Tinerii investitori se pot pensiona bogați – sau super bogați – urmând acești pași

Oportunitatea ta de aur este aceasta: ai zeci de ani înaintea ta înainte să te retragi (probabil); și (din nou, probabil) aveți încă mai multe decenii cât sunteți pensionar.

Citi: Limita pentru contribuțiile 401(k) va crește cu aproape 10% în 2023, dar nu este întotdeauna o idee bună să vă maximizați investițiile pentru pensii

Desigur, această oportunitate este valabilă doar dacă profitați de ea. După cum ar putea spune literele mici, „Trebuie să fii prezent pentru a câștiga”. În acest caz, „a fi prezent” înseamnă a economisi bani și a-i investi cu înțelepciune pe termen lung.

Pentru a vă arăta cum să treceți de la aur la platină, am nevoie de numere. Deci, iată un scenariu de bază: 

Să presupunem că ai 24 de ani și sperăm să te pensionezi la 65. Ai un loc de muncă decent și poți aloca 500 de dolari pe lună pentru pensionare. În mod ideal, primiți ajutor, sub formă de contribuții egale, de la angajator. Dar oricum ai face-o, presupun că poți adăuga 6,000 USD pe an la economiile pe termen lung.

De asemenea, presupun că veți câștiga o rentabilitate medie de 8% din acești bani până când vă veți pensiona la vârsta de 65 de ani; atunci îți vei reduce nivelul de risc și vei câștiga 6% anual pentru încă 30 de ani de pensionare. (Cele 8% reprezintă o rentabilitate rezonabilă de așteptat în timp de la un fond de pensionare la data țintă.)

Citi: Cât de rău ar putea deveni (realist) pentru 401(k)?

În consecință, în acest scenariu de pornire, economisești un total de 240,000 USD (6,000 USD pe an timp de 40 de ani), câștigând 8% pe an.

La vârsta de 65 de ani, îți începi pensionarea cu aproximativ 1.68 milioane de dolari, iar în următorii 30 de ani te poți aștepta să ai 2.62 milioane de dolari la dispoziție pentru a fi retras, presupunând că îți scoți 4% din portofoliu în fiecare an și vei lăsa restul să crească la 6% .

După 30 de ani, portofoliul tău valorează 2.83 milioane USD. Adăugați asta la banii pe care i-ați scos la pensie, iar cheltuielile dvs. de 240,000 de dolari au oferit dvs. și moștenitorilor dvs. un total de 5.46 milioane de dolari.

Iată un tabel simplu pentru a recapitula numerele:

Tabelul 1

Rezultate pentru 8% rentabilitate pentru 40 de ani, 6% pentru încă 30*
Contribuție anuală	$6,000
Total contributii	$240,000
Portofoliu la 65 de ani	$1,678,686
Total retrageri de pensie	$2,623,973
Portofoliu la 95 de ani	$2,833,234
Recompensă totală pe viață	$5,457,207
*Presumează retrageri anuale egale cu 4% din valoarea portofoliului în fiecare an de la vârsta de 65 până la 95 de ani.

Dacă acesta este aur, atunci ce s-ar califica drept platină? Ce zici de 1.5 milioane de dolari în plus la acest rezultat? S-ar putea să fii surprins de cât de ușor ar putea fi de realizat.  

Puteți ajunge acolo prin creșterea rentabilității anuale compuse cu doar 0.5%, astfel încât câștigați 8.5% înainte de pensionare și 6.5% după pensionare.

Citi: Ce să faci cu banii tăi dacă ești la pensie sau te retragi în curând

Începeți prin a renunța la fondul de pensionare la data țintă, care probabil are aproximativ 10% din banii tăi în fonduri de obligațiuni relativ slab plătite. În primii 15 până la 20 de ani ai acestui scenariu, menținerea unui portofoliu integral de acțiuni în S&P 500
SPX,
+ 0.63%
(folosind un fond index) vă va duce probabil cel puțin la jumătatea acelui 0.5%.

Mergeți restul distanței și probabil mai departe diversificarea în clase de active cu istoric lung de depășire a S&P 500.

Dacă faci aceste două lucruri, cred că este un slam dunk să obții cel puțin rezultatele afișate în Tabelul 2.

Tabelul 2

Este foarte posibil ca cei doi pași pe care tocmai i-am schițat, în special diversificarea dincolo de S&P 500, să fie suficienți pentru a vă crește rentabilitatea cu un punct procentual complet, nu doar cu jumătate.

Asta ți-ar oferi 2.21 milioane USD la 65 de ani, retrageri totale de 4.02 milioane USD și un portofoliu la 95 de ani egal cu 4.94 milioane USD.

Cu siguranță ar trebui să se califice drept platină. Dincolo de asta, există un alt nivel pe care uneori îl consider titan, la care câștigi 9% pe an în timp ce lucrezi și 7% în timpul celor 30 de ani de pensionare.

Acest lucru necesită doar un pas important suplimentar: în fiecare an, în timp ce acumulezi bani, îți mărești contribuția cu 3%. Deci, în al doilea an, adăugați 6,180 USD; anul următor adăugați 6,365 USD și așa mai departe.

Acest lucru nu va fi întotdeauna ușor, dar pentru mulți oameni este foarte posibil.

Există câștiguri mari pentru asta. Aruncă o privire la rezumatul din tabelul 3.

Tabelul 3

Acolo, prietenii mei, este ceea ce s-ar putea numi standardul de titan. Și este posibil chiar mai bine decât ar părea.

După ce v-ați dublat aproape dimensiunea portofoliului la vârsta de 65 de ani, cel mai probabil v-ați putea crește retragerile anuale la 5% fără a vă preocupa prea mult să rămâneți fără bani sau să vă lăsați moștenitorii în stare de necaz.

Dacă faci acest pas, probabil că ai atins un nivel care ar putea fi numit „titan-plus”.

Ideea mea este să nu vă uimesc cu numere mari, încât să arăt impactul foarte mare al schimbărilor relativ mici, care sunt sub controlul dumneavoastră, mai ales dacă aveți oportunitatea de aur a mulți ani înainte.

Niciodată nu este prea târziu pentru a vă îmbunătăți performanța investiției și pentru a obține câteva recompense. Și există multe alte modalități de a face asta, așa cum am discutat în ultimul meu podcast: „30 de moduri de a câștiga încă un milion - Serios. "

Richard Buck a contribuit la acest articol.

Paul Merriman și Richard Buck sunt autorii Vorbim de milioane! 12 moduri simple de a-ți supraîncărca Retirement. Ia-ți polițistul gratuity.