Primiți niște datorii la împrumuturi studențești șterse, dar ce rămâne cu restul?

„Ianuarie va fi aici înainte să vă dați seama”, spune Damian Dunn, planificator financiar certificat și vicepreședinte al platformei corporative de wellness financiar Your Money Line.

Plățile se reiau în ianuarie 2023. Dar, spune Dunn, odată cu viitoarele sărbători, între acum și ianuarie este timpul principal de cheltuieli și împrumuturi pentru mulți oameni. Ca urmare, mulți debitori pot fi supraextinși în ianuarie dacă nu plănuiesc acum.

Nu vor continua doar de unde au rămas în martie 2020, când plățile și dobânda au fost oprite. Sumele și opțiunile de plată pot fi diferite.

Împrumutații se pot aștepta ca soldul rămas din împrumut să fie re-amortizat după anulare. Aceasta înseamnă că suma lor de anulare, fie 10,000 USD, fie 20,000 USD, va fi dedusă din totalul pe care îl datorează. Timpul lor de plată nu se va schimba, dar vor primi o nouă factură lunară pe baza recalculării soldului rămas. Mulți debitori vor vedea ca rezultat o factură mai mică.

Iată ce trebuie să faceți în continuare.

Dacă lucrezi în serviciul public

Prioritizează completarea Iertarea împrumutului serviciului public, sau PSLF, derogare dacă munca dvs. vă face eligibil. Departamentul Educației poate număra mai multe plăți pentru cele 120 necesare pentru iertare în temeiul renunțării. Asta înseamnă că poți vedea iertarea deplină mult mai devreme.

Ultima zi pentru a aplica pentru derogare este 31 octombrie.

Puteți aplica în continuare pentru PSLF după încheierea renunțării, dar condițiile nu vor fi la fel de generoase.

Dacă vă simțiți confortabil cu plățile dvs. obișnuite

Dacă ați efectuat plăți regulate în timpul pauzei de pandemie fără efort financiar, continuați să faceți acest lucru. Menținerea plăților în timpul pandemiei înseamnă că ați economisit bani, deoarece dolarii dvs. au intrat direct în soldul principal.

Cu toate acestea, dacă nu ați efectuat plăți în timpul pandemiei, începeți acum să vă rezervați suma plății pentru a vă asigura că se va încadra din nou în bugetul dvs. Procedând astfel, puteți plăti o sumă forfetară de trei luni odată ce plățile vor fi reluate.

Dacă factura dvs. de împrumut pentru studenți este mai mică după aplicarea anulării, continuați să efectuați suma plății inițiale dacă puteți. În acest fel, veți economisi bani pe costurile dobânzilor și veți plăti mai rapid datoria.

Făcând spațiu în finanțele tale, îți oferă timp pentru a-ți ajusta bugetul dacă este necesar. Dar ai alte opțiuni dacă nu poți să funcționeze.

Citi: Ți-au fost iertate împrumuturile pentru studenți? Iată unde să puneți o parte din banii în plus acum

Dacă aveți nevoie de plăți lunare mai mici

Dacă știți că veți întâmpina probleme la efectuarea plăților lunare, contactați furnizorul dvs. de servicii pentru a discuta opțiunile de rambursare bazată pe venit sau IDR. Patru planuri de rambursare bazate pe venit stabilesc în prezent plata la 10% din venitul dumneavoastră discreționar. Plățile ar putea fi setate la 0 USD dacă venitul dvs. este scăzut.

Aceste planuri șterg, de asemenea, soldul rămas după 20 sau 25 de ani.

Împrumutații pot, de asemenea, aștepta cu nerăbdare a noua rambursare bazată pe venit opțiune, anunțată alături de anulare. Noul plan va reduce valoarea venitului care este considerat discreționar și va reduce la jumătate procentul de plată la 5%. De asemenea, va reduce timpul de iertare la cinci ani pentru cei al căror sold inițial total al împrumutului a fost de 12,000 USD sau mai puțin.

În timp ce dobânda neplătită continuă să acumuleze și să se capitalizeze în cadrul planurilor existente, guvernul va acoperi dobânda neplătită cu noul IDR. Aceasta înseamnă că debitorii care doresc să-și scadă plățile lunare – potențial la jumătate sau mai mult – și nu se deranjează să-și prelungească termenul de rambursare ar putea beneficia cel mai mult de noul plan.

Cu toate acestea, debitorii cu venituri mari s-ar putea să nu vadă plăți mai mici cu rambursare bazată pe venit.

Related: Continuăm cu iertarea împrumutului federal pentru studenți — ce urmează?

Dacă doriți să vă plătiți mai repede datoria

Dacă doriți să vă plătiți mai repede datoria și nu doriți să refinanțați cu un creditor privat, cea mai bună strategie este:

• Respectați planul standard de rambursare.

• Efectuați plăți suplimentare și cereți administratorului dvs. să le aplice la principalul împrumutului.

• Efectuați plăți bisăptămânale în loc de plăți lunare.

Luați în considerare refinanțarea dacă aveți împrumuturi private pentru studenți sau datorii federale care poartă rate mai mari.

cu refinanțarea împrumuturilor studenților, debitorii își înlocuiesc împrumutul existent cu unul nou. În mod ideal, noul credit va avea o dobândă mai mică și termene de rambursare mai favorabile.

Ratele de refinanțare a împrumuturilor pentru studenți au crescut, dar împrumutații cu cele mai bune profiluri de credit pot găsi în continuare o rată mai mică.

Împrumutații nu ar trebui să refinanțeze până cel puțin în 2023 - odată ce anularea este aplicată în contul lor și toleranța fără dobândă s-a încheiat. Dacă refinanțați, împrumuturile federale pentru studenți vor deveni private și nu vor mai fi eligibile pentru beneficii federale, cum ar fi iertarea și IDR.

Decizia de refinanțare ar trebui să se reducă la beneficiul financiar pe termen lung, spune Clark Kendall, planificator financiar certificat și președinte al Kendall Capital Management. De exemplu, dacă puteți obține de la o rată de 7% la o rată de 5%, puteți economisi acel 2% sau puteți crește contribuția 401(k).

De asemenea, a se vedea: Ai fost anulată o datorie de 10,000 USD în împrumuturi pentru studenți. Ar trebui să plătiți factura cardului de credit sau să profitați de piața de valori în scădere?

Dunn îi avertizează pe împrumutați să ia în considerare și riscul de a pierde beneficiile federale. „Aș verifica din nou matematica și aș asigura că vei fi într-o poziție mai bună”, spune el. „Poate că o plată puțin mai mică nu depășește beneficiul general de a avea protecții federale.”

Mai multe de la NerdWallet

Cecilia Clark scrie pentru NerdWallet. E-mail: [e-mail protejat].