Super aplicații sau portofele inteligente?

Care este cel mai bun mod de a gestiona relațiile?

În acest moment, se vorbește mult despre super-aplicații, deoarece o varietate de jucători încearcă să devină echivalentul vestic al giganților asiatici de aplicații, cum ar fi Alipay, Gojek și Kakao. Dar cum ajungi de la un portofel digital la o super aplicație? Și, mai exact, sunt portofelele sau super-aplicațiile cea mai bună modalitate de a gestiona relația dintre oameni și avatarurile lor economice? Chiar vrei ca o aplicație să facă totul, indiferent dacă este super sau nu? Oricum, care este diferența dintre un portofel și o super aplicație?

Punctul de plecare este plata mobilă, iar aici tendințele sunt destul de clare. Ca Christine Wagner, șeful Produselor de plăți globale pentru FIS spus într-un podcast cu Mercator Advisory Group de anul trecut, „chiar și în SUA, am văzut că achiziția la punctul de vânzare folosind portofelele mobile a crescut cu 60%”. Oamenii par să fie foarte confortabili să-și folosească telefoanele pentru a plăti, iar portofelele sunt o modalitate destul de bună de a-și gestiona experiența de plată. Când merg la supermarketul meu local, atât cardul meu de credit de marcă comună de comerciant, cât și cardul meu de fidelitate de comerciant cu amănuntul sunt stocate în mod convenabil în Apple.
AAPL
Portofel.

(De ce sunt separate, apropo, când ar trebui să pot plăti folosind cardul meu de fidelitate autentificat este o altă poveste.)

Un portofel este un mod de a organiza lucrurile. Portofelul meu Apple, la fel ca portofelul meu real, nu are numerar în el. Are carduri de credit, carduri de debit, carduri de fidelitate, carnete de vaccinare, cărți de îmbarcare, bilete de tren și, în curând, permise de conducere (deși planurile Apple pentru permisele de conducere în portofel au fost recent puțin înapoiate). Toate aceste lucruri sunt ținute independent în portofel: nu vorbesc între ei și nu împărtășesc date între ei. Ele sunt, de asemenea, după cum ați observat, mai ales despre identitate, nu despre bani.

Faptul că portofelele sunt într-adevăr despre identificare, autentificare și autorizare este recunoscut, de exemplu, în inițiativa European Digital Identity Wallet. În cadrul acestei inițiative țările vor oferi cetățenilor și întreprinderilor portofele digitale care își vor putea lega identitățile digitale naționale cu dovada altor atribute personale (de exemplu, permis de conducere, diplome, cont bancar, detalii de vaccinare COVID-19 și așa mai departe). Aceste portofele pot fi furnizate de autorități publice sau de entități private certificate (se presupune că băncile vor fi o categorie de furnizori de portofel). În mod similar, mai jos, guvernul New South Wales a început lucrul pe un portofel digital (ei îl numesc „seif de acreditări”, care cred că este un nume mult mai precis, dar mult mai puțin comercializabil) care va permite cetățenilor să-și demonstreze identitatea și să împărtășească acreditările descentralizate.

Având în vedere evoluția standardelor subiacente precum „Acreditările verificabile” (VC) W3C, nu pare fantezist să ne imaginăm portofele digitale interoperabile (furnizate de guverne, bănci, mari tehnici sau oricine) care oferă un ecosistem sigur și securizat pentru cetățeni și consumatori.

Calea mobilă

Portofelele sunt o cale de urmat, atunci. Dar dacă aveți o schemă de plată mobilă de succes și utilizată pe scară largă, atunci trebuie să existe o mare tentație de a o evolua într-o super aplicație, mai degrabă decât de a rămâne mulțumit să fie fie o aplicație de plată de sine stătătoare, fie una dintre multele opțiuni din portofelul altcuiva. PayPal
PYPL
, pentru a alege un studiu de caz evident, este adăugând în mod constant caracteristici pentru a-l transforma dintr-o schemă de plată într-o super aplicație pentru ecranul de pornire. Economiile PayPal, cumpărăturile, plățile facturilor, recompensele, cardurile cadou, plătiți mai târziu (BNPL) și criptomoneda se reunesc într-o singură aplicație la care trebuie să vă conectați o singură dată pentru a avea acces la un spectru de servicii conexe.

Există multe alte exemple de scheme de plată de succes care evoluează în super aplicații. M-Pesa, cel mai de succes fintech din Africa, a introdus recent propria sa super aplicație pe toate piețele sale. Oferă consumatorilor acces la un alt spectru de servicii, de la comerțul electronic la guvernare electronică, precum și la o rețea de parteneri care trimit și primesc bani din peste 200 de țări și teritorii. API-ul deschis M-Pesa este deja folosit de peste 45,000 de dezvoltatori și 200,000 de IMM-uri, iar compania își extinde ecosistemul pentru a ajunge la marile întreprinderi și la microîntreprinderi.

PayPal și M-PESA și Alipay sunt exemple de super-aplicații care au crescut din plăți și este absolut posibil ca și mai multe super-aplicații de succes din Europa să vină și din această direcție. Lydia, aplicația franceză de plată mobilă (care îl are ca investitor pe Tencent din China), a precizat că ținta sa nu este doar să devină contul primar pentru 10 milioane de utilizatori, ci să devină un cont financiar. super aplicație pentru millennials și generația Z, pe urmele WeChat. Fără îndoială, Revolut va continua să evolueze și în această direcție.

Klarna și Shopify, pentru a numi alte două super aplicații pentru ecranul de pornire, și-au extins în mod constant gama de servicii. Klarna și-a lansat noua aplicație noiembrie anul trecut, consolidând plățile în rate cu cumpărături, asistență, livrare și returnări cu scopul de a se transforma din furnizor de plăți într-o ofertă completă în toate destinațiile online, indiferent dacă sunt conectate la Klarna sau nu. (Au achiziționat și site-ul de comparații Pricerunner pentru 930 de milioane de euro pentru a-și lărgi gama de servicii de cumpărături super aplicații.)

Super Starturi

Financial Times rezumă peisajul succint. Avem super aplicații pentru lucruri fizice (transport, livrare de mâncare și așa mai departe) sub formă de Uber
UBER
, Bolt, Grab și Gojek. Din spațiul de plată avem proto-super-aplicații financiare precum PayPal, Klarna și Revolut. În media, Spotify este pe cale să devină o super aplicație pentru audio cu podcasturi și camere de chat, precum și biblioteca sa muzicală.

Care este diferența reală dintre un portofel digital sau mobil și o super aplicație? Presupun că granița este puțin fractală, dar să revenim la problema centrală a identității. Să trasăm granița spunând că o super-aplicație împărtășește o identitate în ecosistemul său de servicii, în timp ce într-un portofel fiecare dintre acreditările are propria identitate. Primul oferă o comoditate incontestabilă pentru consumatori și un stimulent pentru comercianți să se alăture ecosistemului, dar are și implicații pentru confidențialitate.

Personal, vreau un portofel inteligent mai degrabă decât o super aplicație. Și mă refer inteligent într-un mod foarte specific. Vreau să folosesc portofele care nu împărtășesc identitatea, ci autentificarea. Îmi place mai degrabă ideea de a mă autentifica undeva și când sunt întrebat dacă am peste 18 ani, sau am permis de conducere sau sunt cetățean britanic, îmi apare portofelul de pe telefon cu o listă de acreditări care: a) va satisface criteriile și b) sunt acceptabile pentru oricine cere, astfel încât să pot alege unul și să-mi fac treaba. Mă aștept ca portofelul să prezinte acreditările în ordinea de maximizare a confidențialității, astfel încât pentru aproape toate astfel de interacțiuni acreditările mele „John Doe” IS-OVER-18 să fie implicit pentru a prezenta pseudonimul persistent necesar pentru a permite majoritatea covârșitoare a tranzacțiilor.

Va fi fascinant să vedem cum evoluează acest spațiu în 2022, pentru că identitatea va fi un câmp de luptă important în anul viitor.