Obținerea unui credit ipotecar ar putea deveni mai dificil și mai costisitor odată cu vârsta. Pentru majoritatea americanilor, în special adulții tineri, dreptul de proprietate rămâne inaccesibil, prețul mediu de achiziție pentru o locuință aproape dublandu-se în ultimii 10 ani și dobânzile ipotecare la cele mai mari rate de la mijlocul anilor 2000. Salariile stagnante și datoria în creștere au exclus, de asemenea, majoritatea celorlalte forme de cheltuieli și economii, făcând dificil pentru mulți oameni să economisească pentru un avans. Dar să aștepți să cumperi o casă până când vei fi mai în vârstă ar putea costa și mai mult. Iată ce trebuie să știți.
Un consilier financiar vă poate ajuta să creați un plan financiar pentru nevoile și obiectivele dvs. de cumpărare a casei.
Cum vârsta poate îngreuna obținerea unui credit ipotecar
După cum a remarcat economistul Rezervei Federale Natee Amornsiripanitch într-un rezumat recent, solicitanții de credit ipotecar mai în vârstă au șanse „semnificativ” mai mari să fie respinși pentru un împrumut decât debitorii aflați în situații similare, dar mai tineri. În același timp, ratele împrumuturilor cresc constant odată cu vârsta, atingând un vârf pentru noii împrumutați cu vârsta peste 60 și 70 de ani. Diferența dintre ratele dobânzilor este mai puțin pronunțată, deoarece creditorii percepe solicitanților mai în vârstă dobânzi modest mai mari, în timp ce ei resping solicitanții mai în vârstă mult mai des. , dar ambele tendințe sunt încă foarte reale.
Deși se pare că creditorii ipotecari consideră debitorii mai în vârstă un risc mai mare din cauza problemelor de venit și mortalitate, cumpărătorii de case ar trebui să rețină că, în conformitate cu Legea privind egalitatea de șanse de credit, este ilegal ca creditorii să refuze împrumuturile în funcție de vârstă.
Pentru referință, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului spune că „[un] creditor, în general, nu vă poate refuza cererea de împrumut sau vă poate percepe dobânzi sau comisioane mai mari din cauza vârstei dumneavoastră. Această regulă se aplică diferitelor tipuri de creditori atunci când decid dacă acordă credit, cum ar fi un împrumut auto, un card de credit, un credit ipotecar, un împrumut pentru studenți sau un împrumut pentru întreprinderi mici.”
Dar există două excepții de la această regulă. Prima excepție permite creditorilor să țină cont de vârstă atâta timp cât o fac în favoarea solicitanților de 62 de ani sau mai mult. Aceasta este o practică relativ obișnuită în legile privind discriminarea, care de obicei permit luarea în considerare directă a vârstei, atâta timp cât aduce beneficii persoanelor în vârstă. Dar a doua excepție, totuși, poate răni grav debitorii mai în vârstă. Deși creditorii nu au voie să ia în considerare în mod explicit vârsta unui solicitant în procesul de credit ipotecar, aceștia pot lega vârsta de alți factori permisi.
De exemplu, un creditor poate lua în considerare cât de aproape este solicitantul de pensionare sau ce riscuri de mortalitate sunt implicate de acest împrumut. Ei pot lua în considerare, de asemenea, factori care se corelează de obicei cu vârsta, cum ar fi dacă cineva va rambursa împrumutul cu profiturile dintr-un portofoliu de investiții, mai degrabă decât cu veniturile obținute. Și acest lucru poate crea o problemă pentru mulți împrumutați mai în vârstă.
Banii nu sunt adesea problema pentru americanii în vârstă. Pe măsură ce intră la pensie, generația baby boomer deține încă aproximativ două treimi din averea țării. Potrivit Rezervei Federale, adulții de 60 și 70 de ani dețin aproximativ 70 de trilioane de dolari în active colectate. Aceasta se compară favorabil cu 39 de trilioane de dolari deținute de Generația X. Este de aproape nouă ori mai mult decât dețin millennials, o generație care valorează colectiv doar aproximativ 8.8 trilioane de dolari. În orice caz, finanțele brute sugerează că debitorii mai în vârstă ar trebui să obțină mult mai ușor împrumuturi decât omologii lor mai tineri.
Cu toate acestea, bogăția baby boomers este din ce în ce mai concentrată în active, mai degrabă decât în venituri. Mulți pensionari trăiesc din investiții, cum ar fi planurile 401(k), IRA și bogăția din casele lor. Pentru creditori, acest lucru creează un risc de credit. Retragerile din portofoliu nu sunt o bază pentru a respinge împrumutul cuiva, dar fac o analiză de credit mai complicată decât cu un venit structurat W-2. Procesul ridică întrebări precum mixul de active (solicitantul are active cu risc mai mare sau mai mic în portofoliu), metoda de retragere (acume distribuții minime structurate sau retrag numerar după cum este necesar), randamente în timp (de cât vor depinde împrumutații) pe randamentele continue pentru rambursarea împrumutului) și averea generală a gospodăriei.
Creditorii tratează, în general, un portofoliu de investiții ca pe o sursă de venit mai puțin previzibilă cu care să ramburseze împrumutul. Acest lucru poate face băncile mai susceptibile de a respinge împrumuturile de la pensionari și mai probabil să trateze ca riscante împrumuturile pe care le aprobă.
Și mai important, creditorii iau în considerare riscurile de mortalitate atunci când își fac împrumuturile.
Moartea unui debitor poate fi foarte costisitoare pentru un creditor ipotecar. În cel mai bun caz, creează ceea ce este cunoscut sub numele de „risc de plată anticipată”, șansa ca cineva să-și achite împrumutul foarte devreme înainte ca împrumutătorul să aibă șansa de a colecta multă dobândă. În cel mai rău caz, poate lega o proprietate în probleme de testare și executare silită ani de zile. Așa cum o fac pentru solicitanții cu o boală terminală, creditorii țin cont de durata de viață potențială a solicitanților mai în vârstă înainte de a aproba un împrumut.
Toate acestea creează o atmosferă de risc în jurul debitorilor mai în vârstă. Rezultatul este că, dacă aveți peste 62 de ani, aveți aproape 30% mai multe șanse să fiți respins pentru un credit ipotecar standard.
Totuși, acest lucru nu explică constatările lui Amornsiripanitch când vine vorba de ratele dobânzilor la creditele ipotecare nou aprobate.
Pe lângă ratele de respingere, adulții de peste 60 de ani plătesc dobânzi mai mari decât debitorii mai tineri. Dar, a constatat Amornsiripanitch, această tendință se aplică peste tot. Ratele dobânzilor cresc constant la toate vârstele, debitorii în vârstă de 50 de ani plătind mai mult decât cei de 40 de ani, care la rândul lor plătesc mai mult decât un nou împrumutat de 30 de ani. De fapt, când vine vorba de ratele de împrumut, datele lui Amornsiripanitch sugerează că „acea vârstă este mai mare și mai semnificativă statistic decât rasa”.
Linia de fund
Cu cât îmbătrânești, cu atât este mai probabil să ai bani pentru a cumpăra o casă frumoasă. Cu atât este mai probabil ca banca să vă respingă cererea de credit ipotecar sau să vă perceapă dobânzi mai mari.
Sfaturi pentru cumpărarea locuințelor
Cu ratele dobânzilor care fluctuează, mulți oameni încearcă să-și dea seama exact ce își pot (și ar trebui) să își permită. Calculatorul de credite ipotecare de la SmartAsset vă poate ajuta să obțineți o estimare pentru cât de mult ați putea cumpăra.
Un consilier financiar vă poate ajuta să creați un plan financiar pentru nevoile și obiectivele dvs. de cumpărare a casei. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă pune în concordanță cu până la trei consilieri financiari verificați care vă deservesc zona și vă puteți intervieva fără costuri pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
Credit foto: ©iStock.com/Agentie_Sud, ©iStock.com/Eleganza
Postarea Industria creditelor ipotecare urăște bătrânii? a apărut prima dată pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/does-mortgage-industry-hate-old-210309138.html