sau robo-advisor care să vă satisfacă nevoile
Pentru obiective pe termen lung care nu sunt neapărat legate de pensionare, cum ar fi un avans pentru o viitoare casă sau cheltuielile de educație ale copilului dvs., conturile de brokeraj sunt o opțiune excelentă.
Și odată cu apariția lui brokeri online precum Fidelitate și schwab, precum și robo-consilieri ca îmbunătățire și Wealthfront, sunt mai accesibile ca niciodată pentru tinerii care pot începe cu bani puțini.
Aceste companii oferă taxe mici, minime rezonabile și resurse educaționale pentru noii investitori, iar investițiile dvs. pot fi adesea făcute cu ușurință printr-o aplicație de pe telefon. Betterment, de exemplu, percepe doar 0.25% din activele dvs. în fiecare an, fără sold minim sau 0.4% pentru planul lor Premium, care necesită cel puțin 100,000 USD în contul dvs.
Mulți robo-consilieri simplifică procesul cât mai mult posibil. Furnizați câteva informații despre obiectivele și orizontul dvs. de timp, iar robo-consilierul va alege un portofoliu care se potrivește bine și îl reechilibrează periodic pentru dvs.
„Există o mulțime de opțiuni bune și fiecare dintre ele are propria sa specialitate”, spune Menke. Căutați în jur pentru a găsi cel care se potrivește cel mai bine orizontului dvs. de timp și nivelului de contribuție.
5. Luați în considerare apelarea unui consilier financiar
Dacă nu doriți să mergeți pe ruta robo-advisor, a consilier financiar uman poate fi, de asemenea, o resursă excelentă pentru investitorii începători.
În timp ce este varianta mai scumpa, vor colabora cu dvs. pentru a stabili obiective, a evalua toleranța la risc și a găsi conturile de brokeraj care se potrivesc cel mai bine nevoilor dvs. Ele vă pot ajuta să alegeți unde să direcționați fondurile și în conturile de pensii.
De asemenea, un consilier financiar își va folosi experiența pentru a vă îndruma în direcția corectă de investiție. Deși este ușor pentru unii tineri investitori să fie prinși de entuziasmul cotidianului maxim și scăzut al pieței, un consilier financiar înțelege cum funcționează jocul lung.
„Nu cred că investiția ar trebui să fie captivantă, cred că ar trebui să fie plictisitoare”, spune Menke. „Nu ar trebui să fie văzută ca o formă de divertisment pentru că reprezintă economiile tale de viață. Plictisitul este în regulă uneori. Se întoarce la intervalul tău de timp și obiectivul tău.”
6. Păstrați economiile pe termen scurt undeva ușor accesibil
Asemenea fondului dvs. de urgență, pe care este posibil să aveți nevoie să-l accesați la un moment dat, depozitați-vă investițiile pe termen scurt într-un loc ușor accesibil și care nu este supus fluctuațiilor pieței.
Deși nu vor câștiga la fel de mult ca banii pe care îi puneți în acțiuni, cont de economii, CD-uri și conturile pieței monetare sunt opțiuni grozave.
„Dacă aveți nevoie de bani disponibili în câțiva ani, atunci nu ar trebui să fie investiți la bursă”, spune Menke. „Ar trebui să fie investit în acele vehicule mai sigure, cum ar fi un CD sau o piață monetară, în care, da, s-ar putea să renunți la o creștere potențială, dar este mai important să ai returnarea banilor tăi în loc de rentabilitatea banilor tăi.”
7. Crește-ți economiile în timp
Stabilirea unei sume de economii pe care să o poți respecta și a avea un plan pentru a o crește în timp este unul dintre cele mai bune lucruri pe care le poți face la vârsta de 20 de ani.
„Angajamentul pentru o anumită rată de economisire și continuarea creșterii acesteia an de an este ceea ce va avea cel mai mare impact la începutul carierei tale de economisire pentru a începe”, potrivit Menke.
Începând acest obicei la vârsta de 20 de ani, îți vei fi mai ușor pe măsură ce îmbătrânești și nu va trebui să-ți faci griji cu privire la luarea unor măsuri extreme de economisire mai târziu pentru a-ți îndeplini obiectivele financiare pe termen lung.
Opțiuni de investiții pentru începători
ETF-uri și fonduri mutuale. Aceste fonduri permit investitorilor să achiziționeze un coș de valori mobiliare la un cost destul de scăzut. Fonduri care urmăresc indici precum S&P 500 sunt populare în rândul investitorilor, deoarece oferă cu ușurință o diversificare largă pentru comisioane care sunt aproape de zero. ETF-urile tranzacționează pe tot parcursul zilei, așa cum o face o acțiune, în timp ce fonduri comune poate fi achiziționat doar la închiderea zilei valoarea activului net (NAV).
Stocuri. Pentru obiectivele dumneavoastră pe termen lung, acțiunile sunt considerate una dintre cele mai bune opțiuni de investiții. Puteți cumpăra acțiuni prin ETF-uri sau fonduri mutuale, dar puteți alege și companii individuale în care să investiți. Veți dori să cercetează temeinic orice stoc înainte de a investi și asigurați-vă că vă diversificați participațiile. Cel mai bine este să începi puțin dacă nu ai prea multă experiență.
Venit fix. Dacă sunteți un investitor cu multă aversiune la risc, investițiile cu venit fix, cum ar fi obligațiuni, fonduri de pe piața monetară sau conturi de economii cu randament ridicat, vă pot permite să vă ușurați drumul în peisajul investițional. Titlurile cu venit fix sunt, în general, mai puțin riscante decât acțiunile, deși veți câștiga și randamente mai mici. Aceste investiții pot ajunge în continuare pierzând valoare, cu toate acestea, datorită creșterii ratelor dobânzilor sau inflației crescute.
Diversificarea este cheia
O modalitate de a vă limita riscul în investiții este să vă asigurați că portofoliul dvs. este diversificat în mod adecvat. Acest lucru presupune să vă asigurați că nu aveți prea multe ouă într-unul sau coșuri similare. Prin mentinerea diversificarea, veți putea să vă ușurați călătoria investițională și, sperăm, să faceți mai probabil să vă respectați planul.
Amintiți-vă că investițiile în acțiuni trebuie făcute întotdeauna cu bani pe termen lung, ceea ce vă permite să aveți un orizont de timp de cel puțin trei până la cinci ani. Banii care ar putea avea o utilizare pe termen scurt sunt mai bine investiți conturi de economii cu randament ridicat sau alte conturi de gestionare a numerarului.
Sunteti gata sa incepeti?
Începeți-vă călătoria investițională gândindu-vă care sunt obiectivele dvs. pe termen scurt, mediu și lung și apoi găsiți conturile care se potrivesc cel mai bine acestor nevoi.
Planurile tale se vor schimba probabil în timp, dar începerea cu cel puțin un cont de pensie este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le poți face pentru tine la vârsta de 20 de ani.
Nu numai că vă veți asigura că banii dvs. țin pasul cu inflația, dar veți culege și beneficiile de zeci de ani de dobândă compusă la contribuțiile dvs.
Notă: Kendall Little a scris versiunea originală a acestei povești
Această poveste a fost inițial prezentată pe Fortune.com
Mai multe de la Fortune:
Oamenii care au omis vaccinul împotriva COVID-XNUMX sunt expuși unui risc mai mare de incidente de trafic
Elon Musk spune că a fi huiduit de fanii lui Dave Chapelle „a fost o premieră pentru mine în viața reală”, ceea ce sugerează că este conștient de reacții adverse.
Generația Z și tinerii mileniali au găsit o nouă modalitate de a-și permite genți de mână și ceasuri de lux - trăind cu mama și tata
Adevăratul păcat al lui Meghan Markle pe care publicul britanic nu îl poate ierta – iar americanii nu îl pot înțelege
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/invest-20s-7-tips-started-184700717.html