Muncitorii americani au plecat mai mult de 1 trilion de dolari în 401(k)s cu foştii angajatori. S-ar putea să nu fie deloc rău, mai ales dacă acele planuri merg bine. Cu toate acestea, uneori nu sunt, iar aceste conturi avantajoase din punct de vedere fiscal sunt neglijate de proprietarii lor. Înainte de sfârșitul anului 2022, ar fi o idee bună să faceți un bilanț al acestor vechi conturi 401(k) și să luați în considerare transferarea lor într-un alt cont. Iată pașii pentru a vă asigura că aceste conturi nu sunt lăsate ca „orfani” printre finanțele dumneavoastră în timp ce vă pregătiți pentru pensionare. Luați în considerare lucrul cu a consultant financiar pentru a crea sau modifica un plan de pensionare.
Ce este un 401 (k)?
Un 401(k) este un plan sponsorizat de angajator în care redirecționați părți din fiecare salariu într-un cont de investiții pentru pensii. Acesta este un plan de contribuții definite deoarece titularii de cont contribuie în mod regulat cu o sumă stabilită în contul lor. Acest lucru este în contrast cu planurile de beneficii determinate, cum ar fi o pensie, în care plățile la pensie sunt predeterminate.
Cât de mult scazi din salariul tău și contribui la 401(k) depinde în întregime de tine. Doar să știți că pentru 2022, IRS limitează, în general, contribuțiile anuale la 20,500 USD.
Pentru a vă ajuta să vă creșteți economiile pentru pensii, mulți angajatori vă oferă 401(k) contribuții egale. Cu alte cuvinte, angajatorul dvs. va contribui și în contul dvs. până la o anumită sumă în dolari sau un procent din salariul dvs. anual. Acest lucru înseamnă, practic, bani gratuiti, așa că ar trebui să depuneți toate eforturile pentru a contribui cel puțin până la această limită, dacă angajatorul vă oferă potrivire. Aceste planuri sunt accesibile numai prin intermediul unui angajator.
Cum să găsiți beneficii 401(k) nerevendicate
În unele cazuri, investitorii nu doar și-au neglijat vechile planuri 401(k), ci și-au pierdut urma. În acest caz, iată două lucruri pe care le puteți face:
Contactează-ți fostul angajator. Dacă angajatorul dvs. este încă în afaceri, există șansa ca 401(k) să fie încă în contul pe care îl aveați când erați la companie. Majoritatea companiilor încearcă să contacteze trimițând e-mail cu privire la contul tău atunci când părăsești compania. Dacă v-ați mutat când ați schimbat locul de muncă, este posibil să fi ratat notificările respective.
Utilizați resursele guvernamentale. Dacă fostul dvs. angajator nu are vechiul dvs. 401(k), puteți căuta pe site-ul Departamentului Muncii. baza de date de plan abandonată. Departamentul facilitează căutarea online și depunerea unui formular 5500. Va trebui să cunoașteți administratorul planului, EIN-ul acestuia, numele planului sau alte informații esențiale pentru a utiliza acest instrument.
Motive pentru a trece peste un vechi 401(k)
Există mai multe motive pentru care ar putea avea sens să muți bani dintr-un vechi plan 401(k). Una este că cheltuielile administratorului planului sunt excesive. Sau poate că raportul cheltuielilor de funcționare a fondului în sine este mai mult decât doriți să plătiți.
Performanța ar putea fi, de asemenea, un motiv pentru a muta bani. Este posibil ca vechiul dvs. plan pur și simplu să nu ofere rezultatele pe care le așteptați și că trebuie să vă atingeți obiectivele financiare. Alternativ, s-ar putea să vedeți și alte planuri avantajoase din punct de vedere fiscal care oferă rezultate mult mai bune.
Cum să răsturnați un vechi 401(k)
Dacă decideți să vă mutați banii dintr-un vechi 401(k), iată șapte pași Recomanda Morningstar Următor:
Verificați valoarea contului dvs. Dacă soldul contului dvs. depășește 5,000 USD, aveți numeroase opțiuni. Dacă valoarea contului dvs. este mai mică de 5,000 USD, opțiunile dvs. pot fi limitate. „Orice ai face, fă orice încercare de a evita să scoți banii din limitele unui 401(k) sau IRA; în caz contrar, vei plăti taxe și o penalizare de 10% dacă ai sub 55 de ani.”
Pentru a rămâne cu o structură 401(k) sau nu. Printre opțiunile deosebit de atractive, presupunând că aveți mai mult de 5,000 USD, se numără IRA-uri fără comisioane cu o companie puternică de fonduri mutuale sau tranzacționate la bursă sau un broker cu discount. „Puteți pune aproape orice doriți într-un IRA și, de obicei, veți putea evita orice taxe administrative dacă faceți cumpărături,” spune Morningstar.
Evaluați calitatea opțiunilor dvs. 401(k).. Doar pentru că îți evaluezi opțiunile nu înseamnă că trebuie să-ți muți banii. Verificarea alternativelor poate confirma că vechiul dvs. 401(k) este încă o alegere atractivă.
Găsiți furnizorul IRA potrivit. Faceți acest pas dacă decideți să treceți la un IRA. „Căutați o firmă care oferă o gamă largă de opțiuni de investiții de înaltă calitate, atât în acțiuni, cât și în obligațiuni, fără straturi suplimentare de taxe pentru investitorii IRA.” Pe lângă ETF-uri și fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni, puteți cumpăra și alte valori mobiliare pentru IRA-ul dvs. de rollover, inclusiv fonduri cu data țintă, mărfuri, imobiliare și active necomercializate public într-un IRA auto-direcționat.
Pentru Roth sau nu pentru Roth. Daca sa transferați vechile dvs. active 401(k) într-un IRA Roth sau un IRA tradițional va depinde de situația fiscală.
Atenție la taxele inutile. Dacă transferați banii într-un IRA tradițional, va trebui să solicitați o transferare directă din planul dvs. 401(k) către noul furnizor de IRA. Dacă mutați acești bani în 401(k) al angajatorului actual, procesul ar putea dura mai mult și ar implica puțin mai multe documente, spune Morningstar. În ambele cazuri, furnizorul dumneavoastră 401(k) ar trebui să plătească cecul către IRA sau furnizorului 401(k). Dacă cecul vă este întocmit, 20% din sold va fi reținut pentru impozitul pe venit. Apoi veți avea la dispoziție 60 de zile pentru a primi banii depuși într-un IRA sau într-un alt 401(k). Pierdeți acest termen și distribuirea va fi considerată o retragere și suportă impozitul pe venit obișnuit și o penalizare de retragere anticipată de 10% dacă nu aveți 55 de ani sau mai mult.
Stabilește în ce să investești. Deciziile despre ce titluri de valoare să cumpărați vor reflecta cronologia dvs., obiectivele financiare, profilul de risc și nivelul de implicare pe care l-ați dori. Alegerile tale va include acțiuni, obligațiuni, fonduri tranzacționate la bursă și fonduri mutuale, active foarte lichide și uneori chiar investiții alternative.
Linia de fund
Dacă aveți bani într-unul sau mai multe 401(k) vechi, este posibil să aibă nevoie de atenția dvs. Urmând pașii menționați mai sus vă oferă oportunitatea de a vă maximiza profiturile și de a vă actualiza alocarea activelor.
Asigurați-vă că urmați toate regulile IRS, altfel ați putea fi lovit cu o factură fiscală severă.
Sfaturi pentru conturile cu avantaje fiscale
A consultant financiar vă poate ajuta să auditați și, dacă este necesar, să treceți peste un vechi 401(k). Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Nostru calculator 401(k). vă va ajuta să vă dați seama cât va valora 401(k) la pensie.
Credit foto: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Mesaj Nu lăsați vechiul dvs. 401(k) să devină orfan: iată ce trebuie să faceți a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html