Deschiderea unui cont individual de pensionare este un pas excelent în planificarea pensionării. Cu toate acestea, atunci când faceți acest lucru, vă veți confrunta cu o alegere: veți alege un Roth sau un IRA tradițional? Contribuțiile dvs. la unul contează în limita totală anuală pentru ambele tipuri de conturi, așa că alegerea dvs. este crucială. Un Roth IRA aduce numeroase beneficii pentru circumstanțele dvs. fiscale. Iată care sunt principalele beneficii ale IRA Roth pe care poate nu le cunoașteți. De asemenea, puteți colabora cu un consilier financiar pentru a vă ajuta să găsiți contul de pensie potrivit pentru situația dvs.
Ce este un IRA Roth?
Un Roth IRA este un cont individual de pensionare care utilizează bani impozitați de guvern. De exemplu, să presupunem că primiți un salariu de 2,000 USD de la angajator la fiecare două săptămâni. Acești bani vin la tine după scoaterea taxelor. Depuneți 200 USD din fiecare salariu la Roth IRA. Când vă pensionați, nu veți plăti impozite pe distribuțiile dvs. Roth IRA, deoarece le-ați plătit în timp ce lucrați. Acest scenariu este opusul unui IRA tradițional, care vă oferă o reducere a impozitului pe venit în timp ce lucrați și suportă impozite la pensie.
Principalele beneficii ale IRA Roth
IRA Roth sunt diferite de IRA-urile tradiționale și vă pot ajuta situația fiscală în următoarele moduri:
Declarații cu avantaje fiscale
Conturile de pensii implică în general impozite pe venit sau pe câștiguri de capital atunci când investițiile lor câștigă bani. Cu toate acestea, nu veți datora taxe când IRA Roth crește. Acest aspect iti creste veniturile in perioada pensionarii si minimizeaza comisioanele contului.
Flexibilitate de retragere
Roth IRA vă permit, de asemenea, să retrageți bani înainte de pensionare. Mai exact, puteți retrage contribuțiile la orice vârstă fără a suporta o penalizare. Cu toate acestea, trebuie să fi avut contul de cel puțin cinci ani înainte de a vă accesa contribuțiile fără a plăti o penalitate. De asemenea, veți percepe o penalizare financiară atunci când vă retrageți sub vârsta de 59.5 ani.
Acestea fiind spuse, mai multe excepții vă permit să evitați taxele de penalizare. De exemplu, cei care cumpără pentru prima dată o casă pot retrage 10,000 USD din cont oricând pentru a ajuta la plata avansului. În plus, puteți acoperi cheltuielile calificate pentru educație, cheltuieli medicale, adopție sau naștere. În sfârșit, fondurile dvs. sunt accesibile dacă decedați sau suferiți un handicap.
Amintiți-vă, regula celor cinci ani se aplică după ce împliniți 59.5 ani. Prin urmare, retragerile după această vârstă dintr-un cont pe care l-ați deținut timp de mai puțin de cinci ani vor genera impozite pe câștiguri. Cu toate acestea, odată ce treceți de generație și de reperele de cinci ani, fondurile dvs. sunt complet accesibile fără taxe sau taxe. Prin urmare, puteți retrage câți bani doriți pe an fără a vă schimba situația fiscală.
Fără RMD-uri
Legile privind distribuția minimă obligatorie (RMD) impun retragerile obligatorii din multe tipuri de conturi de pensii. Pe scurt, legile îi fac pe pensionari să ia bani din conturile de pensii la vârsta de 72 de ani, chiar dacă nu au nevoie de ei. Din fericire, IRA Roth sunt scutite de această regulă, ceea ce înseamnă că fondurile dvs. vor sta în contul dvs., câștigând profituri până când aveți nevoie de o distribuție.
Fără sarcină fiscală pentru beneficiari
Fondurile dumneavoastră Roth IRA sunt la fel de neimpozabile dacă decedați și lăsați contul dvs. beneficiarilor desemnați. În plus, IRS permite retrageri fără penalități din IRA moștenite pentru beneficiarii cu vârsta sub 59.5 ani. Cu toate acestea, regulile RMD încă se aplică, adică persoana iubită care primește IRA trebuie în cele din urmă să retragă toți banii din cont.
Impozite reduse pe venit
Deoarece distribuțiile Roth IRA nu au implicații fiscale, ele sunt utile dacă vă așteptați la venituri substanțiale în timpul pensionării. De exemplu, dacă câștigați mai puțin de 89,450 USD și depuneți impozitele împreună cu soțul/soția dvs., veți rămâne în categoria de impozitare de 12%. A face acest lucru cu un Roth IRA înseamnă să plătiți această rată scăzută în timp ce lucrați. Apoi, veți primi distribuții fără impozit la pensionare, ajutându-vă să rămâneți în categoria de impozitare de 10%, cea mai mică rată posibilă pe care o puteți obține.
Asocierea cu alte tipuri de conturi
Roth IRA oferă diversificare fiscală atunci când contribuiți la un alt cont de pensie. De exemplu, dacă angajatorul dvs. oferă un plan 401(k), puteți face contribuții înainte de impozitare acolo și contribuții după impozitare la Roth IRA. Această opțiune vă distribuie povara fiscală pe parcursul anilor de muncă și al pensionării, reducând stresul financiar în ambele etape ale vieții.
Dezavantajele unui IRA Roth
În timp ce Roth IRA oferă o serie de beneficii, ele vin cu mai multe dezavantaje:
Nivelul veniturilor previne accesibilitatea
Reglementările IRS interzic Roth IRA pentru cei cu un venit brut ajustat modificat (MAGI) prea mare. Mai exact, dacă sunteți căsătorit și depuneți declarații în comun, puteți contribui la un IRA Roth cu un MAGI de 218,000 USD sau mai mic. Un MAGI mai mic de 228,000 USD reduce suma pe care o poți contribui, în timp ce un venit peste această limită înseamnă că nu poți contribui cu un singur dolar la un IRA Roth.
Depunerea singur sau ca cap de gospodărie aduce limite similare. Mai exact, limita de venit pentru aceste situații fiscale este de 138,000 USD. Cei cu un MAGI între 138,000 USD și 153,000 USD pot contribui cu o sumă mai mică la un IRA Roth, în timp ce depășirea limitei superioare vă împiedică să contribuiți. În schimb, IRA-urile tradiționale nu au limite de venit, ceea ce înseamnă că oricine poate contribui la una.
Maximum de depozit limitat
Un alt dezavantaj al IRA este limita scăzută a contribuției anuale. Mai exact, puteți contribui cu 6,500 USD în cont în 2023. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu 7,500 USD. Ca rezultat, este posibil să trebuiască să deschideți un cont suplimentar de pensionare, cum ar fi un 401(k) sau 403(b), pentru a economisi suficient pentru pensionare.
Fără opțiuni înainte de impozitare
O IRA Roth nu poate folosi dolari înainte de impozitare. Drept urmare, nu vă puteți reduce impozitele pe venit cu un Roth IRA în timpul anilor de lucru. Acest aspect vă poate afecta situația fiscală dacă vă așteptați ca veniturile dvs. să fie semnificativ mai mari în carieră decât la pensie. De exemplu, dacă câștigi 95,000 USD în acest an, vei plăti 22% din venit înainte de a-l depune în IRA Roth. Pe de altă parte, plasarea de dolari înainte de impozitare într-un IRA tradițional și planificarea unui venit anual de pensionare de 44,000 USD înseamnă să plătiți o rată a impozitului pe venit de 12% din contribuțiile dvs.
Limitări de conversie
Deoarece venitul vă poate limita capacitatea de a contribui la un IRA Roth, conversiile sunt o opțiune populară pentru persoanele cu venituri mari pentru a obține acest tip de cont. Mai exact, puteți deschide un IRA tradițional, puteți contribui la acesta, apoi îl puteți converti într-un IRA Roth. Pentru a face acest lucru, trebuie să plătiți impozitele pe venit datorate din contribuții. În plus, dezavantajul aici este că nu vă puteți converti înapoi la un IRA tradițional odată ce devine un Roth. Deci, cel mai bine este să efectuați o conversie numai cu un plan detaliat.
Conturi alternative de pensie
Deoarece situația dvs. fiscală sau nivelul venitului ar putea face ca Roth IRA să fie subpar sau neviabil, vă puteți ramifica în alte opțiuni de economisire la pensie. Luați în considerare următoarele:
IRA tradițională: Un IRA tradițional nu are limite de venit, ceea ce înseamnă că plățile anuale nu vă vor împiedica să contribuiți la cont. Cu toate acestea, limita anuală de contribuție de 6,500 USD încă se aplică.
Cont de brokeraj: De asemenea, puteți deschide un cont de brokeraj impozabil dacă doriți mai multă accesibilitate la fondurile dvs., compromisul fiind impozitele pe câștigurile de capital pe returnări.
Planuri sponsorizate de angajator: Conturile precum conturile 401(k) și 403(b) sunt opțiuni excelente. Puteți primi contribuții egale de la angajator și puteți contribui cu până la 22,500 USD pe an. În plus, cei peste 50 de ani pot depune suplimentar 7,500 USD.
Linia de jos
Roth IRA oferă beneficii fiscale unice și opțiuni de retragere pentru deținătorii de cont. Mai exact, nu veți plăti impozite pe venit la pensie cu contul și puteți retrage fonduri mai devreme din suma contribuției dvs. În plus, acestea sunt accesibile oricui se află sub limita de venit, ceea ce înseamnă că nu veți depinde de un angajator sau de tipul de loc de muncă pentru a contribui la cont.
Acestea fiind spuse, cel mai mare avantaj fiscal al Roth IRA poate fi, de asemenea, căderea acestuia. Dacă preferați să economisiți dolari înainte de impozitare și să plătiți impozite la pensie, cel mai bine este să contribuiți la un IRA tradițional. În plus, limita scăzută a contribuției anuale vă poate obliga să căutați în altă parte pentru a economisi bani pentru pensionare. Ca rezultat, evaluarea planului de pensie și a circumstanțelor fiscale este necesară pentru a ști dacă un Roth IRA are sens.
Sfaturi pentru a avea un Roth IRA
Înțelegerea dacă contribuțiile de pensionare înainte sau după impozitare sunt optime poate fi dificilă. Situația ta financiară este unică și va trebui să ții cont de fiecare aspect al circumstanțelor tale pentru a înțelege dacă un IRA Roth este cel mai potrivit pentru tine. Din fericire, un consilier financiar vă poate ajuta să înțelegeți opțiunile dvs. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
După cum am menționat, Roth IRA este doar unul dintre multele planuri de pensionare disponibile. Puteți citi mai multe despre cele mai bune tipuri de planuri de pensie pentru a alege unul care vi se potrivește.
Credit foto: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Postarea 6 beneficii de top ale IRA Roth a apărut mai întâi pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html