Asigurarea inteligentă bazată pe contract este promițătoare, dar poate fi extinsă?

Se afișează o nouă lume a asigurărilor în care contractele inteligente înlocuiesc documentele de asigurare, „oracolele” blockchain înlocuiesc ajustatorii de daune și organizații autonome descentralizate (DAO) preluarea operatorilor de asigurări tradiționali. Milioane de fermieri săraci din Africa și Asia vor fi eligibili și pentru acoperiri, cum ar fi asigurarea recoltelor, în timp ce înainte, erau prea săraci și prea dispersați pentru a justifica costul de subscriere.

Aceasta este, oricum, viziunea expusă în recenta Smartcon 2022, o conferință de două zile care a încercat să ofere „perspective exclusive asupra următoarei generații de inovație Web3”.

Ferme de subzistență, în care familiile trăiesc practic din ceea ce cresc și aproape nimic nu mai rămâne, cont pentru până la două treimi din cele trei miliarde de oameni din mediul rural din lumea în curs de dezvoltare, potrivit Națiunilor Unite. Aproape că nu se califică niciodată pentru acoperirea de asigurare și, cel mai probabil, nu ar ști ce să facă dacă ar fi oferită.

„În Africa sub-sahariană, de exemplu, unde am crescut în Kenya, asigurarea este practic indisponibilă. 3% au acces la el, dar nimeni nu îl cumpără, practic”, a explicat Roy Confino de la Lemonade Foundation la evenimentul de două zile din New York.

Fundația Lemonade, o organizație nonprofit fondată de asigurătorul american Lemonade, se află în spatele formării recente a Coaliției Lemonade Crypto Climate, un grup care consideră că „blockchain-ul are potențialul de a pune în comun acel risc” și „rezolva, practic, problema principală care a inhibat amploarea asigurărilor din lumea în curs de dezvoltare pentru servicii cu profit și acesta este costul”, a spus Confino la Smartcon 2022. Printre membrii fondatori se numără și Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula și Tomorrow.io.

Asigurarea este problematică în țările sărace din mai multe motive. Nu poate fi distribuit cu ușurință deoarece aproape că nu există agenți sau brokeri de asigurări locali, iar din punct de vedere istoric, asigurarea este „vândută”, nu „cumpărată”. De asemenea, cererile de despăgubire nu pot fi validate fără cheltuieli mari, deoarece, de obicei, nu există ajustatori de daune la fața locului pentru a face evaluări de daune. Acest lucru face ca subscrierea să fie neeconomică.

Dar, nu trebuie să rămână neapărat așa. Modelele parametrice de asigurare pot reduce costurile producătorilor prin automatizarea multor procese tradiționale de asigurare, făcând profitabilă subscrierea celor considerate anterior neasigurabile. Denumite uneori „asigurare indexată”, aceste modele asigură asigurarea unui deținător de poliță împotriva unui anumit eveniment plătind o sumă stabilită în funcție de amploarea unui eveniment, mai degrabă decât de pierderile suferite.

De exemplu, dacă nu a căzut ploaia într-o anumită regiune predeterminată din Kenya timp de trei săptămâni, un „oracol” blockchain – ar putea fi o stație meteo locală – trimite automat un mesaj unui contract inteligent care declanșează de la distanță o plată către asiguratul. smartphone-ul fermierului. Ocolește complet procesul de ajustare a daunelor. Nu contează dacă câmpul unui fermier individual este deteriorat. Toți asigurații din zonă sunt plătiți. 

Asigurarea culturilor este un bun caz de utilizare pentru modelele parametrice, deoarece multe dintre forțele care pot deteriora recoltele pot fi măsurate în mod obiectiv, cum ar fi precipitațiile, viteza vântului, temperaturile și altele.

Contractele inteligente care se execută automat asigură, de asemenea, că plățile pentru dezastrele meteorologice și altele asemenea sunt aproape imediate, a remarcat Sid Jha, fondator și CEO la Arbol - un furnizor de asigurări parametrice - și acest lucru este deosebit de important în lumea în curs de dezvoltare, unde mulți fermieri trăiesc de la gură la gură. . „Nu aveți clienți care să aștepte săptămâni, luni care, în multe cazuri, pot da faliment în așteptarea unui control de asigurare”, a spus el, vorbind la o sesiune separată Smartcon 2022.

Recent: NFT-urile și cripto oferă opțiuni de strângere de fonduri pentru conștientizarea cancerului de sân

Asigurarea parametrică nu este complet nouă; există de câteva decenii. Dar, asigurarea parametrică activată de blockchain tocmai a apărut în ultimii ani. Majoritatea, dacă nu toate, cazurile sale de utilizare sunt încă în stadiu pilot. Coaliția, de exemplu, nu se așteaptă să-și extindă programele până anul viitor.

Mulți cred că sistemele de asigurare vechi ar putea suporta unele îmbunătățiri substanțiale. „Asigurarea de despăgubire tradițională are multe dezavantaje: este lentă, birocratică, limitată la daune la domiciliu și vine cu o incertitudine semnificativă.” scris Susanna Berkouwer, profesor asociat la Wharton School, recent. Ea a descris un produs parametric de asigurare împotriva uraganelor care utilizează tehnologia blockchain în Commonwealth din Dominica. Alertele de uragan generate de NASA determină transferurile bancare internaționale automate către conturile bancare ale asiguraților. Proiecte ca acestea merită studiate în continuare în viziunea lui Berkouwer.

Obstacolele rămân: se vor înscrie fermierii?

Cu toate acestea, furnizarea fermierilor de subzistență din lume cu asigurări accesibile pentru recolte și, eventual, alte protecții prin asigurări parametrice bazate pe lanț, se confruntă cu unele obstacole descurajante. Una este educarea fermierilor în complexitatea asigurărilor. În prezent, nu există nicio modalitate prin care acest lucru poate fi realizat cu ușurință doar prin tehnologie sau automatizare. 

Tinka Koster și colegii ei de la Universitatea Wageningen din Țările de Jos, de exemplu, recent terminat o revizuire a angajamentului Global Index Insurance Facility (GIIF) a Grupului Băncii Mondiale în Kenya. Pentru a crește ratele de asigurare indexate în rândul fermierilor africani de subzistență, GIIF și alții ar trebui să stimuleze „conștientizarea, cunoașterea și înțelegerea de către fermieri cu privire la asigurări”, a spus Koster.

„Avansarea de pe ultimul kilometru este o provocare cheie pentru multe servicii pentru micii fermieri, inclusiv asigurarea indexată”, a spus Koster pentru Cointelegraph în răspunsurile prin e-mail coordonate cu colegii echipei Marcel van Asseldonk, Cor Wattel și Haki Pamuk. „Tehnologia poate ajuta la reducerea unei părți a acestui decalaj, dar tehnologia singură este insuficientă.”

„Vânzările și înțelegerea produselor reprezintă costuri uriașe în locuri adesea îndepărtate și greu accesibile”, a declarat Leigh Johnson, profesor asistent la departamentul de geografie de la Universitatea din Oregon, pentru Cointelegraph. „Ratele de reînnoire sunt notoriu de proaste.”

„Mulți fermieri trebuie să înțeleagă că asigurarea este un instrument pentru gestionarea riscului și nu pentru jocurile de noroc cu un anumit rezultat”, a spus Jha, care a fost de acord că educarea fermierilor cu privire la necesitatea instrumentelor de management al riscului, cum ar fi asigurarea, este esențială. După cum a spus Jha pentru Cointelegraph:

„Când fermierii pot avea acces la un anumit tip de asigurare subvenționată oferită de guvern sau de un ONG, ei devin mult mai familiarizați și mai confortabil cu conceptul, iar acel proces de educație devine mai ușor în ceea ce privește furnizarea de produse specializate de acoperire care îndeplinesc cerințele unice. nevoile fermierilor.”

În produsul Bima Pima al GIIF pentru fermierii kenyen, programul Grupului Băncii Mondiale a folosit consilieri din sate (VBA) pentru a ajuta la distribuirea produsului de asigurare – în esență, luând locul agenților de asigurări tradiționali. VBA-urile au fost plătite lunar pentru eforturile lor. Conform conform raportului Wageningen, acești consilieri au fost „mulțumiți de mesajele SMS și de plata directă a primei. Dar le este greu să convingă fermierii și sunt nesiguri cu privire la plata asigurării, deoarece produsul este atât de nou.”

Asigurarea parametrică are nevoie chiar de tehnologie DLT?

Dacă asigurarea parametrică va avea succes pe piețele emergente, are nevoie chiar de tehnologie blockchain? Proiectele de asigurare parametrică GIIF ale Grupului Băncii Mondiale din Africa, de exemplu, nu au folosit tehnologia blockchain. Ce pierde exact asigurarea indexată dacă nu folosește un registru digital descentralizat? 

„Blockchain este pur și simplu un instrument”, a spus Jha pentru Cointelegraph și se pot folosi multe instrumente pentru a obține același rezultat. Cu toate acestea, imuabilitatea și auditabilitatea registrului digital pot construi credibilitate pentru program:

„Ceea ce oferă DLT-urile este încredere în zonele care, în general, tind să nu aibă încredere și permit, eventual, un sistem de micro-plată mai eficient decât ceea ce există în prezent în unele dintre aceste țări în ceea ce privește plata și colectarea fondurilor.” 

Johnson, pe de altă parte, se oprește „din tabăra „fără contracte inteligente”, tocmai pentru că contractele parametrice merg greșit atât de des și există un caz important pentru corectarea retroactivă a acestora”, în interesul echității și echității. 

Într-un articol din 2021, Johnson notat că estimările de mediu făcute de dispozitivele parametrice ale pieței utilizate pentru a mărfășura riscul „sunt adesea greșite, uneori grav.” În primul sezon al programului etiopian al R4, „unul dintre cele mai renumite programe la nivel global care asigură micii fermieri împotriva riscurilor meteorologice folosind indici parametrici”, a scris Johnson, R4 a realizat un ex gratia „donație voluntară” către fermierii de teff „în urma lipsurilor de ploaie care nu au declanșat contractul”. Astfel de transferuri au devenit mai târziu „destul de rutină”.

„Nu sunt sigur de câte informații ar avea nevoie fermierii privind contractele inteligente/blockchain în momentul înscrierii”, a spus Johnson pentru Cointelegraph, „dar ne putem imagina că sunt extrem de sceptici față de tehnologiile și firmele monetare necunoscute.”

Dacă tehnologia blockchain ar putea crește gradul de conștientizare și cunoștințele fermierilor despre asigurări, a adăugat Koster, „atunci ar ajuta, de asemenea, la extinderea în continuare a indicelui [parametric] de asigurări în context african”.

Totuși, toate acestea ar putea dura ceva timp. Jha a fost întrebat cât de mult ar putea dura până când asigurările agricole pot ajunge la o utilizare pe scară largă în rândul fermierilor de subzistență din țările în curs de dezvoltare din locuri precum Asia de Sud-Est sau Africa - doi ani? Cinci ani? Zece ani?

„Probabil zece ani”, a spus Jha pentru Cointelegraph, invocând provocările educației, costurile și lipsa de date, adică „totul de la lipsa stațiilor meteorologice, istoricul recoltei și lipsa de date despre practicile agricole”.

Mulți fermieri trebuie să înțeleagă că asigurarea este un instrument viabil pentru gestionarea riscului și aici este cazul în care contractele inteligente cu autoexecuție ar putea oferi un exemplu puternic. Dacă fermierii văd că vecinii lor sunt rambursați imediat în timpul unui eveniment meteorologic extrem, ar putea lua în considerare achiziționarea ei înșiși a unei polițe de index.

Subvențiile guvernamentale ar putea ajuta. „Este nevoie de multă muncă în ceea ce privește asigurarea mai accesibilă, astfel încât părțile interesate defavorizate care au nevoie de aceste instrumente să le poată accesa”, a spus Jha, în timp ce Johnson a adăugat: „Cred că cel mai bun progres va veni din adoptarea mai largă de către stat a programe de plasă de siguranță care utilizează soluții parametrice - așa obțineți acoperire la scară.”

În ceea ce privește scalarea, GIIF-ul Băncii Mondiale a făcut deja unele progrese. „Plapa de hotar de un milion de fermieri asigurați a fost deja atinsă în Zambia, cu asigurarea indexată la pachet cu programul de îngrășăminte subvenționat”, a spus Koster, în timp ce în Senegal, GIIF ajunge în prezent la jumătate de milion de fermieri, cu un număr similar în Kenya cu un program sprijinit de guvern.

Recent: Web3 de la Meta speră să se confrunte cu provocarea descentralizării și a vântului împotriva pieței

„Acest lucru arată că este posibil să ajungeți la un număr semnificativ de fermieri mici”, a spus Koster pentru Cointelegraph, „dar nu fără un sprijin guvernamental semnificativ”. 

În concluzie, în timp ce modelele parametrice de asigurare le-ar putea permite subscrietorilor de asigurări să reunească riscurile, făcând profitabilă asigurarea contractelor inteligente neasigurabile anterior, iar contractele inteligente activate de blockchain pot asigura că fermierii lipsiți de numerar au primit plăți în timpul dezastrelor aproape imediat, mai trebuie multă muncă. făcut pentru a convinge fermierii nesofisticați din punct de vedere financiar și adesea neîncrezători să se înscrie la astfel de programe. Tehnologia singură nu va face treaba, iar entitățile de stat ar putea avea nevoie să se implice.