Odată cu creșterea ratelor Fed, ar trebui să întrerupeți planurile de a cumpăra o casă sau o mașină?

Este o întrebare care devine urgentă cu fiecare întâlnire a Rezervei Federale despre o dobândă cheie. Banca centrală este programată să-și anunțe cea mai recentă decizie privind rata dobânzii miercuri după-amiază.

Luați în considerare ratele pe care oamenii le privesc în jos.

Pentru o casă, un potențial cumpărător s-ar confrunta cu o rată de 5.54%. un fix de 30 de ani ipotecă, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
spus săptămâna trecută. Este o creștere față de 2.76% în urmă cu un an.

Pentru o mașină nouă, împrumuturile auto pe cinci ani au urcat la 4.86% la sfârșitul lunii iulie, în creștere de la 4.47% în aprilie, potrivit datelor. Bankrate.com.

Chiar și pentru bunurile și serviciile de zi cu zi pe care o persoană le pune pe cardul de credit, tarifele sunt în creștere.

Pe parcursul trimestrului II, ratele procentuale anuale au ajuns la 15.13%, în creștere de la 14.56% în primul trimestru, potrivit LendingTree. Luna aceasta, rata medie pentru toate cardurile de credit noi este de 20.82%, în creștere față de 20.17% în urmă cu o lună.

Se așteaptă ca Fed să autorizeze săptămâna aceasta o nouă majorare a ratei fondurilor federale, care influențează ratele dobânzilor pe care creditorii le percep persoanelor care cumpără case, mașini sau folosesc un card de credit. Fed a majorat deja rata fondurilor federale de trei ori din martie.

Ar putea ridica rata cu încă 75 de puncte de bază în această săptămână, spun unii meteorologi. Reducerile ratelor ar putea începe la începutul anului viitor, potrivit unor observatori ai Fed — dar asta e un joc de ghicit.

Creșterile de rate ale Fed ar trebui să arunce apă rece asupra ratelor inflației fierbinți, pe baza teoriei că costurile de împrumut mai mari încetinesc cererea consumatorilor. În timp ce Fed continuă cu planurile sale, unii oameni decid dacă să continue cu planurile lor de cheltuieli mari.

Este o întrebare pe care planificatorul financiar Cecil Staton a auzit-o din ce în ce mai mult de la clienți de la începutul acestui an. „Se sperie sau se îngrijorează dacă iau decizia corectă”, a declarat Staton, fondatorul Arch Financial Planning din Atena, Georgia.

După întrebări despre turbulențele bursiere, Staton spune că cea mai mare întrebare pe care o au clienții este dacă să avanseze sau să aștepte tranzacțiile sensibile la rate, cum ar fi achizițiile de case.

Întrebarea despre cum să procedăm într-un mediu cu rate în creștere este „cu siguranță o întrebare mai mare în mintea oamenilor pe care trebuie să o cântărească ca un cost potențial”, a spus Caleb Pepperday, consilier de avere la JFS Wealth Advisors, cu sediul în Hermitage, Penn.

Există semne că costurile mai mari, inclusiv ratele dobânzilor, îi emarează pe unii potențiali cumpărători.

Vânzări de locuințe existente în iunie așteptări ratate și a marcat a cincea lună consecutivă de declin. Creșterea prețului caselor în marile orașe a depășit cote record în Mai.

Vânzările estimate de mașini noi pentru trimestrul II, în timp ce au crescut cu 5.1% față de trimestrul precedent, au scăzut cu aproape 21% față de anul precedent, potrivit datelor Edmunds.com.

Între timp, trei din 10 persoane plănuiau să cumpere o mașină nouă în acest an, dar 60% dintre potențialii cumpărători se regăseau sau se întrerupeau cu totul, potrivit unui Quicken. sondaj luna aceasta. Două din 10 persoane au luat în considerare achiziția unei case anul acesta, dar aproximativ 70% au anulat-o. Creșterea ratelor dobânzilor a fost unul dintre factorii care influențează deciziile de mutare ale oamenilor, se arată în sondaj.

O decizie majoră de cheltuire este o alegere importantă în orice context - darămite într-un moment în care inflația este la a 41-an de mare și discuțiile continuă despre o posibilă recesiune. Iată ce trebuie să luați în considerare dacă întrerupeți căutarea unei mașini sau a unei case noi sau accelerați căutarea pentru a depăși tarife și mai mari.

Pași de urmat dacă întrerupeți o achiziție majoră din cauza creșterii ratelor dobânzilor

Luați în considerare unde să păstrați banii de plată în avans. Oricine dorește să oprească planurile majore de cheltuieli în următorii unu până la trei ani trebuie să fie extrem de conservator în ceea ce privește situația în care elimină numerarul care este alocat pentru plățile în avans și cheltuielile aferente, a declarat Zachary Gildehaus, analist senior la Edward Jones din St. Louis, Mo. De asemenea, trebuie să-l mențină foarte lichid, a remarcat el.

Crede conturi de economii cu randament ridicat sau fonduri de pe piața monetară, a spus el. Dacă termenul amânat se înclină la trei ani, Gildehaus a spus că oamenii pot lua în considerare „cu moderație” niște investiții mici în obligațiuni corporative pe termen scurt, de înaltă calitate, prin intermediul unui fond mutual de obligațiuni.

Plătiți datoriile, în special cele cu dobândă mare. Asta începe cu facturile cărților de credit, deoarece APR-urile de pe cardurile de credit sunt strâns legată de acțiunea Fed. Transportarea soldurilor de la lună la lună va deveni mai scumpă pe măsură ce ratele continuă să crească, au declarat anterior experții pentru MarketWatch. Desigur, evitarea datoriilor este mai ușor de spus decât de făcut când inflația bate creșterile salariale.

Mai mult de doi din 10 (22%) dintre oameni au spus că se așteaptă să își asume datorii cu cardul de credit în următoarele șase luni, potrivit unui studiu recent. Sondajul LendingTree. O treime dintre acești oameni au FICO bun
FICO,
-8.96%
scoruri de credit variind de la 670 la 739.

Amintiți-vă scorul dvs. de credit. Atunci când creditorii determină aprobările, ratele și termenii împrumuturilor, calculele lor încorporează considerații la nivel macro despre ratele dobânzilor și condițiile economice. Dar ei cântăresc și solvabilitatea debitorilor înșiși. Datoriile restante ridicate și plățile ratate pot dăuna unui scor și pot atenua punctul de vedere al creditorului.

La fel pot fi și noile linii de credit pentru o achiziție majoră în perioada premergătoare unui credit ipotecar, a spus Gildehaus. Poate fi tentant pentru unii oameni să ia în considerare înlocuirea unor lucruri precum achiziția unei mașini sau un împrumut pentru un proiect de îmbunătățire a locuinței cu finanțarea pentru mobilier, în timp ce speră la rate ipotecare mai bune.

Dar momentul este important, a remarcat Gildehaus. Creditorii ipotecari extinde preaprobări asupra portretului financiar al solicitantului pe care îl au în față și dacă acel portret se schimbă în perioada premergătoare achiziției, ei pot fie să se schimbe la condiții mai puțin favorabile, fie să refuze cererea, a spus el.

Găsiți o cale de întoarcere. Staton înclină acum să continue cu achiziții mai mari, cum ar fi o casă, atâta timp cât cumpărătorul este pregătit financiar să facă acest lucru. (Prin asta înseamnă că în prezent nu cheltuiți mai mult de 50% din venit pentru locuință, hrană și nevoi de bază; 30% pe achiziții discreționare; și economisiți 20% și, pe lângă asta, aveți banii necesari pentru a acoperi un 20% avans plus costurile de închidere, cheltuieli de mutare, mobilier și alte accesorii, a spus el.)

Dar dacă potențialii cumpărători fac pauză, aceștia ar trebui să se prindă de o anumită măsură, cum ar fi o rată a dobânzii sau o sumă de venit, care va servi drept prag pentru momentul în care vor reveni la căutare. „Trebuie doar să alegi un obiectiv și să fii responsabil față de el. Tariful perfect, casa perfectă, timpul perfect nu există”, a spus Staton.

Amintiți-vă că atunci când veți relua căutarea, nu va fi la fel. Ratele dobânzilor sunt o variabilă și nu există nicio garanție pentru când și cât de repede vor scădea, a spus Staton.

Nici prețurile la articolele cu bilete mari nu vor scădea neapărat. Aprecierea prețului locuințelor este „nesustenabilă”, a spus Steve Rick, economist șef la CUNA Mutual Group, un furnizor de servicii financiare pentru uniunile de credit și clienții acestora. Creșterea prețurilor va încetini în viitorul apropiat, dar problemele de accesibilitate vor rămâne, a spus el. „În timp ce majorările ratelor dobânzilor pun presiune asupra consumatorilor, Statele Unite se confruntă în continuare cu o criză a locuințelor”, a spus Rick.

Prețurile mașinilor reflectă aceeași dinamică. În iunie, plata lunară tipică pentru o mașină nouă a atins un record de 730 de dolari, potrivit Cox Automotive/Moody's analiză luna aceasta care include ratele dobânzilor, prețurile și stimulentele.

Ce trebuie să știți dacă mergeți mai departe cu o achiziție mare în fața creșterii ratelor dobânzilor

Nu te grăbi de dragul emoțiilor. Ar putea fi util să accelerați planurile de cheltuieli pentru a depăși rate și mai mari, iar Pepperday a văzut asta. Dar, indiferent de contextul economic, se întoarce la separarea nevoilor și dorințelor, a spus el.

„Dacă acum aveți o casă sau o mașină care funcționează, dar „doriți” să faceți upgrade, ar putea fi util să așteptați, deoarece ratele vor scădea probabil în viitor, pe măsură ce inflația se va răci”, a spus el. Dacă este o nevoie, totuși, este important să eliminați emoția și să stabiliți ce vă puteți permite să plătiți.

O modalitate de a face acest lucru este să calculați plata lunară exactă a ipotecii sau a mașinii pe care o puteți permite și apoi să trageți o linie strălucitoare acolo; luați în considerare doar casele sau vehiculele până la această sumă. Cu alte cuvinte, a spus Pepperday, ferește-te de pericolele de a te atașa de ceva ce nu-ți poți permite și de a încerca să te convingi că poți face asta.

Amintiți-vă de șansa pentru o refinanțare viitoare. Rata dobânzii pe care cumpărătorii de locuințe o primesc acum pe ipoteca lor nu trebuie să fie rata pe care o au întotdeauna, au remarcat Staton și Pepperday. Introduceți refinanțarea ipotecii. După cum a remarcat Staton, există o vorbă care circulă în lumea bancară imobiliară: „Căsătorește-te cu casa, dați cursul”.
Dacă o persoană își permite să facă saltul, el a spus că merită să-și amintească esența zicalului.

Având în vedere unde sunt ratele, nu este surprinzător să vedem o pauză în refinanțare după o rafală mai devremer în pandemie, când ratele erau la minime istorice. La mijlocul lunii iulie, un indicator al activității de refinanțare a atins un nivel minim din 22 de ani, deoarece cererile de refinanțare au scăzut cu 4% săptămânal și au fost cu 80% mai mici decât acum un an. conform Asociației Bancherilor Ipotecari.